№ 2-3759/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2017 года

Ленинский районный суд города Омска

председательствующий судьи Исматова Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Горновской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО « СК « Райфайзен Лайф», АО « Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что ХХ между нею и АО « Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении кредита № №, на следующих условиях сумма кредита - 513 000 рублей; срок кредита - № месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых.

В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования жизни и несчастных случаев от ХХ в размере 62 586 рублей Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Исходя из условий заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев в АО « Райффайзенбанк», страховой компанией является ООО СК « Райффайзен Лайф».

Из анализа положений кредитного договора, заявления на страхование следует, что банк вопреки п. 5 ст. 8 Закона РФ от ХХ №, оказав услугу по страхованию, не предоставил информацию об агентском вознаграждении, не согласовал размер агентского вознаграждения, не указал цену в рублях, нарушив его права как потребителя, не предоставил необходимую информацию об услуге банка, обеспечивающую возможность компетентного выбора услуги, при наличии которой она могла отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании.

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 9, 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» до сведения потребителя должна быть доведена полная и достоверная информация об организации, оказывающей услугу и её деятельности. 

Просит принять отказ от возмездного оказания услуг заключенного между нею и АО « Райффайзенбанк» в части подключения к программе страхования, взыскать с надлежащего ответчика страховую премию 62 586 рублей, моральный вред № рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

В судебном заседании представитель истца Готвальд В.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель АО « Райффайзенбанк» ФИО2 с иском не согласилась.

ООО СК « Райффайзенлайф» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав стороны исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ХХ между АО «Райффайзенбанк» (далее-Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор на основании 

Индивидуальных условий договора потребительского кредита № №(далее - Индивидуальные условия) на сумму 513 000 рублей со сроком возврата кредита ХХ под № процентов годовых.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, Заемщик письменно подтверждает, что до

момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке Кредита без участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее - программа финансовой защиты) и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие Заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче Кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, Заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

В п. 4 Индивидуальных условий также указана процентная ставка, которая составляет № процентов годовых при участии Заемщика на момент подписания Индивидуальных условий в программе финансовой защиты. В случае прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по Кредиту устанавливается в размере № процентов годовых по истечении 7 (Седьмого) календарного дня с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик письменно подтвердил (п. 14), что общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия). Заемщик также подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Кредит зачисляется на текущий счет Заемщика, открытый в Банке в валюте кредита, в случае отсутствия у Заемщика открытого счета в Банке Банк на основании Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя Заемщика (Счет) и производит зачисление на него кредита. Зачисление суммы кредита на Счет осуществляется Банком в течение 1 одного рабочего дня с момента информирования Заемщика по телефону сотрудником Банка. Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного выше срока его предоставления, посредством обращения в информационный центр Банка.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления Заемщику Банком. Заемщик сообщает о своем согласии путем подписания настоящих Индивидуальных условий и их передачи в Банк.ХХ заемщик подписал и подтвердил согласие на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях ( п. 26).

У Заемщика от момента подачи Заявления -анкеты и до подтверждения согласия на получения кредита имеется достаточное количество времени, чтобы определиться с условиями получения кредита.

Подписывая Анкету на потребительский кредит (Заявление о предоставлении потребительского кредита) № № в АО «Райффайзенбанк» ФИО1 подтвердила (п. 15.1 Анкеты), что он проинформирован, что может получить дополнительную услугу и принять участие в добровольной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Подтвердила, что ей получена исчерпывающая информация обо всех параметрах и условиях программ 

финансовой защиты, необходимых для принятия им добровольного участия/неучастия в данных программах.

До неё доведена информация о том, что участие в программе финансовой защиты не является обязательным условием получения кредита, а его неучастие в этой программе не является основанием для отказа в предоставлении ей кредита.

Также подтвердила, что уведомлена, что в случае принятия решения участвовать в какой-либо программе финансовой защиты ей необходимо оформить и подписать соответствующее Приложение к Заявлению- Анкете: «Заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Стоимость участия в программах финансовой защиты приведена в заявлении.

