Дело № 2-401/2025

УИД 24RS0002-01-2024-006305-06

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной И.А.,

при секретаре Сапсай Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы тем, что 5 октября 2022 года между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 был заключен договор займа №. При заключении договора займа должник и ООО МФК «МигКредит» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее - АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи ООО МФК «МигКредит», Общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «МигКредит». В соответствии с договором потребительского займа должник получил СМС-код, ввел его в соответствующий раздел сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 80 000 рублей путем зачисления денежных средств способом, указанным в п.17 Индивидуальных условий. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию 26 декабря 2023 года размер его задолженности составлял 138 472 рубля. 26 декабря 2023 года между ООО МФК «МигКредит» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № Ц71/72, по которому право требования по договору займа, заключенному с ответчиком, также передано АО «Банк Русский Стандарт». В связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 138 472 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 5154,16 рубля (л.д.3-4).

Определением суда от 20 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «МигКредит» (л.д.73).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.80-82), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по всем известным суду адресам (л.д.80), извещение возвращено по истечении срока хранения (л.д.83,85-88), возражений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил. 

В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ). 

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ. 

Представитель третьего лица ООО МФК «МигКредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.80,84), возражений не предоставил. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 октября 2022 года между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 путем заполнения ответчиком на сайте Общества в сети Интернет анкеты, заявления о предоставлении потребительского займа (л.д.15) и подписания предложенных им индивидуальных условий с использованием аналога собственноручной подписи, посредством введения СМС-кода, направленного Обществом на номер телефона, указанный в заявлении на предоставление займа на сайте Общества, заключен договор потребительского займа № (л.д.16-18). В соответствии с условиями договора, сумма займа составила 80 000 рублей на срок до 5 октября 2023 года, в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты в размере 7691 рубль равными 26 платежами. 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 28 июня 2014 года) «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В данном случае, договор займа заключен после регистрации заемщика в автоматической системе ООО МФК «МигКредит» и получения доступа в личный кабинет и электронной подписи. 

Как следует из соглашения об электронном взаимодействии (л.д.13), заключенного между ООО МФК «МигКредит» и физическим лицом, стороны пришли к согласию о следующем: соглашение определяет порядок сторон при оформлении в Системе электронных документов, включая, но не ограничиваясь, Договоры микрозайма подписанные простой электронной подписью и порядок признания электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Кроме того, настоящее соглашение определяет права и обязанности сторон, возникшие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Личного кабинета (п.2.1.) Стороны договорились о том, что электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Личного кабинета заемщика; и в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основе СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле. СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. СМС-код может быть однократно использован для подписания одного или нескольких электронных документов, созданных и (или) отправляемых с использованием личного кабинета. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета заемщика. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия в личном кабинете заемщика/сервиса в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия клиент должен получить новый СМС-код (п.3). Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определённому клиенту, хранящегося в системе; и технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинете заемщика, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п.4) 

В соответствии со ст.ст. 160, 434 ГК РФ индивидуальные условия займа подписаны в электронном виде заемщиком ФИО1 посредством введения СМС-кода, направленного ООО МФК «МигКредит» на номер телефона, указанный в заявлении на предоставление займа.

По условиям п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа и начисленных по нему процентов 5 октября 2023 года.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 233,935%, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 250,644%, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 250,417%, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 200,51%, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 193,085%, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 186,191%, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 179,771%, с 170 дня по 183 день ставка за период пользования займом 173,78%, с 184 дня по 197 день ставка за период пользования займом 168,175%, с 198 дня по 211 день ставка за период пользования займом 162,92%, с 212 дня по 225 день ставка за период пользования займом 157,984%, с 226 дня по 239 день ставка за период пользования займом 153,338%, с 240 дня по 253 день ставка за период пользования займом 148,958%, с 254 дня по 267 день ставка за период пользования займом 144,821%, с 268 дня по 281 день ставка за период пользования займом 140,907%, с 282 дня по 295 день ставка за период пользования займом 137,2%, с 296 дня по 309 день ставка за период пользования займом 133,682%, с 310 дня по 323 день ставка за период пользования займом 130,34%, с 324 дня по 337 день ставка за период пользования займом 127,162%, с 337 дня по 350 день ставка за период пользования займом 124,135%, с 350 дня по 363 день ставка за период пользования займом 121,247%.

Возврат займа и уплата процентов производится 26 равными платежами в размере 7691 рубль каждые 14 дней (п.6). 

ФИО1 свои обязательства по договору займа в установленный договором срок не исполнил, сумму займа и процентов не вернул, в связи с чем, возникла задолженность в размере 138 472 рубля, из которых основной долг – 79 993,03 рублей, проценты - 54 776,48 рублей, неустойка - 3 702,49 рубля (л.д. 6).

26 декабря 2023 года между ООО МФК «МигКредит» (Цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования № № (л.д.9-11), по которому ООО МФК «МигКредит» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права требования по договорам займа, заключенным с должниками Цедентом, в том числе по договору № от 05.10.2022г., заключенному с ответчиком ФИО1 в размере 138 472 руб., из которых 79 993,03 рублей основной долг, проценты 54 776,48 руб., неустойка 3 702,49 руб., (л.д.12).

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора займа, заключенного с ФИО1 заемщик предоставил право кредитору уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика.

На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» (л.д.45-46) мировым судьей 18 апреля 2024 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 5 октября 2022 года в общей сумме 140 456, 72 рублей (л.д.48), который определением мирового судьи от 24 сентября 2024 года отменен в связи с поступлением возражений должника (л.д.49,50). 

Согласно информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 30 мая 2024 года на основании исполнительного документа № от 28 мая 2024 года, выданного судебным участком №6 в г. Ачинске в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 140 456,72 рублей. В ходе исполнительных действий удержаний не производилось. 8 октября 2024 года исполнительное производство окончено в связи с отменой судебного приказа (л.д.59-65).

Частями 23 и 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На дату заключения сторонами договора, нормативные положения предусматривали начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

По договору потребительского займа, заключенному с ответчиком, полная стоимость потребительского займа составляет 218,379% годовых, что не превышает ограничения, установленные ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кроме того, начисление процентов, неустойки осуществлено истцом в соответствии с требованиями п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустил неисполнение обязательств по возврату займа и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по договору займа в общей сумме 138 472 рубля.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина в сумме 5154,16 рубля (л.д.7,8), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) сумму долга по кредитному договору № от 5 октября 2022 года в размере 138 472 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5154 рубля 16 копеек, а всего 143 626 (сто сорок три тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в Ачинский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Рахматулина

Мотивированное решение изготовлено 5 марта 2025 года

Копия верна

Судья Ачинского городского суда И.А. Рахматулина