Дело № 2-245/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород (дата) года

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при секретаре Федоровой А.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных требований указав следующее.

(дата) между АО "Россельхозбанк" и ФИО3, ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщикам денежные средства в размере 2 295 000 рублей (п. 1,2 кредитного договора), процентная ставка установлена в размере 15,5 % годовых (п. 1.3 кредитного договора), график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов определен приложением 1 к кредитному договору; окончательный срок возврата кредита- (дата) (п. 1.5 кредитного договора). Цель кредита - приобретение жилого помещения: квартира расположена на 6-м этаже, состоит из 3-х жилых комнат, имеет общую площадь 61,4 кв.м., в том числе жилую площадь 44 кв.м., квартира расположена по адресу: ..., кадастровый №....

Во исполнение своей обязанности по кредитному договору, банк перечислил на текущий счет ФИО3 денежные средства в размере 2 295 000 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету №... за (дата).

Пунктами 4.1.-4.2. кредитного договора установлен порядок начисления и уплаты процентов по договору. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют фактическому количеству календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п. 6.1. кредитного договора при неисполнении обязанности возвратить кредитору кредит и/или начисленные проценты, заемщики обязаны уплатить неустойку, в размере и порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 кредитного договора. 

Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона следующего недвижимого имущества: квартиры, назначение: жилое, площадь: 61,4 кв.м, этажность (этаж): 6, адрес: ..., кадастровый №....

Ипотека в силу закона указанного недвижимого имущества зарегистрирована в ЕГРП (дата), что подтверждается: договором купли-продажи объекта недвижимости от (дата), выпиской из ЕГРП от (дата) (номер государственной регистрации №... от (дата)).

Однако в нарушение своих обязанностей заемщики, начиная с марта 2019 г. перестали осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Срок неисполнения заемщиками (залогодателями) обязательств по кредитному договору значительно больше трех месяцев, установленных п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Кроме того, заемщиками систематически нарушаются сроки внесения периодических платежей, установленных кредитным договором, то есть сроки внесения платежей нарушены более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд с настоящим иском

Учитывая, что стоимость заложенного банку недвижимого имущества по п. 4 договора купли-продажи объекта недвижимости от (дата) составляла 2 700 000 рублей, а цена настоящего иска - 2 321 519 рублей 38 копеек, то требование п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" относительно соразмерности стоимости имущества заявленным требованиям также соблюдено.

В связи с неоднократным нарушением заемщиками условий кредитного договора, руководствуясь пунктами 4.7, 4.8 кредитного договора, (дата) банком заемщикам были направлены требования о досрочном возврате задолженности с указанием на необходимость погасить образовавшуюся задолженность (письма банка от (дата) №№..., №...).

Однако заемщики оставили требования банка без удовлетворения.

По состоянию на (дата) задолженность заемщиков перед банком по кредитному договору составила 2 321 519 рублей 38 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 2 081 141 рубль 98 копеек; проценты за пользование кредитом - 229 127 рублей 40 копеек; пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 11 250 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору №... от (дата) в сумме 2 321 519 рублей 38 копеек, расходы на оплату государственной пошлины; обратить взыскание на следующее недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам на праве общей долевой собственности: квартиру, назначение: жилое, площадь: 61,4 кв.м, этажность (этаж): 6, адрес: ..., кадастровый №..., начальную продажную цену указанного имущества определить в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости этого имущества.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал.

Ответчики ФИО1, ФИО4 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласились, просили в их удовлетворении отказать, пояснили, что согласны оплатить имеющуюся задолженность и заключить с истцом мировое соглашение. 

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл. 10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Данная обязанность судом выполнена. 

В соответствии со ст. 167 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как было установлено в настоящем судебном заседании, (дата) между АО "Россельхозбанк" и ФИО3, ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщикам денежные средства в размере 2 295 000 рублей (п. 1,2 кредитного договора), процентная ставка установлена в размере 15,5 % годовых (п. 1.3 кредитного договора), график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов определен приложением 1 к кредитному договору; окончательный срок возврата кредита- (дата) (п. 1.5 кредитного договора). Цель кредита - приобретение жилого помещения: квартира расположена на 6-м этаже, состоит из 3-х жилых комнат, имеет общую площадь 61,4 кв.м., в том числе жилую площадь 44 кв.м., квартира расположена по адресу: ..., кадастровый №....

Во исполнение своей обязанности по кредитному договору, банк перечислил на текущий счет ФИО3 денежные средства в размере 2 295 000 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету №... за (дата).

Пунктами 4.1.-4.2. кредитного договора установлен порядок начисления и уплаты процентов по договору. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют фактическому количеству календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Судом установлено, что ответчики неправомерно не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору: неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев по внесению ежемесячных платежей, а также просрочку ежемесячного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанность по оплате ежемесячных платежей, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету заемщиков. Доказательств обратному суду не предоставлено. У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчиков по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиками обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.

В суд от ответчиков также не представлено возражений по иску, либо доказательств отсутствия или погашения образовавшейся задолженности. В судебном заседании ответчики фактически не оспаривали наличие указанной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что по вине заемщиков не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчики в силу ст. 809, 810 ГК РФ должны нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору. 

Согласно п. 6.1. кредитного договора при неисполнении обязанности возвратить кредитору кредит и/или начисленные проценты, заемщики обязаны уплатить неустойку, в размере и порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 кредитного договора. 

Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая к взысканию, по состоянию на (дата) составляет 2 321 519 рублей 38 копеек, включая: 2 081 141 рубль 98 копеек - сумма основного долга; 229 127 рублей 40 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 7 406 рублей 76 копеек - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 11 250 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов.

Представленный расчет задолженности ответчиками не опровергнут. Данный расчет исследован судом, каких-либо несоответствий, неточностей и противоречий не установлено, оснований сомневаться в правильности представленного расчета, у суда также не имеется. 

В силу положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Суд полагает, что начисленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в общем размере 11 250 рублей, является соразмерной последствиям неисполненного обязательства и отвечает требованиям справедливости, в связи с чем каких-либо оснований для ее снижения у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в общем размере 2 321 519 рублей 38 копеек.

Как следует из материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора п. 5.2 предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, принадлежащей ответчикам на праве собственности, расположенной по адресу: ....

В соответствии со ст. 334, 348, 349, 350 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Аналогичные положения содержатся в главе 9 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Из смысла вышеприведенных положений закона следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается только в случае, если должник нарушил основное обязательство крайне незначительно. Неисполнение обязательств ответчиком по договору займа нельзя квалифицировать как крайне незначительное. Следовательно, отказать истцу в иске об обращении взыскания на заложенное имущество нельзя, поскольку размер просроченной задолженности составляет более 5% от стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с заключением судебной экспертизы ООО "Экспертный центр Норматив" №... от (дата) рыночная стоимость имущественных прав ... ... по состоянию на (дата) составляет 3 540 694 рубля.

Данное заключение ответчиками по делу не оспаривалось, оно исследовано и оценено судом с учетом принципов относимости, допустимости и достоверности, оснований сомневаться в изложенных в нем выводах у суда не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что начальная продажная цена залогового имущества должна составлять 80% от определенной экспертом рыночной стоимости залога – 2 832 555 рублей 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям от (дата) №... и №... истец уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчикам, в общем размере 25 808 рублей. 

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере по 12 904 рублей с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №... от (дата) в общем размере 2 321 519 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере по 12 904 рублей с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, квартиру, расположенную по адресу ..., общей площадью 61,4 кв. м., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 832 555 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова