Дело №2-5533/2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Максютова Р.З., 

при секретаре Абрахмановой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ПСБ Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПСБ Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования по обращению ФИО1

В обоснование заявленных требований указало, что 24.04.2021 г. между ООО «ПСБ Страхование» и ФИО1 был заключен полис страхования НС «Моя защита» №№. Настоящий полис заключен на условиях Правил страхования физических лиц от несчастных случаев (от 23.07.2017 г. в редакции от 29.12.2017 г.) являющиеся неотъемлемой частью Полиса страхования. По данному полису застрахован Кабиров ФИО6. 15.08.2022 г. от ФИО1 в адрес общество направлено заявление на страховую выплату по поводу травмы ФИО5 (страхователь) и пакет документов. Вместе с тем, поскольку по данному полису страхования застрахованным лицом является ФИО1,то по заявленному страховому событию выплата не предусмотрена. Решением Финансового уполномоченного №№ об обязании финансовой организации удовлетворить требования заинтересованного лица частично, а именно, взыскать с ООО «ПСБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 50000 рублей. Решение вступило в законную силу 22.05.2023 г. Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку застрахованным лицом по полису страхования №№ является ФИО1, однако к выплате заявлено страховое событие по травме ФИО1, что подтверждается страховым полисом. 

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03.05.2023 г. №№

Заявитель ООО «ПСБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представлено возражение на исковое заявление, согласно которого просит в иске отказать по тем основаниям, что ей направлено заявление о смене застрахованного лица, указала себя.

Заинтересованное лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и дате рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает заявление не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.1, 3 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.01.2021между страховщиком и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе страхования «Моя Защита Электронный» №№ со сроком страхования с 09.05.2021 г. по 08.05.2022 г. 

Договор страхования заключён на условиях Правил страхования физических лиц от несчастных случаев в редакции от 29.12.2017, 17.02.2021 г. 

Страховыми случаями по условиям Договора страхования являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая»; «Телесные повреждения (травма) застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Диагностирование инфекционного паразитарного заболевания». 

Страховая сумма по договору составляет 500 000 рублей.

06.08.2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «ПСБ Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма». 

20.10.2022 г. письмом № ООО «ПСБ Страхование» уведомила ФИО1 о необходимости предоставления заверенных копий записей из журнала рентгенологических исследований из ГБУЗ РБ Баймакской ЦГБ за период с июля 2021 г. по сентябрь 2021 г.;контрольных рентгеновских снимков; объяснений от свидетелей происшествия или иные документы. 

23.11.2022 г. в адрес страховщика поступила претензия ФИО1 с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования. 

26.12.2022 г. истец письмом № уведомило, что после получения запрошенных документов от ГБУЗ РБ Баймакская ЦГБ страховщик вернется к рассмотрению заявленного события. 

23.03.2023 г. ООО «ПСБ Страхование» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии возможности принять решение по заявленному событию, так как в адрес истца не предоставлены контрольные рентгеновские снимки от 12.08.2021 г. и объяснения свидетелей происшествия. 

Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что с ООО «ПСБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая выплата в размере 50 000 рублей.

Доводы страховщика о том, что застрахованным лицом по договору являлся ФИО1, а выплата произведена в пользу ФИО1 не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ -Ме 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно статье 943 ГК РФ условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу норм главы 24 ГК РФ выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. 

Установлено, что заявлением от 18.05.2023 г. ФИО1 уведомила заявителя о замене застрахованного лица на ФИО1 

В силу чего, право на возмещение страховой выплаты возникло у ФИО1 как выгодоприобретателя. 

В соответствии с абзацем 2 статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. 

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. 

Названная норма регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя. 

Ст. 956 ГК РФ регламентируем процедуру замены выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом по требованию страхователя, и направлены на предотвращение ущемления страхователем прав выгодоприобретателя после выраженного последним волеизъявления на получение страхового возмещения. (Определение КС РФ от 17.11.2011 N 1600-О-О). 

Таким образом, запрет установленный п. 2 ст. 956 ГК РФ не может распространяться на случаи когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм гл. 24 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье физического лица. 

Факт наступления страхового случая предусмотренного договором страхования, подтверждается представленными Истцом в материалы дела доказательствами, (п. п. 10, 11 Приложения к исковому заявлению). 

Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора. 

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 75 от 28.11.2003 г. 

Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 N 4561/08 диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. 

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. 

При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению. 

При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013). 

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события. 

ФИО1 в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события. 

Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, с учетом положений ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006, N 152-ФЗ "О персональных данных". 

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены в Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Поэтому довод заявителя об обязанности ФИО1 в предоставлении всех указанных в Договоре страхования документов страховщику не соответствует требованиям действующего законодательства. 

Кроме того, указанные доводы заявителя обоснованно были опровергнуты Финансовым уполномоченным в решении от 03 мая 2023 г. 

Из положений главы 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанность Страховщика и уклоняясь от направления запросов, Страховщик уклоняется от обязанности возложенной на него законодательством Российской Федерации. 

В ходе рассмотрения дела ФИО1 не опровергла факт наступления страхового случая. Сам факт наступления страхового случая ею доказан. 

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ООО «ПСБ Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от 03.05.2023 г. №№ не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «ПСБ Страхование» об отмене решения от 03.05.2023 г. №№ Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Максютов Р.З.