Дело № 2-476/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» июля 2017 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина, 

при секретаре Н.В.Ронжиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1. Требования истца мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от 29.03.2013 о предоставлении кредита на сумму 286300 рублей, в том числе суммы к выдаче 250 000 рублей, страхового взноса на личное страхование 36300 рублей для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни», т.к. ответчик при заключении договора выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и собственноручно подписала заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых, полная стоимость кредита 22% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 286300 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, а денежные средства в размере 36300 рубля были направлены в пользу страховщика – ООО «ППФ Страхование жизни» по поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 18.04.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим 12.07.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов, действующими с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка за неисполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03.03.2018, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.07.2016 по 03.03.2018 в размере 20603,26 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 15.05.2017 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 171784,85 рублей, из которых сумма основного долга 132294,78 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 20603,26 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 10 673,20 рублей. На этом основании истцом заявлены требования о взыскании с ответчика указанной выше суммы задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4635,70 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивая на исковых требованиях, направила в суд письменные пояснения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла. В письменном ходатайстве просила оставить иск без рассмотрения ввиду несоблюдения установленного законом досудебного порядка урегулирования спора. Её представитель по доверенности ФИО2, также не прибывшая в суд и просившая отложить судебное заседание по телефону ввиду занятости в другом процессе, в письменных возражениях иск не признала. В возражениях указала, что в силу п.2 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки влечет её недействительность. Расчет, представленный истцом, без определенных бухгалтерских познаний невозможно проверить. Истец все операции по пополнению и снятию денежных средств по кредиту не отразил, вместо 33000,12 руб. или 22% годовых от суммы основного долга 149999,76 руб. взыскал за проценты 121543,69 руб., что в 3,7 раза или на 88543,57 руб. превышает сумму, утвержденную договором. Банк скрыл от заемщика, что фактическая процентная ставка за период кредитования составила 143% вместо 22%, при заключении договора обманул заемщика, указав в графике платежей завышенные суммы по процентам и заниженные по основному долгу. Гражданское законодательство содержит запрет на двусмысленность взимания с заемщика процентной ставки на сумму займа. Фактически банк взыскал с заемщика в первый месяц 166% вместо 1,83% в месяц по договору, второй – 162%, и т.д. За год в период с 29.03.2013 по 22.03.2014 процентная ставка годовых составила 143% вместо заявленных 22%. Сумма основного долга в месяц должна была составить 4166,66 руб. (250000:60 периодов), а сумма процентов – 916,67 руб., из чего сумма ежемесячного платежа должна составлять 5083,33 руб. вместо 7553 руб. по расчету банка, произведена переплата. Данные обстоятельства являются существенным нарушением договора, взимание банком необоснованной суммы по процентам противоречит фиксированной ставке кредитного договора и закону. Кроме того, включение в заявку на заключение кредитного договора требования об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. На незаконно снятые денежные средства 366009 руб. за весь период действия кредита истцом начислены проценты. По закону недопустимо подтверждение факта получения (выдачи) денежных средств только заявлением, расчетом или копией лицевого счета банка, т.к. без расходного (приходного) кассового ордера это не отражает правильность событий. Переплату по процентам истец должен зачесть в счет основного долга и уменьшить сумму задолженности, исключив задолженность по процентам, неустойку и штрафы. Фактически ФИО1 переплатила банку 2548,88 руб.

Суд рассматривает дело в отсутствие сторон в силу ст.167 ГПК РФ, поскольку не находит оснований для применения части 6 указанной статьи и принимает во внимание безусловную необходимость соблюдения сроков рассмотрения дела, установленных частью 1 ст.154 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым рассмотреть исковые требования по существу, поскольку обязательного досудебного порядка урегулирования спора для подобных требований законодательством не установлено.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. 

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в соответствии с положениями ст.434 ГК РФ 29.03.2013 был заключен кредитный договор. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за нее исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Исследованными доказательствами подтверждается, вопреки доводов жалобы, заключение в установленном законодательством порядке ФИО1 кредитного договора и получение ею денежных средств.