После принятия решения участвовать в программе финансовой защиты, ФИО1 собственноручно подписала Приложение к Заявлению-анкете - Заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

В заявлении также содержатся сведения о том, что такое программа страхования. А именно указано, что Программа страхования-это программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», участие в которой для заемщиков является добровольным и необязательным. Участие или неучастие в Программе страхования не является условием выдачи Банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для отказа Банка в выдаче потребительского кредита. Потребительский кредит может быть получен как с участием в Программе страхования, так и без такого участия на условиях, установленных тарифами Банка.

Указано, что настоящее Заявление заполняется заемщиком и подается в Банк добровольно и может по усмотрению заемщика не подаваться и не заполняться.

Заявление на участие в программе страхования содержит графы, в которых Заемщик проставляет отметки в зависимости от своего выбора.

ФИО1, подписывая Заявление на участие в программу страхования:

выразила свое согласие на участие в программе страхования, а именно: в графе «согласен участвовать в программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования» собственноручно проставил отметку. При этом Заявление на включение в программу страхования содержит графу «отказываюсь участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным Лицом по Программе страхования», в данной графе отметка отсутствует.

Также в Заявлении на участие в программе страхования указано, что Страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф» (далее- Страховщик). ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает, что самостоятельно выбрав выше пункт «Согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования» и добровольно подписав настоящее Заявление, он будет выступать Застрахованным Лицом по Программе страхования.

Подписывая Заявление на участие в программе страхования, ФИО1, кроме того, подтверждает:

- Получила от Банка разъяснения о возможности заключения Кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также о том, что Банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться;

- До подписания Заявления на участие в программе страхования был ознакомлена Банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования, условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику, и размером компенсации расходов Банка;

- Получила на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования.

- Получила от Банка разъяснение о том, что участие в Программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая Банком за плату, размер которой указан ниже в настоящем Заявлении, и что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой Банком как страхователем Страховщику.

Также, в указанном заявлении подтвердила, что Банк разъяснил право в любое время по его желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц, а также порядок возврата ему платы за участие в Программе страхования.

- Ознакомлена Банком с тем, что Программа страхования действует в отношении меня до тех пор, пока ее действие не будет прекращено по основаниям, указанным в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования, в том числе в силу ее отказа от участия в Программе страхования;

- Ознакомлена Банком с тем, что услуга по организации моего участия в Программе страхования носит длящийся характер (оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита), и Банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в Программе страхования производится в случаях и в порядке, предусмотренных условиями страхования и заложенных в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования.

В Заявлении на включение в программу страхования также указано, что ФИО1 согласна с единовременной уплатой Банку по дополнительно представляемой ему по его осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в Программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита.

Размер платы определяется в соответствии с Памяткой Застрахованному лицу по Программе страхования исходя их страховой суммы, равной 513 000 рублей: тарифа. равного № % (включает компенсацию страхового тарифа в размере №% и оплату услуг Банка по Программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования, что составляет 62586 рублей.

Соответственно, помимо того, что истец ознакомлен до подписания с порядком расчета, порядок расчета еще и закреплен в Заявлении. Данный порядок расчета является доступным. Цена услуги в рублях определена.

Кроме указанного, условия участия в Программе страхования находятся в свободном доступе, Заемщик мог предварительно ознакомиться на официальном сайте банка по адресу www.raiffeisen.ru., любом отделении Банка.

Согласно Общих условий (п.2.13), любая информация передается Клиенту, по выбору Банка, в том числе путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка или путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора,

понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

То есть, Банк в данном случае не занимается страховой деятельностью, а в рамках ст. 934 ГК РФ предоставляет дополнительную услугу Клиенту, предлагая ему, возможность страхования определенных рисков в страховой компании с которой Банк заключил договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов.

Так, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 года при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банк при включении ФИО1 в Программу страхования действовал в рамках действующего законодательства РФ с его согласия, предоставив ему дополнительно услугу по участию в Программе страхования по Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № № от ХХ (далее- Договор страхования), заключенного между АО «Райффайзенбанк», как страхователем и ООО «СК «Райффайзен Лайф», как страховщиком (далее - Страховая компания, Страховщик). Банк не является страховым агентом.

