Решение

 по делу № 2-555/2017

Именем Российской Федерации

16 августа 2017 года г. Бокситогорск 

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Пименовой А.Г.

при секретаре Телешман И.В. 

с участием: 

истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к БАНК «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, признании исполненным Кредитный договор на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании отменить любые начисления по кредитному договору на получение потребительского кредита, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику БАНК «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (клиент, заемщик), и Банк «Траст» (ПАО) (кредитор, банк) был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита № на сумму 95330,61 (далее - Договор). Полная стоимость потребительского кредита составила 29,055% годовых.

Срок возврата кредита был определен Договором до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Ежемесячно истица оплачивала все необходимые платежи по Договору, в дальнейшем ею было принято решение о досрочном погашении кредита, в связи с чем в мае 2015 года истица обратилась в офис Банка, расположенный в городе Санкт-Петербурге, с желанием полностью досрочно погасить кредит. Ей была озвучена представителем Банка сумма, необходимая для полного досрочного погашения кредита, которая была рассчитана с учетом остатка средств на счете, поскольку самостоятельно произвести расчет ей как потребителю было невозможно.

Впоследствии необходимая сумма, озвученная сотрудником банка, была внесена истцом на счёт для погашения кредита. Справка о полном досрочном погашении кредита не была выдана. Истцом были совершены все необходимые действия для полного досрочного погашения кредита. В течение 2 лет банком не предъявлялось никаких требований, о наличии задолженности не сообщалось. Истица полагала, что данное досрочное списание произошло, вносить дальнейшие платежи прекратила.

Однако, в мае 2017 года узнала, что сумма долга не списана, полное погашение кредита не осуществлено. Со слов представителя Банка, к которому истица обратилась для разъяснения сложившейся ситуации, узнала, что должна была совершать ежемесячные платежи по Договору согласно графику платежей, а с мая 2017 года обязана была вносить ежемесячные платежи в размере 4008,00 руб.

Также представителями Банка было сообщено, что внесенных истцом денежных средств для полного погашения кредита было недостаточно, в частности не хватало 10 рублей 29 копеек, о чем она не была проинформирована, и в настоящее время у нее имеется задолженность в размере 29000,00 - 30000,00 руб., что явилось для истца полной неожиданностью, так как о внесении дополнительных денежных средств, необходимых для полного погашения кредита, помимо суммы, которая была озвучена представителем Банка, она извещена не была.

Таким образом, истец полагает, что Кредитор ежемесячно списывал денежные средства, согласно графику платежей с начислением соответствующих процентов. Считает, что Кредитор тем самым нарушил ее право на досрочное погашение кредита. Полагает, что действия Кредитора являются незаконными и нарушают ее права как потребителя и как гражданина РФ, ввиду того, что окончательный расчет с Кредитором был ею произведен. Считает, что сложившаяся ситуация противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Истица указывает, что неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, а именно - нравственные страдания, которые выразились в том, что она в течение продолжительного периода времени постоянно нервничает, переживает по поводу сложившейся ситуации, чувствует себя плохо из-за того, что ее ввели в заблуждение. Испытывает глубокий стресс от того, что сложившаяся ситуация была совершена неправомерно в отношении нее. Испытывает ощущение глубокой досады и несправедливости. В результате происшедшего в отсутствие нарушений со стороны истца, испорчена ее кредитная история. Размер компенсации причиненного морального вреда я оценивает в 30000 руб.

Поскольку не обладет специальными правовыми познаниями была вынуждена заключить с ООО «Юридическая компания «Согласие» договор об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым была уплачена сумма в размере 22200 (Двадцать две тысячи двести) рублей.

А потому, ссылаясь на п. 2 ст. 1, п. 3 и п. 4 ст. 1, п. 1 ст. 10 ГК РФ, ст. 309, 310, 315, 401, 408, 810, 819, 845, 848 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 10, ст. 16, ч. 4 ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», истица просит: 

Кредитный договор на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ признать исполненным в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

Обязать Ответчика отменить любые начисления по кредитному договору на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением обязательств исполнением.

Обязать Ответчика выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Выплатить компенсацию морального вреда в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца судебные расходы в размере 22200 (Двадцать две тысячи двести) рублей 00 копеек.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Показала суду, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк к заявлением о полном досрочном погашении кредита, получила справку, из которой следовало, что должна банку определенную сумму, и что средства на счете также имеются, сотрудник банка устно озвучил сумму долга 20510 рублей, которые она оплатила. Сама сумму задолженности по справке не считала. О том, что должна еще 29 копеек не знала. Полагала, что полностью погасила кредит. За справкой о полном досрочном погашении кредита после оплаты не обращалась. В мае 2017 года узнала, что сумма долга не была списана, списание происходило по графику, а со слов представителя Банка узнала, что должна с мая 2017 года снова совершать ежемесячные платежи по Договору согласно графику платежей в размере 4008,00 руб. В мае 2017 года платеж произвела, чтобы разобраться со сложившейся ситуацией. С заявлением о частичном досрочном погашении кредита в банк не обращалась. 

Представитель ответчика БАНК «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковые требования, согласно которых просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор №. Договор заключен в письменной форме, путем акцепта Банком предложения Клиента, изложенного в Заявлении, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах и Графике платежей, что соответствует положениям ст.ст. 160-161, 434, 438, 820 ГК РФ. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей График платежей, Условия предоставления и обслуживание кредитов, и Тарифы.

Истец с указанными документами был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении.

Банк полностью исполнил свои обязательства перед истцом: открыл текущий счет №, предоставил кредит в размере 95330,61 руб. Наличие подписи истца в заявлении свидетельствует о предоставлении Банком при заключении Договора информацию об услуге в надлежащем виде и форме.

Истец осуществлял возврат задолженности в соответствии с условиями и графиком платежей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истцом были зачислены на счет денежные средства в размер 20510,00 руб. с учетом остатка собственных денежных средств на счете сумма, находящаяся на счету составила 90691,68 руб., что на 0,29 руб. меньше требуемой суммы для полного досрочного погашения. Таким образом, денежных средств, находящихся на счете было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности. С Заявлением о частичном досрочном погашении основного долга истец в Банк не обращался. Доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Таким образом, указанные денежные средства списывались в счет погашения задолженности порядке, определенном сторонами в Условиях и в даты и размере, согласованном сторонами в График платежей.

В соответствии с п. 3.2.3.3. Условий для полного погашения задолженности клиенту необходимо: к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения задолженности. В случае недостаточности средств для осуществления полного погашения задолженности (п.3.2.3.3 Условий) задолженность погашается клиентом согласно Графику платежей.

В соответствии с п.3.1.4. Условий в случае, если после списания денежных средств в соответствии суммой, указанной в Графике платежей на определенную в Графике дату остаются денежные средства, то такие средства не списываются Кредитором в погашение задолженности, а остаются на счете для погашения задолженности по кредиту, за исключением полного либо частичного досрочного погашения.

В соответствии с п.3.2.2.1. Условий для частичного досрочного погашения задолженности Клиенту необходимо обратиться в Банк соответствующим заявлением. 

Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик не обязан получать согласие банка, однако должен уведомить его об этом в установленный кредитным договором срок (не превышающий 30 дней).

При заключении кредитного договора ФИО1 дала заранее акцепт на списание денежных средств в размере и в даты, определенные сторонами в Графике платежей, в связи с чем Банк был вправе списывать денежные средства только в том объеме и в те сроки, которые стороны согласовали при заключении договора. Списание денежных средств, находящихся на счете в полном объеме в счет погашения задолженности противоречило бы как условиям кредитного договора, так и действующему законодательству. 

Заявление о частичном досрочном погашении задолженности в адрес Банка не поступало, доказательств обратного, вопреки требования ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено.

В действиях Банка не усматривается введения клиента в заблуждение, поскольку Истцом и представлено доказательств об обращении в Банк за получением информации о сумме для полного досрочного погашения.

ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ в Банк не обращалась, в исковом заявлении сама указывает, что предполагала о состоявшемся досрочном погашении, иных мер не предпринимала. 

Также полагают безосновательными требования истца о взыскании судебных расходов. 

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующему: 

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банк «Траст» (ПАО) был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита № на сумму 95330,61 рублей, полная стоимость потребительского кредита составила 29,055% годовых, срок возврата кредита определен Договором до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), оплата кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4008 руб. с последним корректирующим платежом до ДД.ММ.ГГГГ в размере 3904 руб. 95 коп. в соответствии с графиком платежей. 

Договор заключен в письменной форме, путем акцепта Банком предложения Клиента, изложенного в Заявлении, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах и Графике платежей, что соответствует положениям ст.ст. 160-161, 434, 438, 820 ГК РФ. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей График платежей, Условия предоставления и обслуживание кредитов, и Тарифы.

Истец с указанными документами был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении.