Так, в материалы дела представлены подписанные ответчиком документы по заключению кредитного договора, а именно: заявка на открытие банковских счетов, распоряжение клиента по кредитному договору, графики погашения кредитов по карте, заявление на страхование. Подписание указанных документов при заключении договора стороной ответчика не оспаривалось. 

Из указанных документов следует, что 29 марта 2013 года ФИО1 была подписана заявка на открытие банковских счетов (далее Заявка) в ООО «ХКФ Банк», которая является составной частью кредитного договора № от 29.03.2013, из неё следует, что кредит состоит из 286300 рублей: сумма к выдаче 250000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 36300 рублей, ставка по кредиту – 19,90%, полная стоимость кредита – 22% годовых, количество процентных периодов – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18.04.2013, ежемесячный платеж 7552,59 рублей, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 25-го числа включительно. Подписав Заявку, ФИО1 подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования. 

В п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от 29.03.2013, являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, указано о поручении банку в течение срока действий Договора все деньги, поступающие на счет клиента/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Из заявления на страхование № от 28.03.2013, оформленного в ООО «ППФ Страхование жизни», усматривается, что ФИО1 просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страхового взноса в размере 36300 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

Условия договора являются составной частью Кредитного договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка. Согласно п. 1.2. Раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки – Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1) проценты по кредиту, 2) часть суммы кредита, 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей (п. 1.5. Условий).

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью (п. 1.6. Условий). 

Графики погашения банк предоставляет клиенты после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах кредитам по карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора График погашения становится его неотъемлемой частью (п. 3 Условий). 

В разделе III Условий закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение договора. Согласно п. 1 обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 2, 3). 

В соответствии с п. 5 раздела V Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, т.о. его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1). 

В соответствии с Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26 ноября 2012 года, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в размере 0,2 % от суммы за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.п. 4.1, 4.2).

Всеми вышеуказанными исследованными судом письменными доказательствами опровергаются утверждения ответчика о недобровольности заключения договора индивидуального страхования при получении кредита и включения страховой премии в состав заемных средств.

Суду представлена выписка движения денежных средств по счету ФИО1, из которой видно, что обязательства ответчиком выполняются ненадлежащим образом. 

Расчет задолженности, произведен истцом по состоянию на 15.05.2017. Из него следует, что основной долг составляет 132294,78 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 10 673,20 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 20603,26 рублей, а всего 171784,85 рублей. 

В приложенном к расчету первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора отражены даты погашения платежа, размер ежемесячного платежа – 7552,59 рублей, который включает в себя размер кредита, сумму процентов за пользование кредитом.

С графиком платежей заемщик была ознакомлена под роспись (л.д.23). 

Расчет задолженности суду истцом представлен, судом проверен, признан правильным.

Доводы возражений представителя ответчика о неправильности расчетов суд не принимает ввиду их необоснованности. Произведя в возражениях собственный расчет, представитель, по сути, указал иные условия договора, чем те, которые были согласованы сторонами при его заключении. Доказательств заключения сделки под влиянием обмана, как то утверждает представитель, стороной ответчика не представлено, с соответствующими требованиями в суд ФИО1 не обращалась, сделка недействительной судом не признавалась. Процентные ставки по кредиту, обязательства клиента по уплате процентов раскрыты в разделе 2 Условий договора, с которым заемщик была ознакомлена при заключении договора, что подтверждается её подписью в заявке. Суд соглашается с письменными пояснениями представителя истца о том, что начисление процентов производилось банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита в соответствиями с условиями договора (раздел 2) по указанной в заявке процентной ставке, что подтверждается представленным расчетом.

Денежные средства по кредиту ФИО1 получались, что подтвердила в своих пояснениях представитель ответчика в судебном заседании 13.07.2017.

Суд не усматривает несоразмерности взыскиваемых банком штрафных санкций последствиям неисполнения заемщиком обязательств, оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4635,70 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 29 марта 2013 года по состоянию на 15 мая 2017 года в сумме 171784,85 руб., судебные расходы в сумме 4635,70 руб., всего - 176420,55 руб. (сто семьдесят шесть тысяч четыреста двадцать рублей пятьдесят пять копеек).

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Карелин