Дело № 2-613/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего Пантелеевой И.Ю.

при секретаре Дмитриевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания «Профиреал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МКК «Профиреал» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору микрозайма.

В обоснование иска указано, что 29.04.2016 между ФИО1, ФИО2 и ООО «МКК «Профиреал» был заключен договор микрозайма №0009016943, по условиям которого основному заемщику ФИО1 выдан займ в сумме 85 000 руб. сроком на 36 месяцев.

Заемщики обязались ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца погашать займ и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей.

Истец свои обязательства по предоставлению займа исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет основного заемщика. 

Поскольку ответчики систематически не исполняли обязательства, нарушая условия договора о сроках осуществления платежей, образовалась просроченная задолженность. 

Ответчикам 03.04.2017 были направлены требования о досрочном истребовании задолженности вместе с причитающимися процентами, которые до настоящего времени не исполнены.

За период с 20.02.2017 до 22.11.2018 задолженность составила 165585 руб. 31 коп, в том числе: основной долг – 76547 руб. 14 коп, проценты за пользование займом – 77287 руб. 77 коп, проценты на просроченную часть основного долга – 327 руб. 16 коп, расходы по организации судебного взыскания – 7000 руб., госпошлина – 4423 руб. 24 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками принятых обязательств истец просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность в размере 165585 руб. 31 коп.

Представитель истца - ООО «МКК «Профиреал» в суд не явился; о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в суд не явилась; о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Ответчик – ФИО2 в судебном заседании фактически исковые требования признал частично; считал процентную ставку по договору микрозайма и сумму задолженности по процентам завышенной, просил об их снижении с учетом его тяжелого материального положения, нахождения на иждивении четверых несовершеннолетних детей, наличия иных кредитных обязательств. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).

На основании ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 1 ст. 322 ГК РФ усматривается, что солидарная ответственность возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что микрофинансовая организация - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В силу ч. 2.1 ст.3 названного закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» 

Согласно частям 1, 2 ст. 8 данного закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с частями 1-3, 9, 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Установлено, что ООО «МКК «Профиреал» является юридическим лицом, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ, 13.12.2013 года включена в Государственный реестр микрофинансовых организаций /л.д. 40-41, 45/.

Судом установлено, что на основании заявлений ФИО1 и ФИО2 на предоставление микрозайма от 28.04.2016 между ООО «МКК «Профиреал» и созаемщиками заключен договор №0009016943 путем подписания сторонами Индивидуальных условий и присоединения заемщиков к Общим условиям договора «Профи Вместе» /л.д.9-10, 11-12, 18-21/.

В соответствии с п.п. 1-6 Индивидуальных условий основному заемщику ФИО1 выдан займ в размере 85000 рублей сроком на 36 месяцев до 20.04.2019 с уплатой 70 % годовых. Заемщики обязались ежемесячно 20-го числа каждого месяца уплачивать ежемесячный платеж в сумме 5699 руб. в соответствии с Графиком платежей /л.д. 22/.

Факт получения основным заемщиком ФИО1 суммы займа подтверждается платежным поручением №15175 от 29.04.2016 /л.д. 25/.

Как следует из п. 5.2. Общих условий, проценты начисляются на сумму займа со дня, следующего после даты перечисления денежных средств заемщику, до дня выплаты суммы займа в полном размере, если Общими условиями не установлено иное.

Пунктом 9.1. Общих условий предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора микрозайма заемщик в соответствии с п.12 Индивидуальных условий обязан уплатить пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа по договору микрозайма. 

Согласно п.п. 8.1.1 п.8.1 Общих условий кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор микрозайма и (или) потребовать досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных индивидуальными условиями неустоек (штрафов, пени), а также возмещения убытков полном размере в случае нарушения заемщиком условий договора микрозайма в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней). В данном случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора микрозайма, уведомив об этом заемщика путем направления уведомления на адрес заемщика для получения корреспонденции, указанный в договоре микрозайма, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы займа, начисленных процентов, штрафов, неустоек и других платежей по договору микрозайма, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором соответствующего уведомления заемщику.

Из п.8.2 Общих условий, следует, что в целях досрочного расторжения договора микрозайма кредитор направляет заемщику письменное уведомление о расторжении договора микрозайма с требованием вернуть оставшуюся сумму микрозайма, подлежащих уплате в соответствии с договором микрозайма процентов, применимых штрафных санкций и расходов, понесенных кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору микрозайма. Уведомление направляется заемщику с соблюдением сроков, установленных п. 8.1.1 Общих условий. Договор микрозайма считается расторгнутым в случае, если заемщик не погасил образовавшуюся задолженность перед кредитором в течение срока, установленного в уведомлении кредитором.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий заемщик в случае ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору микрозайма обязан возместить кредитору судебные расходы и оплату юридических услуг, стоимость которых определяется кредитором в Тарифах на оказание платных дополнительных услуг.

Тарифами ООО «МКК «Профиреал», введенными в действие с 01.01.2018, предусмотрены расходы компании по организации судебного взыскания долга в размере 7000 руб. /л.д. 6/.

Пункт 18 Индивидуальных условий содержит положения о подключении к Пакету дополнительных услуг на условиях дополнительного соглашения к договору микрозайма.

Как следует из расчета задолженности, ответчики принятые на себя обязательства по договору займа исполняют ненадлежащим образом, вносили ежемесячные платежи до 20.02.2017 /л.д. 7/.

Истец воспользовался правом на досрочное истребование просроченной задолженности, направив в адрес ответчиков уведомления от 31.03.2017 о досрочном расторжении договора с требованием о погашении образовавшейся задолженности в срок до 03.05.2017, которые остались без удовлетворения.

Согласно п. 8.2 Общих условий договор микрозайма считается расторгнутым с 03.05.2017.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 22.11.2018 она составила 161162 руб. 07 коп, из которых: основной долг – 76 547 руб. 14 коп, проценты за пользование займом в соответствии с п. 5.1 Общих условий – 77 287 руб. 77 коп, проценты на просроченную часть основного долга в соответствии с п. 5.2 Общих условий – 327 руб. 16 коп, расходы по организации судебного взыскания, предусмотренные п. 4.8 Общих условий и Тарифами компании – 7000 руб.

В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2016 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) с иным (кроме залога) обеспечением, заключаемых на срок свыше 1 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 73,951% годовых. Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 70% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на II квартале 2016 г. для займов, предоставляемых заемщикам - гражданам микрофинансовыми организациями.

Суд соглашается с обоснованностью требований истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору микрозайма, состоящую из основного долга в размере 76547 руб. 14 коп, процентов за пользование займом в соответствии с п. 5.1 Общих условий – 77287 руб. 77 коп, процентов на просроченную часть основного долга в соответствии с п. 5.2 Общих условий – 327 руб. 16 коп.

Довод ответчика ФИО2 о завышенности процентов по договору микрозайма и необходимости их снижения суд считает несостоятельным, поскольку расчет процентов, подлежащих взысканию, соответствует условиям кредитного договора. При этом проценты по договору займа не являются санкцией за неисполнение заемщиком обязательства, поэтому не могут быть снижены в соответствии со статьей 333 ГК РФ. Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду права снижать подлежащую взысканию с заемщика сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая рассчитана в соответствии с условиями договора.

Заявляя о снижении данных процентов, ответчик фактически указывает на необходимость снижения платы за пользование микрозаймом, установленной договором, то есть об изменении условий договора в одностороннем порядке, что противоречит требованиям гражданского законодательства.

Оснований для взыскания с ответчиков расходов по организации судебного взыскания, предусмотренных п. 4.8 Общих условий и Тарифами компании, в размере 7000 руб. суд не находит, в связи с тем, что истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо допустимых доказательств, подтверждающих указанные затраты и их размер.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ООО «МКК «Профиреал» следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4283 руб., по 2141 руб. 50 коп с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Микрокредитная компания «Профиреал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО «Микрокредитная компания «Профиреал» задолженность по договору микрозайма № 0009016943 от 29.04.2016 по состоянию на 22.11.2018 в размере 154162 руб. 07 коп., состоящую из основного долга – 76547 руб. 14 коп., процентов за пользование микрозаймом в соответствии с п. 5.1 Общих условий – 77287 руб. 77 коп., процентов на просроченную часть основного долга в соответствии с п. 5.2 Общих условий – 327 руб. 16 коп.

В остальной части удовлетворения иска отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО «Микрокредитная компания «Профиреал» расходы по оплате госпошлины в сумме 2141 руб. 50 коп с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья /подпись/ И.Ю. Пантелеева 

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2019 г.