Дело № 2-258/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Романенко И.М., при секретаре судебного заседания Анохиной Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО1 (далее Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 30 сентября 2014 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 49 451 рубль 00 копеек сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной по тарифам банка. Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средства по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая срок и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность за период с 26 ноября 2014 года по 15 мая 2019 года в сумме 95 330 рублей 95 копеек, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 49 451 рубль, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 45 879 рублей 95 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 059 рублей 93 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В связи с изложенным, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 и ч.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п.3 ст.438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

По смыслу п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 30 сентября 2014 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 на основании предложения последней заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления. ФИО1 просила установить ей индивидуальные условия кредитования, а именно вид кредита: Текущий РС, номер счета – №, срок возврата кредита – до востребования, лимит кредитования – 50 000 рублей, годовая ставка – 28%, дата начала первого платежа 01 ноября 2014 года, платежный период – 25 дней.

Подписав заявление на заключение смешенного договора о кредитовании счета ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты.

В заявлении клиента, ответчик ФИО1 просила ПАО КБ «Восточный банк» произвести акцепт оферты в течение 30 календарных дней путём открытия текущего банковского счета №, а также для осуществления операций по текущему банковскому счёту выдать не персонифицированную кредитную карту.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать задолженность путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода.

В периода с 02 по 27 октября 2014 года по договору № ФИО1 выдан кредит в размере 49 451 рубль, что следует из выписки из лицевого счета №. В выписке отражены операции клиента по выдаче кредита, погашению кредита, погашению начисленных процентов, погашению пени за несвоевременное погашение задолженности, погашению просроченной задолженности.

Таким образом, предложение на заключение кредитного договора ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст.433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнила, допускала просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Кроме того, судом установлено, что 10 ноября 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №2 судебного района г.Обояни и Обоянского района Курской области о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2014 года.

21 ноября 2017 года мировым судьей судебного участка №2 судебного района г.Обояни и Обоянского района Курской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2014 года в размере 91 423 рубля 64 копейки и государственной пошлины в сумме 1471 рубль 35 копеек.

Не согласившись с судебным приказом от 21 ноября 2017 года ФИО1 14 декабря 2017 подала в суд свои возражения.

14 декабря 2017 года мировым судьей судебного участка №2 судебного района г.Обояни и Обоянского района Курской области судебный приказ от 21 ноября 2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору и госпошлины отменен, взыскателю разъяснено, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.3 названного Постановления также разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что заемщик производит погашение задолженности по кредиту путём внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течении платежного периода, который и отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчётного периода, равному 1 месяцу.

Применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Истец обратился в суд с иском 02 июня 2019 года (почтовое отправление).

Согласно выписке из лицевого счёта последняя операция по счёту имела место 27 октября 2014 года.

Таким образом, с учётом разъяснений, данных в пп. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, а в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, по требованиям за период до 02 декабря 2015 года истцом пропущен срок исковой давности.

Согласно расчету, представленному истцом в суд 04 июля 2019 года, сумма задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» за период с 26 декабря 2015 года по 15 мая 2019 года составляет 79305 рублей 86 копеек, из которых задолженность по основному долгу в размере 49451 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 29 854 рубля 86 копеек. Ответчик контррасчет не представила, о производстве судебной экспертизы не ходатайствовала, её довод о полном отказе в удовлетворении иска ввиду пропуска срока исковой давности основан на неверном толковании закона, в связи с чем принят во внимание судом быть не может. Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным и обоснованным, соответствующим содержанию взаимных обязательств сторон, в связи с чем принимается за основу при определении размера задолженности.

Допущенная ответчиком просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом её содержания и длительности, по мнению суда, является основанием для частичного удовлетворения исковых требований и взысканию задолженности по кредитному договору с учетом расчета, представленного истцом 04 июля 2019 года.

Поскольку взысканию с ответчика подлежит задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, начиная с 03 декабря 2015 года, то с учётом положенного в основу решения расчёта истца от 04 июля 2019 года и расчёта предоставленного истцом при обращении в суд с настоящим исковым заявлением, размер данной задолженности за период с 03 декабря 2015 года по 15 мая 2019 года составляет 30727 рублей 36 копеек (29854,86 руб. + (49451 руб. х 28% х 23 дня / 365 /100).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за период с 03 декабря 2015 года по 15 мая 2019 года в сумме 80 178 рублей 36 копеек, из которых задолженность по основному долгу в размере 49 451 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 30727 рублей 36 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При предъявлении иска истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 059 рублей 93 копейки. Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены частично государственная пошлина взыскивается с ответчика соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с абз.3 п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в размере 2 605 рублей 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 30 сентября 2014 года за период с 03 декабря 2015 года по 15 мая 2019 года в сумме 80 178 рублей 36 копеек, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 49 451 рубль и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 30727 рублей 36 копеек, и государственную пошлину в размере 2 605 рублей 35 копеек, а всего 82 783 (восемьдесят две тысячи семьсот восемьдесят три) рубля 71 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Обоянский районный суд Курской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, то есть с 29 июля 2019 года.

Председательствующий