Банк исполнил свои обязательства перед истцом: открыл текущий счет №, предоставил кредит в размере 95330,61 руб. 

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено право заемщика на досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита (п. 3.2). 

В соответствии с п. 3.2.3 Условий, для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление. 

Как установлено судом, не оспаривается ответчиком (в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на полное досрочное погашение кредита по Договору на ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 3.2.3.3. вышеуказанных Условий при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту суммы денежных средств, достаточной для полного погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в офис кредитора. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 была выдана Справка для полного досрочного погашения кредита, в которой отражено, что сумма, необходимая для выполнения полного досрочного погашения кредита составляет 90691 руб. 97 коп., остаток средств на счете составляет 70181,68 руб., таким образом, к дате платежа ДД.ММ.ГГГГ необходимо было разместить на расчетном счете Договора денежные средства в сумме 20510 руб. 29 коп. 

Как следует из выписки по лицевому счету истца, и не оспаривается истицей, ею были внесены денежные средства в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 510 рублей, а всего 20510,00 руб. С учетом остатка собственных денежных средств на счете сумма, находящаяся на счету составила 90691,68 руб., что на 0,29 руб. меньше суммы, требуемой для полного досрочного погашения.

В соответствии с п. 3.2.3.5. вышеуказанных Условий в случае недостаточности средств, размещенных клиентом на счете/не поступления необходимых средств на иной счет для погашения задолженности по кредиту (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), для осуществления полного досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.1.5 настоящих Условий, заявление на полное досрочное погашение считается недействительным и задолженность погашается клиентом согласно графику платежей. 

С Заявлением о частичном досрочном погашении кредита истец в банк не обращался, что не оспаривается истцом. 

Таким образом, в связи с недостаточностью средств, размещенных истцом на счете для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредиту, то есть в полном объеме, заявление на полное досрочное погашение является недействительным и задолженность погашается согласно Графику платежей. При этом, в соответствии с п. 3.1.4. Условий в случае, если после списания денежных средств согласно п. 3.1.3 настоящих Условий на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту остаются денежные средства, то такие средства не списываются Кредитором в погашение задолженности, а остаются на счете для погашения задолженности по кредиту, за исключением полного либо частичного досрочного погашения.

При заключении кредитного договора ФИО1 дала акцепт на списание денежных средств в размере и в даты, определенные сторонами в Графике платежей.

Списание денежных средств в счет оплаты по кредиту регулируется положениями ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускаете по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, ответчик был вправе списывать денежные средства со счета истца только в том объеме и в те сроки, которые стороны согласовали при заключении договора, то есть согласно Графика платежей. Списание денежных средств, находящихся на счете в полном объеме в счет погашения задолженности противоречило бы как условиям кредитного договора, так и действующем законодательству. Кроме того, в соответствии с п. 7.9 Условий после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности истица обязана была связаться с кредитором по телефону Центра обслуживания клиентов/обратиться в офис кредитора с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности, однако этого не сделала. 

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом вышеизложенного суд находит, что исковые требования истицы о признании исполненным Кредитный договор на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту удовлетворению не подлежат, в связи с чем также не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика отменить любые начисления по кредитному договору на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением обязательств исполнением и выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, как вытекающие из первоначального требования, признанного судом не подлежащим удовлетворению. 

Истица также, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика денежную компенсацию вреда в размере 30000 рублей и на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

Однако, истцом не представлено доказательств нарушения прав истца со стороны ответчика, судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика. Кроме того, в силу ст. 151 ГК РФ денежная компенсация морального вреда присуждается, если он причинен гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага (их неисчерпывающий перечень приведен в ст. 150 ГК РФ: жизнь, здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства и др.); в случаях нарушения иных прав (имущественных) присуждение денежной компенсации причиненного морального вреда допустимо, только если это прямо предусмотрено федеральным законом. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, а также требований ст. 151 ГК РФ, истцом не представлено доказательств самого факта причинения ему определенных (конкретных) нравственных и (или) физических страданий, не указаны степень и характер причиненных физических и нравственных страданий, свидетельствующие о тяжести причиненных ему страданий, не указано, в чем выразились эти страдания, насколько они были реальными, а потому оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда суд не усматривает. 

Не подлежат удовлетворению также требования истицы о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 22200 рублей 00 копеек, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы стороне, в пользу которой состоялось решение суда. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к БАНК «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, признании исполненным Кредитный договор на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании отменить любые начисления по кредитному договору на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Бокситогорский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 18 августа 2017 года. 

Судья: