ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 года

Первомайский районный суд г. Пензы 

в составе председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1359/2024 по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указал, что 12.11.2020 между банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №623/1218-0007406, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1750000,00 руб. на срок 146 месяцев с взиманием за пользование кредитом 8,30% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты на него. Согласно п.п. 4.1, 7.1 кредитного договора целевое назначение кредита – приобретение строящегося объекта недвижимости квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 57,3 кв.м, расположенной по адресу: 

<

...>. Право собственности ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано 06.06.2018. 17.11.2020 зарегистрировано ограничение (обременение) объекта недвижимости: ипотека в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО) с 17.11.2020 на 146 месяцев на основании договора об ипотеки №623/1218-0007406-301 от 12.11.2020. Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 1750000,00 руб. предоставлены заемщику, что подтверждается мемориальным ордером. Однако заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов. Пунктами 4.9,4.10 кредитного договора установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется неустойка в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 03.05.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 1541 805,34 руб., из них: 1464792,08 руб.- остаток ссудной задолженности; 63720,67 – задолженность по плановым процентам; 4059,48 руб. – задолженность по пени; 9233,11 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Согласно отчету №24/460 от 02.05.2024 об оценке квартиры, рыночная стоимость заложенного объекта недвижимости составляет 3460000 руб. Просил расторгнуть кредитный договор №623/1218-0007406, заключенный 12.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №623/1218-0007406 от 12.11.2020 по состоянию на 03.05.2024 в размере 1541 805,34 руб., в том числе: 1464792,08 руб. - остаток ссудной задолженности; 63720,67 – задолженность по плановым процентам; 4059,48 руб. – задолженность по пени; 9233,11 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; а также расходы по государственной пошлине в размере 27909,03 руб.; обратить взыскание на квартиру площадью 57,3 кв.м, этаж №2, расположенную по адресу: ..., кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную квартиры равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке №24/460 от 02.05.2024.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался по месту регистрации надлежащим. Судебная корреспонденция возвращена в адрес суда неврученной.

Суд с учетом положений ст. 117,118 ГПК РФ считает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства, порядок и последствия которого представителю истца известны и понятны.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 12.11.2020 между Банка ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №623/1218-0007406 (л.д.12-16), по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на приобретение квартиры ... в многоквартирном жилом доме по адресу: ..., в размере 1750 000,00 руб. под 8,30% годовых на срок 146 месяцев. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 19231, 97 руб. Дата внесения платежа 15 число каждого месяца.

Согласно п.п. 4.9,4.10 кредитного договора предусмотрена неустойка за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.8.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является залог (ипотека) квартиры с даты государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора до полного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.7 кредитного договора и договора об ипотеки №623/1218-0007406-301 от 12.11.2020 (л.д.17-23), обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является двухкомнатная квартира, общей площадью 57,3 кв.м по адресу: ... кадастровый ..., право собственности на которую зарегистрировано за ФИО1 (л.д.47-49).

17.11.2020 Управлением Росреестра по Пензенской области зарегистрировано ограничение (обременение) объекта недвижимости по адресу: ... в пользу Банка ВТБ (ПАО) с 17.11.2020 на 146 месяцев на основании договора об ипотеки №623/1218-0007406-301 от 12.11.2020.

Кредитор исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив заемщику денежные средства в размере 1750 000,00 руб. на текущий счет ..., открытым в банке, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 12.11.2020 (л.д.37). 

Установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности (л.д.9-11).

Согласно п.п.8.4.1., 8.4.1.9. общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В силу положений п.8.4.2. общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

По состоянию на 03.05.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору №623/1218-0007406 от 12.11.2020 составила 1541 805,34 руб., из них: 1464792,08 руб.- остаток ссудной задолженности; 63720,67 – задолженность по плановым процентам; 4059,48 руб. – задолженность по пени; 9233,11 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом, признан достоверным, рассчитанным в соответствии с условиями договора.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, кредитором в адрес заемщика было направлено требование №1331776012 от 25.03.2024 о досрочном возврате кредита в связи с неисполнением условий кредитного договора (л.д.50). Однако претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, сумма задолженности не погашена до настоящего времени.

Таким образом, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий кредитного договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ФИО1 не исполняет условия кредитного договора, считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №623/1218-0007406 от 12.11.2020 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Поскольку со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГПК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 12.11.2020 заключен договор об ипотеки №623/1218-0007406-301, в соответствии с п.п.3.1 которого залогодатель и залогодержатель заключили договор об ипотеке в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. 

Предметом залога является двухкомнатная квартира, общей площадью 57,3 кв.м по адресу: ... кадастровый ..., принадлежащая на праве собственности ФИО1

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости (размера оценки) предмета ипотеки.

В соответствии с п. 8.2 договора залога обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством.

Согласно п. 7.2 договора залога предмет ипотеки на дату подписания договора оценивается сторонами в сумме 2438917,00 руб.

Суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчиком нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору, размер задолженности составляет более чем пять процентов от стоимости предмета залога, то имеются все основания предусмотренные законом для обращения взыскания на предмет залога.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 2 указанного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Ненадлежащее исполнение обязательства предоставляет залогодателю право требовать досрочного возврата долга с обращением взыскания на заложенное имущество на основании статьей 334, 337 - 350 ГК РФ.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №24/460 от 02.05.2024 об оценке квартиры, рыночная стоимость заложенного объекта недвижимости составляет 3460000 руб. (л.д.38-46).

Поскольку ответчик возражений относительно установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, доказательств иной оценки имущества, кроме установленной отчетом №24/460 от 02.05.2024, не представил, ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы не заявлял, в связи с чем, начальная продажная стоимость указанной квартиры подлежит установлению в размере восьмидесяти процентам от рыночной стоимости спорной квартиры 3460000 руб., определенной в отчете ООО НК «Поволжская оценка». 

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине, понесенные первым при подаче иска в суд, а именно в сумме 27909,030 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 199, главой 22 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ...) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 22.11.2002, юридический адрес: 190000, 

<

...>, лит.А) задолженность по кредитному договору №623/1218-0007406 от 12.11.2020 по состоянию на 03.05.2024 в размере 1541805 (одного миллиона пятисот сорока одной тысячи восьмисот пяти) рублей 34 коп., в том числе: 1464792,08 руб. - остаток ссудной задолженности; 63720,67 – задолженность по плановым процентам; 4059,48 руб. – задолженность по пени; 9233,11 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; а также расходы по государственной пошлине в размере 27909 (двадцати семи тысяч девятисот девяти) рублей 03 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно на квартиру площадью 57,3 кв.м, этаж №2, расположенную по адресу: ..., кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры равной 80% от рыночной стоимости в размере 3460000 (трех миллионов четырехсот шестидесяти тысяч) рублей 00 коп., указанной в отчете об оценке №24/460 от 02.05.2024.

Расторгнуть кредитный договор №623/1218-0007406, заключенный 12.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме.

Судья: ...

...

...