к делу 2-356-18г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

«23» июля 2018 года а.Кошехабль

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего-судьи Шебзухова С.И.,

при секретаре судебного заседания Тлюповой С.К.,

с участием: 

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО1 о признании договора недействительным и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 98 242 рубля 63 копейки, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 3147 рублей 28 копеек. 

При этом указала, что 19.06.2012 года между клиентом (далее ответчик) и АО «Тинькоф Банк» (далее Банк) был заключен договор кредитной карты № (далее Договор) с лимитом задолженности 64000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (5.3 общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанные ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карта ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком аферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

Так же ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанны с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от Клиента. 

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора ( п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условии). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый индентификатор): 14587220201965. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика составляет перед Банком составляет 98242 рубля, 63 копейки, из которых :64803 рубля 10 копеек - основной долг, 22509 рублей 27 копеек –просроченные проценты, 10930 рублей 26 копеек -штрафные санкции. Просят взыскать данную задолженность. 

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» в котором просит признать договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в его пользу 157900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом был заключен договор кредитной карты №, путем подписания заявления- анкеты и активации кредитной карты.

Ответчик добросовестно исполнял свои обязанности Заемщика и ежемесячно вносил обязательные платежи на счет кредитной карты Банка и как, следствие, полностью погасил кредит и проценты за пользование денежными средствами.

Однако ответчик не заключал с Закрытым акционерным обществом Бпнком «Тинькофф Кредитные Системы кредитный договор на тех условиях, которые указаны в качестве основания первоначального иска. Ряд условий кредитного договора, заключенного между ответчиком и Банком, является ничтожными, в том числе условия о взимании комиссий за выдачу денежных средств и подключение к программе страхования, а также условие о «сложных процентах».

В заявлении-анкете по форме, утвержденной банком, направленной ответчиком истцу, в графе «я не согласен с участием в программе страховой защиты» имеется отметка. Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что истец включил ответчика в программу страхования без его согласия.

Так же без согласия ответчика истец подключил услугу «автоплатеж», за которую взимал плату.

Таким образом, условия договора об участии ответчика в программе страхования является недействительными.

Кроме того, является недействительным условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, об оплате комиссии за выдачу наличных средств.

Пунктом 4.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и других банков.

Иных способов полученных средств, в том числе путем их зачисления на банковский счет заемщика, не предусмотрено.

При этом необходимо учесть, что в месте жительства ответчика, так же как и на всей территории Российской Федерации, отсутствуют отделения и банкоматы Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы».

Таким образом получить кредит в отделении банка Истца или его банкоматов невозможно.

В пункте 1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сказано, что дополнительные услуги- самостоятельные услуги, оказываемые Банком в рамках Договора кредитной карты (выдача наличных денежных средств, Информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в Тарифах).

Пунктом 7 тарифов по кредитным картам карт Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» установлен размер комиссии за выдачу наличных денежных средств независимо от места выдачи. Таким образом, по смыслу информации, изложенной в Тарифах и выдача денежных средств не является самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, указанные условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком, в силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ, являются ничтожной и недействительны независимо от такого признания судом.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору следует, что истец необоснованно включил в сумму основного долга плату за участие в программе страховой защиты, начисляя проценты на нее.

Необходимо принять во внимание, что договор, заключенный между истцом и ответчиком, исходя из порядка его заключения, включающего подачу типового заявления-анкеты и отсутствие возможности не согласиться на общие условия кредитования и единые тарифы, утвержденные истцом, является договором присоединения.

Как видно из вышеизложенного Истец, используя положение более сильной стороны договора, включил в кредитный договор ничтожные условия.

Истец необоснованно получил оплату за необоснованные услуги (снятие наличных, участие в программе страхования, оплата за использование средств сверх лимита, автоплатежи) – 51440 рублей 57 копеек.

В целом же переплата за пользование кредитом, согласно расчетам, сделанным с помощью программы кредитный калькулятор Сбербанка, при процентной ставке 39,7 % составила 67911 рублей 25 копеек.

Данная сумма является неосновательным обогащением истца.

Общая сумма платежей, внесенных ответчиком на счет карты Банка 227900 рублей. Эта сумма на 157900 рублей больше суммы, предоставленного кредита в 70000 рублей.

Статьей 23 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени, право на тайну переписку, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.

Банк нарушил конституционное право на тайну частной жизни и тайну переписки, направляя ответчику письма домой и на работу с надписью на конверте «ВЫ ДОЛЖНИК» и осуществляя звонки работодателю.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Ответчик считает, что вред причиненный ему, его деловой репутации, может быть компенсирован при условии выплаты ему денежной компенсации в размере 100000 рублей. 

Представитель АО «Тинькофф Банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, согласно представленному в суд ходатайству просил рассмотреть дело без в отсутствие представителя истца в независимост от места и времени судебного заседания. их участия, заявленные требования поддержали в полном объеме. Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, встречные требования поддержала в полном объеме. В случае удовлетворения иска банка просил снизить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом и штрафных санкций с учетом положений ст. 333 ГК РФ. Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», встречный иск ФИО1 суд полагает возможным оставить без удовлетворения по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 ГКРФ. На основании ст. ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы ит.п.). 