В соответствии с ч.1 ст. 8 Закона Российской Федерации от ХХ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании

требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, положения ст. 8 Закона об организации страхового дела не применима к правоотношениям Банка (выступающего Страхователем в данных правоотношениях). Страховой компании и Заемщика.

В Заявлении на участие в программе страхования, ФИО1, также, подтвердила, что получила на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования (далее - Памятка), в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования.

Согласно разделу Памятки «Условия участия заемщика в программе страхования» (страница 4) для участия в Программе страхования Заемщику необходимо выразить свое добровольное согласие участвовать в Программе страхования и выступать Застрахованным лицом, подписав и подав Страхователю Заявление на участие в Программе страхования, и уплатить Страхователю в порядке и сроки, определяемые Страхователем, плату за участие в Программе страхования.

По сноске 5 на данной странице 4 указано, что Плата за участие в Программе страхования, взимаемая Страхователем с Заемщика, включает в себя компенсацию расходов Страхователя на оплату страховой премии, а также плату за дополнительно оказываемые Страхователем Заемщику потребительского кредита услуги по Программе страхования, в частности, услуги по организации и администрированию Программы страхования, сбору, обработке и передаче сведений о Застрахованном Лице Страховщику, информационной поддержке Застрахованного Лица/законных наследников и представителей Застрахованного Лица по Программе страхования, организации взаимодействия и документооборота между Застрахованным Лицом/законными наследниками и представителями Застрахованного Лица и Страховщиком при наступлении Страхового случая, организации погашения Задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, и прочие услуги.

В соответствии с условиями Договора страхования, заключенного между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик), Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования.

В соответствии с п. 1.1. Договора страхования, Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату ( Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного Лица на основании Списков Застрахованных Лиц и Бордеро, подписанных Сторонами, осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страхования Страховой суммы в отношении каждого Застрахованного Лица, а Страхователь обязуется уплачивать Страховщику премию в размере и в сроке, установленные настоящим Договором страхования и (или) приложениями к нему. В соответствии с п. 3.3. Договора страхования, Страховая премия по Договору страхования уплачивается Страхователем по всем Застрахованным лицам, присоединившимся к Программе страхования в отчетном месяце.

Также в обязанностях страхователя, в п. 5.2.1. Договора страхования, установлена обязанность своевременно и в полном размере уплачивать предусмотренную Договором страхования Страховую премию.

Так, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда ХХ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений статьи 423 ГК РФ.

Банк не оказывает страховую услугу, и, соответственно, не взимает страховую премию с Заемщика. Формально любая программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ХХ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в 

Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программах страхования позволяет при наступлении страхового случая,влекущего за собой невозможность исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Являясь Страхователем, Банк оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Заемщик, в свою очередь, компенсирует расходы банка на оплату страховой премии страховщику (такая возможность вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Своё согласие с условиями договора страхования Истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.2 Договора добровольного группового страхования при подаче Застрахованным Лицом Страхователю Заявления на исключение из Списка Застрахованных Лиц в Период свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 14-ти календарных дней действия Программы страхования в отношении Застрахованного Лица) уплаченная и поступившая на расчётный счёт Страховщика Страховая премия за такое Застрахованное Лицо подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Однако, как следует из материалов дела, в указанный срок с заявлением об исключении из Программы страхования истец не обращалась, что еще раз свидетельствует о согласии с условиями заключенного договора.

На основании п. 8.3 Договора добровольного группового страхования при подаче Застрахованным Лицом Страхователю Заявления на исключение из Списка Застрахованных Лиц по истечении Периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 15-го календарного дня действия Программы страхования) часть уплаченной Страхователем Страховой премии за такое Застрахованное Лицо подлежит возврату Страхователю только в случае полного досрочного погашения кредита. В этом случае часть уплаченной Страхователем Страховой премии за такое Застрахованное Лицо, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле.

В материалы дела не представлено доказательств полного погашения кредита.

Таким образом, основания для возврата страховой премии отсутствуют как в силу закона, так и в силу условий Договора.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Б. Исматов

Мотивированное решение 04.10.2017 г.