Гр. дело № 2-3438/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Данилина Е.М., 

при секретаре судебного заседания Ивановой О.С.

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "СК КАРДИФ" о расторжении договора страхования, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» с требованием расторгнуть договор страхования № дата ----- от несчастных случаев и болезней заключенный, между ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 11 772, 26 руб., неустойку в размере 1 765, 83 руб. за период с дата по дата и далее в размере ------ за каждый день неисполнения в добровольном порядке требования потребителя, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, а также штраф за отказ от добровольно исполнения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита от дата ----- по программе «Потребительский кредит» сроком до дата, по условиям которого истцу предоставили кредит на сумму 187 200 руб. Истцом был подписан договор страхования от дата ----- от несчастных случаев и болезней в ООО «СК КАРДИФ». Заключение договора страхования произошло в день заключения кредитного договора и фактически было обусловлено получением кредита и возможностью его возврата, поскольку договоры заключались на один и тот же срок. Также по условиям договора потребительского кредита от дата ----- по программе «Потребительский кредит» в рамках кредитного лимита производилось зачисление в адрес ООО «СК КАРДИФ» денежной суммы в размере 22 400 руб. по Договору страхования от дата дата истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, обеспечение его возврата путем страхования своей жизни перестало быть необходимым. 

Согласно Правил ООО «СК «КАРДИФ» (Правила) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата (в новой редакции от дата): договор страхования прекращается в случаях: по инициативе страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (п.п. г п. 7.6.).

Согласно п. 7.7. Правил при досрочном отказе Страхователя от договора Страхования Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

датаг. истец обратился с претензией к ответчику о возврате страховой премии, однако ответ не получил. Считает, изложенным нарушены его права, в связи с чем, заявляет вышеуказанные требования. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» не явился, представив отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», надлежащим образом, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Выслушав объяснения, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В ходе разбирательства дела установлено, что между Истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита от дата ----- по программе «Потребительский кредит» сроком до дата, по условиям которого истцу предоставили кредит на сумму 187 200 руб.

дата между Истцом ООО «СК КАРДИФ» также был заключен договор страхования ----- от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия составила 22400 руб. 

Согласно п. 12 указанного договора, срок его действия с дата по дата.

Застрахованные риски, согласно п. 13 Договора: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление Инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования.

В силу п. 17 Договора страхования по всем стразовым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо или его законные наследники. 

Истец указывает, что дата досрочно погасил кредит, соответственно отпала возможность наступления страхового случая и прекращено существование страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии на основании пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

Таком образом, действующее законодательство различает расторжение договора по требованию одной из сторон и односторонний отказ от договора, ввиду чего договор может быть признан расторгнутым. 

В статьей 958 ГК РФ предусмотрена возможность прекращение договора страхования и отказа от договора, а не расторжения договора в одностороннем порядке.

Истец, приводя в качестве правового основания иска ссылку на ст. 958 ГК РФ, заявляет требования о расторжении договора.

Исходя из заявленных Истцом требований юридически значимыми обстоятельствами являются установление: отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай; имеются ли основания для возврата части страховой премии ввиду отказа страхователя от договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, условия договора становятся обязательными для сторон. 

Из условий договора следует, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление Инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Пункт 13).

В силу п. 17 Договора страхования по всем страховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо или его законные наследники. 

В Договоре страхования отсутствует какая-либо привязка к условиям кредитного договора.

В кредитном договоре также указано, что отсутствует обязанность заемщика заключить иные договоры и обязанность заемщика по предоставлению обязательств по обеспечению исполнения обязательств (пункты 8,9 Кредитного договора).

С учетом изложенного, досрочное погашение кредита никаким образом не влияет на возможность наступления страхового случая и не влечет прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условиями договора Страхования не предусмотрено возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, указанный отказ совершен 

Истцом совершен по истечении более полутора лет после заключения Договора страхования, соответственно, не подлежат применению и предусмотренные Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У Правила о «периоде охлаждения», согласно которым установлены условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти дней (если договором не предусмотрен больший срок) со дня заключения договора.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований о расторжении договора страховании с дата, взыскании излишне уплаченной страховой премии, и производных от основных требований о взыскании на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, не имеется в силу ст. 98, 100 ГПК РФ оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца возмещения судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО "СК КАРДИФ" о расторжении договора страхования № дата ----- от несчастных случаев и болезней с дата, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ от добровольно исполнения требований потребителя, требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя – отказать.

На решение могут быть поданы апелляционный жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Судья Е.М. Данилин