Дело № 2-97/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белгород 18 января 2019 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Лукьяновой Л.Н.

при секретаре Стариковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

03.03.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 939 636 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь срок страхования составила 112 636 руб., из которых вознаграждение банка 22 527 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 90 108 руб.; срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 04.03.2018 по 24 часа 00 минут 03.03.2023.

14.09.2018 ФИО1 направил в адрес Банка заявление (поименованное как претензия), в котором просил исключить его из числа застрахованных по программе страхования, возврате денежных средств в виде удержанной комиссии в размере 20 274,48 руб. и направлении в его адрес заверенные надлежащим образом копии документов. Также и в адрес страховщика было направлено заявление (претензия), содержащее требования об исключении его из числа застрахованных лиц по программе, возврате страховой премии в размере 81 097,92 руб. и предоставлении копий документов.

Указанные заявления (претензии) остались без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО1, в котором просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 274,48 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы оплаченной страховой премии в размере 81 097,92 руб.; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальный услуг в размере 1 680 руб.; взыскать с каждого из ответчиков штраф в размере 50% от взысканной суммы

Лица, участвующие в деле, извещенные о судебном разбирательстве дела, в судебное заседание не явились, истец, ответчик ООО СК «Страхование» ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, сведений о причинах неявки представителя ответчика ПАО «Банка ВТБ№ в адрес суда не поступило. На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК ПРФ), суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие

Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Факт заключения 03.03.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора на сумму 939 636 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых, и исполнение Банком обязательств по договору сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела: кредитным договором (согласие на кредит), графиком погашения кредита, выпиской по счету. 

При оформлении кредитного договора в ВТБ 24 (ПАО), истец подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.18). В заявлении истец выражзил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

Заявление истцом написано добровольно, с условиями страхования он ознакомлен и согласился, в том числе и с взиманием Банком с него платы за участие в программе страхования, что подтверждено подписью истца в данном заявлении.

При этом ни кредитный договор, ни заявление об участии в программе страхования не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 № 295-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей»).

Как указано в заявлении на включение в число участников Программы страхования, платой за участие в Программе страхования является вознаграждение Банка, которая составила 22,527,20 руб., а также возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 90 108,80 руб.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение договором условия об уплате соответствующей платы за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. 

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, истец заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, истец в связи с чем полагает, что ответчики обязаны возвратить часть платы за подключение к программе страхования и часть суммы оплаты страховой премии соответственно.

Между тем, в пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (п. 1 ст. 958 ГК РФ) судом не установлено.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (раздел 6) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая.

Данные условия не противоречат положениям п. 3 ст. 958, ст. 421 ГК РФ.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с вступившими 01.01.2018 изменениями (Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У ") (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчиками с заявлениями, поименованными как претензии об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками – 14.09.2018г., то есть спустя 6 месяцев после его заключения, 14-дневный период «охлаждения» после присоединения к Программе страхования прошел, кредит им досрочно не выплачен, следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Принимая во внимание то, что банком истцу услуга по подключению к программе страхования оказана в полном объеме по добровольному волеизъявлению самого истца, который отказался от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что оплаченная страховая премия за оставшийся период возврату не подлежит, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни договором страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ), а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

Оснований для применения положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании части суммы оплаты за подключение к программе страхования и части суммы оплаты страховой премии удовлетворению не подлежат.

В виду того, что нарушений прав истца как потребителя услуги не установлено, следовательно, его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа так же не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования суд признает не подлежащими удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате услуг нотариуса.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья Л.Н.Лукьянова

Мотивированный текст решения изготовлен 28.01.2019.