Дело №2- 244/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Верховье 14 декабря 2017 г. 

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего Фомина И.Г.,

при секретаре Поляковой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика – адвоката Моисеева В.В., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ. и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 129385 рублей 70 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (АО) «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 129385 рублей 70 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что 28.08.2015г. между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк") и ФИО1 был заключен договор № кредитной карты с лимитом задолженности 86000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 129385 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга 86438 рублей 44 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29708 рублей 69 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 13238 рублей 57 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, которые истец, ссылаясь на ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк».

Представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 и ей представитель адвокат Моисеев В.В. исковые требования не признали.

ФИО1 пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ. заключила с Банком договор кредитной карты, получила кредитную карту с лимитом задолженности 86000 рублей, однако денежными средствами с кредитной карты не пользовалась. Примерно год назад ей позвонили из офиса Банка, пояснили, что с помощью кредитной карты она может заработать деньги на бинарных опционах. Она согласилась, назвала звонившему номер счета и пароль карты. После этого со счета кредитной карты были списаны все денежные средства. По данному факту она обращалась в ОМВД России по Верховскому району, однако в возбуждении уголовного дела было отказано по тем основаниям, что операции по переводу денежных средств были подтверждены ею лично путем сообщения счета и пин-кода карты.

Выслушав ответчика ФИО1, её представителя Моисеева В.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.На основании п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) с Заявлением – Анкетой, в котором указана просьба заявителя о заключении с ней Договора Кредитной карты и выпуска Кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении - Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), она понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и Законодательством РФ. Также имеется отметка, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www. tcsbank.ru. и Тарифах, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется соблюдать их.(л.д.22 об.). 

В заявке на заключение договора кредитной карты и выпуске карты указан тарифный план: ТП 7.2, а также номер кредитного договора: 0177326840 (л.д. 22).

Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы Банка в своей совокупности представляют договор кредитной карты, заключенный Банком "Тинькофф Кредитные системы" с ФИО1 о предоставлении кредита с первоначальным кредитным лимитом в размере 86000 рублей, путем активации ответчиком выданной карты.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в Заявлении-Анкете всех существенных условий договора.

ФИО1 не отрицала, что добровольно расписалась в Заявлении - Анкете о том, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать положения договора кредитной карты. 

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" (далее Общие условия) (л.д.28-29) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

В соответствии с п. 4.5. Общих условий, клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.(п.5.1). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке.(п.5.3). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п.5.6). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.(п.5.8).

В соответствии с п. 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после его формирования.(п.5.12).

На основании п. 6.1. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" (л.д.27-28) Банк, стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнении) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.3. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, изменение или расторжение Универсального договора (отдельных договоров в соответствии с Общими условиями) не освобождает клиента или банк от исполнения своих обязательств по Универсальному договору (отдельным договорам в соответствии с Общими условиями), возникших до момента такого изменения/расторжения. 

С учетом п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2).

На основании Решения от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество "Тинькофф банк". ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.(л.д.15-16).

Согласно Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», Тарифный план 7.27 минимальный платеж оставляет не более 8% от задолженности, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок и Платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, по операциям покупок при оплате Минимального платежа – 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,% годовых, неустойка за неуплату минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).

Как усматривается из выписки по номеру договора № ФИО1 получила кредитную банковскую карту и активировала ее.

За период с 28.08.2015г. по 10.05.2016г. ответчик пользовалась денежными средствами банковской карты, дважды пополняла счет, погашая кредитную задолженность, однако с декабря 2015г. перестала осуществлять платежи в погашение задолженности.

Пунктом 9.1. Общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Заключительный счет на сумму 129385 руб. 70 коп. был сформирован Банком 10.05.2016г. и отправлен ответчику (л.д.33).

С учетом ст.333 ГК РФ суд не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций (неустойки).

Согласно выписке по номеру договора №, расчету задолженности и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 129385 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга 86438 рублей 44 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29708 рублей 69 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 13238 рублей 57 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Расчет задолженности по договору кредитной карты суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора кредитной карты и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. 

Доказательств отсутствия задолженности перед банком в заявленном размере на момент вынесения решения, так же как и собственного расчета задолженности по кредитным обязательствам заемщика, ответчиком суду представлено не было.

Суд не принимает доводы ответчика и её представителя о том, что самостоятельно деньгами кредитной карты она не пользовалась, а все денежные средства были списаны с её счета посторонним лицом.

Исходя из пояснений ответчика, операции по списанию денежных средств с кредитной карты были проведены с введением реквизитов кредитной карты и кода, что следует считать совершенными с согласия держателя кредитной карты.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). Вина истца в необоснованном списании денежных средств с кредитной карты, выданной ответчику, материалами дела не подтверждается.

Факт обращения ответчика в правоохранительные органы не является бесспорным доказательством совершения в отношении заемщика мошеннических действий, следовательно, не является освобождением её от погашения задолженности по данному кредитному договору.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что АО «Тинькофф Банк» уплатило государственную пошлину в размере 3787 рублей 71 копейку.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3787 рублей 71 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129385 (сто двадцать девять тысяч триста восемьдесят пять) рублей 75 копеек, из которых:

- 86438 рублей 44 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 

- 29708 рублей 69 копеек - просроченные проценты; 

- 13238 рублей 57 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 

- 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3787 (три тысячи семьсот восемьдесят семь) рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий И.Г.Фомин