Дело № 2-2447/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 109800725 от 18.10.2013 в размере 130 095,03 рублей.

Также истцом заявлены требования и взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 911 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 18.10.2013 ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ему лимит кредита. Банк рассмотрев заявление ответчика, 18.10.2013 открыл ему счет № ..., тем самым заключив договор № 109800725, и выпустил основную карту, которую ответчик получил 24.10.2013. В эту же дату карта была активирована клиентом, банком был установлен лимит кредита. С использованием карты в период с 27.10.2013 по 18.07.2017 были совершены расходные операции за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку от 18.01.2018 со сроком оплаты до 17.02.2018. Сумма задолженности в размере 130 095,03 рублей состоит из:

- суммы основного долга – 99 937,79 рублей; 

- процентов – 23 407,86 рублей;

- комиссии за смс-сервис – 300 рублей;

- платы за выпуск и обслуживание карты – 950 рублей;

- платы за пропуск минимального платежа – 5 500 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что договор между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении – оферте от 18.10.2013 на заключение договора банковского счета, получении кредитной карты, кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию 18.10.2013 банковского счета № ... ФИО1

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план №271/3, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 18.10.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте №109800725, заемщику была предоставлена банковская карта с доступным лимитом 100 000 рублей под 29% годовых (п. 6 Тарифов). 

Получение кредитной карты с просьбой о ее активации подтверждено соответствующим заявлением ФИО1 от 18.10.2013.

Ответчиком за период с с 27.10.2013 по 18.07.2017 совершены расходные операции за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета №....

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Согласно п. 5.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита. Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций. Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором. При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5 Условий).В целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств во Счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий).Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п.5.3 Условий).Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 условий).Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11). Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №..., расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа. Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами. Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 118 940,48 рублей, в погашение которой ответчиком внесено 19 002,69 рублей, в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 99 937,79 рублей (118 940,48 – 19 002,69). Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых.Согласно п. 5.3 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка установлена Тарифами. Как следует из п. 6 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых на по кредиту (годовых) – 29%.При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличие) на начало операционного дня, исходя из процентной ставки, равной 29 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 29 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 5.3 Условий). В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.Проценты рассчитываются по формуле: основной долг, подлежащий возврату на период*29% /365(366)*количество дней пользования. Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за период с 29.06.2017 по 17.02.2018 составили 23 407,86 рублей.Комиссия за смс-сервис, начисленная в соответствии с п.29.2 Тарифного плана ТП 271/3, составила 300 рублей.Согласно п.1.1 Тарифного плана ТП 271/3 плата за выпуск и обслуживание основной карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты составляет 950 рублей. Разделом 15 Тарифного плана ТП 271/3 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые – 500 рублей, 2-й раз подряд – 1000 рублей, 3-й раз подряд – 2000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. Всего плата за пропуск минимального платежа за период с 20.08.2017 по 17.02.2018 составила 5 500 рублей. Расчет, составленный Банком, судом проверен и принят. ФИО1 контррасчет не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 130 095,03 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 99 937,79 рублей; 

- проценты – 23 407,86 рублей;

- комиссия за смс-сервис – 300 рублей;

- плата за выпуск и обслуживание карты – 950 рублей;

- плата за пропуск минимального платежа – 5 500 рублей, и данная сумма подлежит взысканию. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 3 911 рублей (платежное поручение №870960 от 05.06.2019). Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 109800725 от 18.10.2013 в общем размере 130 095,03 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 99 937,79 рублей; 

- проценты – 23 407,86 рублей;

- комиссия за смс-сервис – 300 рублей;

- плата за выпуск и обслуживание карты – 950 рублей;

- плата за пропуск минимального платежа – 5 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3 911 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.Н. Порубова