Дело № 62RS0004-01-2024-002167-15

(производство № 2-1970/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 21 августа 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лопоуховым Р.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 18.11.2022 между ним (страховщиком) и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № на основании Правил страхования в редакции, утверждённой приказом Генерального директора ООО, между сторонами согласованы все существенные условия договора; однако в дальнейшем стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью в соответствии со ст. 94 ГК РФ; в соответствии с Декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Протокола проведения МСЭ № № от 30.05.2023, следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: 

<

...> таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно страховщику. В связи с данными обстоятельствами, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным.

На основании изложенных обстоятельств истец просил признать недействительным договор страхования №, заключенный с ответчиком, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 3 433 руб. 48 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя страховщика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что в 2019 году он обратился в ПАО Сбербанк за получением ипотечного кредита, с целью снижения ставки по кредиту каждый год заключал договоры личного страхования с истцом. На момент заключения договора страхования от 18 ноября 2022 года у него не имелось № диагноза, который впервые был установлен лишь 22 ноября 2022 года – по результатам анализов. После установления ему 

<

...> он обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, и такая выплата ему была произведена в августе 2023 года; данная выплата зачислена в погашение задолженности по кредитному договору от 26.11.2019. Он является законопослушным гражданином, и если бы знал о наличии заболевания, не стал бы заключать договор страхования.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, существенными условиями договора личного страхования являются условия: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ закреплено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944).

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В судебном заседании установлено, что 26 ноября 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №

В связи с заключением данного договора ФИО1 18 ноября 2022 года заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии №.

Согласно указанному договору страхования, заключенному на условиях Правил страхования № №, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от 28.08.2020, договор был заключен на срок с 00 ч 00 мин 26 ноября 2022 года по 23 ч 59 мин 25 ноября 2034 года, страхователем и застрахованным лицом по договору являлся ФИО1, выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя), с момента выдачи кредита - Банк (в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату страхового случая), в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя). 

Страховая сумма по договору на первый период страхований, равный 12 месяцам, была установлена в размере 417 391 руб. 87 коп., страховая премия (страховой взнос) за первый период страхования – в размере 3 443 руб. 48 коп. (пункты 4.3, 4.6 страхового полиса).

Согласно п. 4.1 страхового полиса (договора страхования), страховыми случаями являются следующие события:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «Смерть») (п. 4.1.1.1),

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования, повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС») (п. 4.1.1.2),- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания») (п. 4.1.1.3),

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы») (п. 4.1.1.4),

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС») (п. 4.1.1.5),

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания») (п. 4.1.1.6).

Соответствующие положения содержатся в пункте 3.1 Правил страхования № №, на условиях которых сторонами был заключен договор страхования.

В разделе 5 страхового полиса (договора страхования) «Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица» страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (пункт 5.2 страхового полиса).

В соответствии с пунктом 5.1.1 раздела 5 Правил страхования №, устанавливающего исключения из страхования, иное не установлено договором страхования, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении до говора страхования.

Судом установлено, что 30 мая 2023 года, то есть в период действия договора страхования, ФИО1 впервые была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01 июня 2024 года. Данное обстоятельство подтверждается справкой серии №, выданной Бюро № 1 филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Рязанской области ФКУ «ГБ МСЭ по Рязанской области» Минтруда России от 30 мая 2023 года на основании Акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 30 мая 2023 года.

Таким образом, наступил страховой случай, предусмотренным п. 4.1.1.4 страхового полиса (договора страхования).

04 июля 2023 года ФИО1 обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии ЗЗСБОЛ № от 26.11.2022 к кредитному договору № от 26.11.2019, в котором просил произвести страховую выплату безналичным перечислением на представленные банковские реквизиты.

12 июля 2023 года ответчику истцом было направлено письмо, содержащее просьбу предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии: протокола проведения медико-социальной экспертизы, справки об установлении ему 1, 2 или 3 группы инвалидности первично, с указанием на то, что указанные документы представлены им ранее в незаверенной копии.

После получения заверенных копий вышеуказанных документов, а также Акта медико-социальной экспертизы гражданина № от 30.05.2023 и выписки из амбулаторной карты ФИО1 из ГБУ Рязанской области «Областной клинический онкологический диспансер» за период с 13.10.2022 по 05.07.2023, письмом от 08 августа 2023 года № ФИО1 был уведомлен об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и об отказе в выплате со ссылкой на то, что им в страховую компанию были предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии его здоровья при заключении договора страхования, поскольку до заключения договора он имел онкологическое заболевание.

Однако из объяснений в суде ответчика ФИО1 и представленного им в суд Графика погашения кредита № от 26.11.2019 следует, что 09 августа 2024 года истцом на его счёт в ПАО Сбербанк было перечислено страховое возмещение по вышеуказанному договору страхования, в связи с чем задолженность по кредитному договору полностью погашена.

В обоснование исковых требований истец ООО «Сбербанк страхование жизни» указывал на то, что на момент заключения договора страхования ответчик ФИО1, являющийся страхователем и застрахованным лицом, представил заведомо ложные сведения об отсутствии у него, в частности, онкологического заболевания (п. 5.2 страхового полиса (договора страхования)), ссылаясь на Протокол проведения МСЭ № от 30.05.2023 об установлении ответчику диагноза от 13.02.2023 Меланома кожи левой лопаточной области.

Как было указано выше, статьёй 944 ГК РФ закреплена обязанность страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса). Право требовать признания договора страхования недействительным возникает у страховщика, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше существенных обстоятельствах.

Из содержания приведённой нормы, а также положений пункта 2 статьи 179 ГК РФ и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению, следует, что уже на момент заключения договора (обращения за его заключением) страхователь должен быть безусловно осведомлен об обстоятельствах, являющихся для страховщика существенными, в рассматриваемом случае – о наличии у него заболеваний, перечисленных в п. 5.2 страхового полиса (договора страхования), и у него существовал умысел не предоставление соответствующих недостоверных сведений.

Между тем из имеющихся в материалах дела медицинских документов (протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от дд.мм.гггг., выписки из амбулаторной карты ФИО1 ГБУ Рязанской области «Областной клинический онкологический диспансер» (ГБУ РО «ОКОД») за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., письма главного врача указанного лечебного учреждения № от 26.06.2024 и выписки из популяционного Канцер-регистра от 26.06.2024), а также из объяснений в судебном заседании ответчика ФИО1 следует, что ответчик в июне 

<

...>

При первом амбулаторном приеме в ГБУ РО «ОКОД» 13 октября 2022 года и до 25 ноября 2022 года ФИО1 выставлялся диагноз: 

<

...>

Таким образом, на момент обращения ФИО1 в ООО «Сбербанк страхование жизни» для заключения договора личного страхования № а именно на 18 ноября 2022 года, диагноз 

<

...> заболевания ответчику установлен не был.

Следовательно, оснований для вывода о том, что ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, то есть умышленно скрыл наличие имеющегося у него заболевания (онкологического), не имеется, в связи с чем исковые требования ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заключенного с ответчиком договора личного страхования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в удовлетворении иска к ФИО1 (№) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись

Мотивированное решение составлено 28 августа 2024 года.