Дело (УИД) № 47RS0008-01-2024-001657-59

Производство № 2-142/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года г. Кириши

Киришский городской суд Ленинградской области 

в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,

с участием ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту – ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что истец и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 303 720 руб. 69 коп. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 303 720 руб. 69 коп. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 303 720 руб. 69 коп. выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными ими, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке н на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II общих условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 909 руб. 65 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 10 938 руб. 65 коп. В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 108 руб. 26 коп., что является убытками банка. Согласно условиям договора заёмщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчётного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объёме. Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет 485 540 руб. 43 коп., из которых сумма основного долга – 296 924 руб. 68 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 948 руб. 67 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168 108 руб. 26 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 413 руб. 82 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а потому истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 485 540 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 055 руб. 40 коп. (л.д.3-7).

Истец надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 72), однако в суд представитель не явился, согласно просительной части иска заявил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7, 76).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, заявила о применении срока исковой давности (л.д. 54-55).

При установленных обстоятельствах, в силу ст.ст.113, 117, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежавшее на основании обязательств кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён договор №, согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита или лимит кредитования составляет 303 720 руб. 69 коп. (п. 1), срок возврата кредита 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый (п. 2), процентная ставка 29,90 % годовых (п. 4), количество платежей: 48, ежемесячные равные платежи в размере 10 909 руб. 65 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту (п. 6), за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12) (л.д. 10-11, 12).

Согласно соглашению о дистанционном банковском обслуживании, банком обеспечивается оказание клиенту активированных им дополнительных услуг и прекращение оказания дополнительных услуг в случае их деактивации клиентом (п. 5 раздел I). Банк вправе отказать в дистанционной активации платной дополнительной услуги или приостановить оказание активированной клиентом дополнительной услуги в случае наличия у клиента просроченной задолженности перед банком по любым обязательствам или возникновения иных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности дальнейшего исполнения клиентом обязанности по оплате активированной дополнительной услуги (п. 7 раздел III) (л.д. 13-14).

По условиям договора определяется порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту; обслуживание текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег; клиент обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги (п. 1 раздел I). По договору банк обязался предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты (п. 1.2 раздел I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта (п. 1 раздел II) (л.д. 17-21).

Факт перечисления ответчику денежных средств в размере 303 720 руб. 69 коп. и зачисления их на счёт ответчика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по лицевому счёту № (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил требование о полном досрочном погашении долга в размере 495 540 руб. 43 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требований (л.д. 77).

Определением об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № Всеволожского района Ленинградской области по делу № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору – отменён (л.д. 9).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 485 540 руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга – 296 924 руб. 68 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 948 руб. 67 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 413 руб. 82 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168 108 руб. 26 коп.; сумма комиссии за предоставление извещений – 145 рублей (л.д. 42-44).

Разрешая заявление ответчика о применении к заявленным истцом требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведённого выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий кредитного договора следует, что денежные средства должны были быть возвращены не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также следует, что банк направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77), при этом обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022) по смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита. Срок погашения задолженности в нем был установлен - 30 календарных дней, со ссылкой на пункт 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данное требование ответчиком не исполнено.

С исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, кредитор воспользовался правом на досрочное востребование всей задолженности, что привело к изменению срока исполнения спорного кредитного обязательства. Учитывая, что срок исполнения требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа наступил с направления истцом в адрес ответчика требования от ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, истек через 30 календарных дней, а исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, истек.

И при таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

При этом обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности последовало за пределами срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, а потому считает в иске общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья