Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Абаза 26 июля 2024 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Казаклиу О.А., 

при секретаре Силиной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями, указав, что 25.01.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 118137,69. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с переходом всех прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. Общая задолженность по кредитному договору перед банком составляет 13137,21 рубль. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, информацией о наследниках Банк не располагает. Просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 13137,21 рубль, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 525,49 рублей.

Определением судьи от 27.05.2024 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в письменных заявлениях, представленных в суд, заявили ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности, просили истцу в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Всесторонне исследовав материалы дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 25.01.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании заявления последнего был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия), во исполнение условий которого Банк предоставил последнему кредитную карту с установленным лимитом кредитования 120000 рублей под 10% годовых. Срок возврата кредита – до востребования, платежный период - 25 дней, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Дата платежа и размер МОП – согласно смс-уведомления. Беспроцентный срок кредитовая – 60 месяцев. 

Условиями договора кредитования счета предусмотрено внесение минимального обязательного платежа, который состоит из: 1) процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка, которая начисляется со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности. За нарушение сроков погашения задолженности неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий). 

Также договором предусмотрена оплата комиссий за обслуживание карты (при наличии задолженности по кредиту) в размере 30 рублей в день (п. 15 Индивидуальных условий).

Тарифами по кредитному продукту «кредитная карта просто_5» установлен размер части основного долга, подлежащей уплате в составе МОП – 1%, минимум 100 рублей.

ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями кредитования счета для продукта Кредитная карта Просто, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме этого, ФИО1 присоединился к Программе страхования, попросив в заявлении Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного. 

ФИО1 согласился с тем, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, либо, в случае его смерти, наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Также, в своем заявлении он обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 240 рублей каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 1188 рублей.

Программа страхования в отношении ФИО1 действует в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год при условии отсутствия следующих событий: уведомление страхователя об отказе от участия в программе; наличие просроченной задолженности по оплате услуги страхования более 30 дней; неуплата стоимости услуги за присоединение к Программе страхования.

В соответствии с ответом Банка на запрос суда от 08.07.2024, выгодоприобретателем страховой суммы по договору страхования являются наследники.

Пользоваться картой ФИО1 начал с 25.01.2018, что следует из выписки по счету.

ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, в свою очередь ФИО1 нарушались условия кредитного договора по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ, решением № 2 о присоединении от 25.10.2021. 

Согласно ст. 58 ГК РФ обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального преемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами о договорах займа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 4 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. 

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 15.04.2024 задолженность по кредитному договору составляет 13137,21 рублей, из которых 3137,69 рубля - просроченная ссудная задолженность, 9999,52 – иные комиссии. 

Согласно свидетельству о смерти № ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. 

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина, временем открытия наследства является момент смерти гражданина. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). 

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из наследственного дела ФИО1, с заявлением о принятии наследственного имущества обратились сыновья ФИО1 – ФИО3, ФИО4, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом, земельный участок. 

Таким образом, ФИО3, ФИО4 приняли наследство, открывшееся со смертью ФИО1

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 58,59, 61, 63 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, ответчиками заявлено о применении срока исковой давности по исковым требованиям. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 3,6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истца, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота. 

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора от 25.01.2018, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, предусмотрено внесение минимального обязательного платежа.

Из приведенных выше условий кредитного договора, а также выписки по счету кредитной карты следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. 

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф).

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Таким образом, предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 июня 2023 года № 39-КГ23-6-К1.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из материалов дела, последнее внесение денежных средств осуществлено ФИО1 26 ноября 2019 года, после указанной даты каких-либо платежей в счет погашения задолженности не вносилось. 

Согласно расчету задолженности, с момента, когда ФИО1 перестал вносить ежемесячный платежи по кредиту (с января 2020 года) до 01 ноября 2020 Банк ежемесячно рассчитывал ссудную задолженность, в результате чего общая сумма задолженности составила 3137,69 рубля, с 01 ноября 2020 года и по 15 апреля 2024 года сумма ссудной задолженности не изменялась.

Кроме этого, на сумму оставшейся задолженности (основного долга) Банк ежемесячно, по 13 октября 2020 года, начислял проценты, в результате чего сумма задолженности по просроченным процентам составила 912,90 рублей. 

Также, согласно расчету иных комиссий, комиссия за обслуживание карты (ежедневная), комиссия за страхование составила 9999,52, и рассчитывалась по 13.10.2020. 

19.12.2022 Банк обратился к мировому судье судебного участка в границах г. Абазы Республики Хакасия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от 25.01.2018 в размере 13137,21 рублей. В этот же день мировым судьей был вынесен судебный приказ. 

Поскольку должник умер до обращения Банка к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и до вынесения мировым судьей решения, таким образом, не может являться должником в исполнительном производстве, права и обязанности должника не могут перейти к другому лицу в порядке универсального правопреемства.

02 мая 2024 года Банк обратился с исковым заявлением в Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Таким образом, учитывая, что последним периодом, в котором Банк рассчитывал сумму ссудной задолженности, является, согласно расчету задолженности, период с 01.10.2020 по 31.10.2020, а с исковым заявлением Банк обратился 02 мая 2024 года, следовательно, срок исковой давности, равный трем годам, истек как по платежу за указанный период, так и по всем предыдущим ежемесячным платежам. Иных расчетов задолженности и графика платежей, из которого бы усматривалось начисление задолженности за последующие периоды, истцом не представлено. 

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с изложенным, поскольку Банком пропущен срок исковой давности, исковые требования Банка о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № от 25.01.2018 удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в иске расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца и возмещению за счет ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий подпись О.А. Казаклиу

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2024 года