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Статьей 438 ГК РФ, установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил и представила в ЗАО Банк " Тинькофф кредитные системы" (в связи с переименованием – АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету о заключении с ним договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. 

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.1-5.3 Общих условий). Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум по Тарифному плану ТП 7.2 RUR базовая процентная ставка по кредиту составила 28,9% годовых по операциям покупок, 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей. Льготный период кредитования составляет 55 дней. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать. Кроме того, в заявлении-анкете согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержатся коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. 

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты. ЗАО Банк " Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 21000 рублей. 

ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) " Тинькофф Кредитные Системы" и осуществлял с ее использованием расходные операции, тем самым ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а так же возвратить банку полученный кредит. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств. Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО4 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей. 

Заключительный счет был направлен в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и содержал в себе требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 98242 рубля 63 копейки в течение 5 дней с момента получения данного счета, которое оставлено ответчиком без исполнения. Как следует из расчета, представленного банком, задолженность ответчика по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составила 98242 рубля 63 копейки, из которых: 64803 рубля 10 копеек– основной дог, 22509 рублей 27 копеек – проценты, 10930 рублей 26 копеек –комиссии и штрафы, уплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (предусмотрены п.11 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум)). Оснований для снижения процентов за пользование кредитными денежными средствами суд не усматривает. Размер платы за пользование кредитом был предусмотрен договором, с условиями которого ответчик при его заключении был ознакомлен. 

Вместе с тем, как следует из заявления анкеты -ФИО1 указал, что он не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. 

Из расчета основного долга по кредиту следует, что в сумму основного долга включены платы за Программу страховой защиты в размере 9612 рублей 84 копейки. Данную сумму суд находит необходимым исключить из размера основного долга как необоснованно включенные в нарушение ст. 935 ГК РФ и соответственно размер основного долга составит 55190 рублей 26 копеек. 

При таких обстоятельствах, суд находит возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по основному долгу в размере 55190 рублей 26 копеек, а также проценты за пользование кредитными денежными средствами – 22509 рублей 26 копеек. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. 

Встречное предоставление банком кредитных денежных средств (учитывая установленный договором размер платы за пользование кредитом) не нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности, не входит в противоречие с деловыми обыкновениями и не может быть признано явно обременительными для заемщика. 

Одним из способов обеспечения обязательства в соответствии со ст. 329 ГК РФ, является неустойка (штраф,пеня). 

Согласно п. 1 ст. ст. 329 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Ответственность за неисполнение обязанности по возврату суммы займа предусмотрена ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Т.е. на сумму этих средств подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с п.11 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Как следует из выписки по счету, мера ответственности в размере 10930 руб. 26 коп. за неисполнение обязательства по внесению минимального платежа ФИО1 начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (л.д. 23). Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Причем, если должником являются иные лица, помимо коммерческих организаций, индивидуальных предпринимателей и некоммерческих организаций при осуществлении ими приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи333 ГК РФ). Учитывая размер полученных кредитных денежных средств, период просрочки минимального платежа, за который начислены штрафные санкции, суд находит размер штрафных санкций за это период, несоразмерным последствиям нарушения обязательства. В связи с чем (в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая ограничения уменьшения неустойки, установленные п. 6 ст. 395 ГК РФ), суд находит возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 2000 руб. При снижении неустойки суд принимает во внимание соотношение суммы долга, размера невнесенного минимального платежа, к общей сумме штрафа, период просрочки, данные о показателях инфляции за соответствующий период, а также размер ключевой ставки ЦБ РФ, который колебался в этот период времени от 5,5% до 17% годовых.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 2592 рубля 62 копейки. (исходя из взысканной судом суммы- 79699 рублей 55 копеек), Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующими платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и №от от ДД.ММ.ГГГГ. 

Что касаемо доводов ФИО1 о том, что его обязательства перед банком по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ он исполнил в полном объеме, поскольку за время действия договора он внес в счет погашения задолженности сумму, превышающую сумму фактически потраченных средств, не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Согласно п. 1.15. Положения Банка России №-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом. Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО). 

До заключения договора банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ФИО5 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ФИО1 всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ФИО1 с тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении-анкете. Доказательств несвоевременности информирования его банком о размере существующей задолженности со стороны ФИО1 не представлено. Более того, ФИО1 имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, посредством звонка в контактный центр, интернет- банк и проч. (п.4.1 Условий комплексного банковского обслуживания). Также ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. 

Размер задолженности ФИО1 включает в себя не только размер фактически потраченных ФИО1 денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка. ФИО1 пользовался услугами банка по подключению СМС-Банка, также с ФИО1 взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств. 

Кроме того, согласно п. 7.2.3 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. Однако, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий ФИО1 в течение всего срока действия договора не обращался. При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не представлены доказательства о не информировании его банком об условиях получаемого кредита, отсутствия фактов невозможности самостоятельного получения информации по кредиту и отказа банка в предоставлении такой информации, а также принимая во внимание, что при совершении письменной сделки гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность, суд полагает оставить встречный иск ФИО1 без удовлетворения и соответственно не имеется оснований для взыскания морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитный каты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № в размере 79699 рублей 55 копеек, что составляет : основной долг -55190 рублей 26 копеек, проценты 22509 рублей 26 копеек, комиссии и штрафы- 2000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2592 рубля 62 копейки. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитный карты № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья