Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, Дело № 2-8598/2018

25 февраля 2019 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.С.,

при секретаре Васбиевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8598/2018 по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с учетом уточнения о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 511 110 рублей 32 копейки, штраф, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ОАО «Ханты-Мансийский банк» был заключен кредитный договор № ипотечного кредитования на сумму 

<

данные изъяты>, под 14% годовых, сроком на 240 месяцев. В соответствии с кредитным договором и графиком погашения кредита подлежал возврату путем уплаты, фиксированной денежной суммы в размере 37 363 рубля ежемесячно. Истец произвел погашение кредита досрочно за 36 месяцев. При этом, за указанный период истцом выплачено ответчику 152 940 рублей 97 копеек в виде процентов за пользование кредитом. Истец полагает, что за 36 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 102 600 рублей. Следовательно, банк обязан вернуть сумму переплаченных процентов в размере 511 110 рублей 32 копейки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, сведений об уважительной причине неявки суду не представила.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ФИО3 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать. 

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский Банк» и ФИО1, ФИО4 был заключен кредитный договор № ипотечного кредитования на сумму 

<

данные изъяты>, под 14% годовых, сроком на 240 месяцев. В соответствии с кредитным договором и графиком погашения кредита подлежал возврату путем уплаты фиксированной денежной суммы в размере 37 363 рубля ежемесячно.

Как следует из материалов дела в настоящее время истец ФИО1 погасила досрочно кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Истец просит взыскать с ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» денежные средства в размере 511 110 рублей 21 копейки, как излишне уплаченные проценты по кредитному договору. 

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого Кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же Кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, ежемесячный платеж является фиксированным (аннуитетным) в размере 37 363 рубля, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой - же статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа, заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно выписке по лицевому счету, кредитная задолженность ФИО1. была погашена досрочно в полном объеме.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

В соответствии с разделом "О процентах по кредиту" заключенного между сторонами договора заемщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых). Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Судом учтено, что досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи. 

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж и больше общая сумма процентов за период действия договора. То есть, срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер ежемесячного аннуитетного платежа, а размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, поскольку проценты начисляются за время фактического пользования кредитом.

Изначально, стороны согласовали график платежей исходя из условия о пользовании кредитом в течение 240 месяцев. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, она должна была уплатить проценты в размере 5 909 795 рублей 88 копеек. Однако, истец пользовалась кредитными денежными средствами 36 месяцев. 

Стороной ответчика был представлен расчет, который согласуется с графиком платежей по кредиту, из которого следует, что за фактическое время пользования истцом кредитными денежным средствами (36 месяцев), проценты подлежали уплате на сумму 1 204 110 рублей 32 копейки, и при полном досрочном исполнении обязательства проценты были начислены только за фактическое время пользования кредитом.

Таким образом, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поэтому в иске следует отказать. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 04 марта 2019 года.Председательствующий А.С. Сорокин