Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

22 августа 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Кретининой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3180/2019по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчиков солидарно стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 125 011 руб., вознаграждение банка в размере 25 002,20 руб., возмещение затрат страховщику в размере 100 008 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с 22.10.2018 года по 29.05.2019 года в размере 11 583,16 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В обоснование иска указано, что 21.02.2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 389 011 руб. Указанным договором предусмотрено обязательное условие – заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по страхованию составила: 125 011 руб. – стоимость услуг банка по обеспечению страхования, 25 002,20 руб. – вознаграждение банка, 100 008 руб. – возмещение затрат страховщику. Услуга страхования была навязана истцу под угрозой отказа в выдаче кредита. Задолженность по кредитному договору истцом была погашена 22.10.2018 года. 03.01.2019 года истец в адрес ответчиков направил претензии, в которых просил возвратить вышеуказанные денежные средства, поскольку страховой случай не наступил. Денежные средства не возвращены.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что договор страхования от 21.02.2018 года истец не подписывал, им было подписано только заявление на имя Банка ВТБ (ПАО) об обеспечении страхования. Банк ввел истца в заблуждение по вопросу страхования. Поскольку 22.10.2018 года истец полностью погасил долг по кредитному договору, то и договор страхования также прекращает свое действие. В силу ст. 782 ГК РФ истец вправе отказаться от договора страхования, поскольку полностью возместил банку все понесенные им расходы по предоставлению кредита. Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 125 011 руб., вознаграждение банка в размере 25 002,20 руб., возмещение затрат страховщику в размере 100 008 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с 22.10.2018 года по 29.05.2019 года в размере 11 583,16 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду представлены возражения на иск, из которых следует, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. На стадии согласования условий кредитования до истца была доведена информация о возможности получения кредита, в том числе на оплату страховой премии по страхованию жизни. Страхование производится по желанию заемщика. Страхователем в рамках программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора кредитования. Подключение к Программе страхования является дополнительной добровольной услугой, которая предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. При этом банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора, заемщик вправе выбрать иную страховую организацию для заключения договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению. 21.02.2018 года истец ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования, которое содержало согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случае и болезней, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», самостоятельно выбрал страховую программу, проставив соответствующую отметку в заявлении. Также истец выразил согласие на оплату страховой премии. Истец был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок участия в страховании составляет 125 011 руб. и состоит из комиссии банка за подключение к программе в размере 25 002,20 руб., а также расходов банка на оплату страховой премии в размере 100 008,80 руб. Указанные денежные средства банк перечислил страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, банком были оказаны посреднические услуги по страхованию клиента, страховая премия перечислена страховщику в полном объеме. Истец пользовался услугами страхования и выступал застрахованным лицом по Программе страхования. Неосновательное обогащение со стороны банка отсутствует. При оформлении кредитного договора истец не предлагал изменить условия договора, доказательства отказа банка в изменении условий истцом не представлены. Более того, условия кредитного договора истцом были исполнены добровольно. Истец при заключении договора согласился на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии в пользу страховой компании и на сумму вознаграждения банку. В силу Указаний ЦБ РФ истец имел право отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора, однако данным правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования истцом было направлено 30.12.2018 года, то есть по истечении указанного срока. Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, поскольку в рассматриваемой ситуации не исключается возможность наступления страхового случая: смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска. 

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду представил возражения на иск, в которых против удовлетворения исковых требований возразил, указав, что истец был ознакомлен с Особыми условиями страхования, в связи с чем, знал свои права и обязанности, в судебном порядке правила и условия страхования истцом не оспаривались. Прекращение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования, поскольку предусмотренные договором страхования риски не прекращаются с окончанием кредитных обязательств. Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и условиями страхования, подписал их, приняв на себя добровольно обязательства по ним. Доказательства навязывания банком истцу услуги по страхованию отсутствуют.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 ФЗ РФ от 29 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что 21 февраля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор о предоставлении кредита на потребительские нужды №, по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 389 011 руб., на срок 60 месяцев, процентной ставкой 12,5 % годовых, срок возврата кредита – 21.02.2013 года, полная стоимость кредита – 12,494 % годовых, с возможностью досрочного погашения кредита. Погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами в даты и в размере, указанные в п. 6 договора.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

С общими условиями кредитования заемщик согласен (п. 14 договора).

Обязанность заемщика заключить иные договоры условия кредитного договора не содержат.

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать, что подтверждается личной подписью заемщика на кредитном договоре. 

Также 21.02.2018 года ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО).

Данным заявлением ФИО1 просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

Заявителем выбрана программа страхования «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях:

Застрахованный: лицо, оформившее данное заявление (ФИО1)

Срок страхования: с 22.03.2018 года по 21.02.2023 года

Страховая сумма 1 389 011 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования 125 011 руб., из которых: вознаграждение банка – 25 002,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 100 008,80 руб.

Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Указанное заявление содержит положения о том, что до оформления заявления Банком до ФИО1 была доведена следующая информация:

- услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования или путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору;

- об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка.

Подписанием данного заявления ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») путем включения в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования, стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Настоящим заявлением ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке, в сумме 125 011 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 21.02.2018 года

Согласие ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования на предложенных условиях подтверждается личной подписью истца в соответствующем заявлении от 21.02.2018 года.

Согласно доводов стороны истца, при заключении договора кредитования ему было навязано заключение договора коллективного страхования со ссылкой на возможность отказа в выдаче кредита, при этом сам Договор страхования на подпись истцу не предоставлялся и не выдавался. Считает, что исполнение обязательств по кредитному договору прекращает исполнение договора по страхованию, кроме того истец вправе отказаться от договора страхования в силу положений ст. 872 ГК РФ.

Указанные доводы стороны истца судом отклоняются как не состоятельные по следующим основаниям:

Законодательством закреплен договорной характер отношений между банками и клиентами, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, в частности, по установлению кредитной организацией по соглашению с клиентами условий кредитования, что само по себе не может рассматриваться как нарушение конституционных прав и свобод заемщика (в данном случае ФИО1), поскольку положения о кредитном договоре действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе со статьей 428 ГК РФ, в силу которой ФИО1 был вправе потребовать изменения кредитного договора, либо отказаться от заключения договора, либо оформить разногласия по договору, обсудив с кредитной организацией изменение условий договора. 

Подписав кредитный договор, истец согласился с условиями договора, согласно которых сумма кредита составляет 1 389 011руб., при этом заключение договора страхования не является обязательным при заключении кредитного договора. Договоры, которые заемщик обязан заключить в рамках данного договора, указаны в п. 9 индивидуальных условий, договор страхования не указан. От заключения договора на указанных условиях истец не отказался, принял исполнение договора Банком, получил сумму кредита и распорядился ею. Более того, договор кредитования был исполнен истцом досрочно в добровольном порядке 22.10.2018 года. 

Суд отмечает, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

При заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В день подписания кредитного договора, при наличии волеизъявления заемщика подключиться к Программе страхования, заемщик подписывает и подает в Банк заявление на подключение к Программе добровольного страхования. 

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) разъясняется, что Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольного оказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в том числе в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действия Банка по страхованию заемщика возложены лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в пункте 2 ст. 934 ГК РФ.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, подписанном 21.02.2018 года ФИО1, указано о праве клиента подключения к Программе, а не его обязанности, и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Приобретение услуг Банка по обеспечению страхования является добровольным, с возможностью свободного выбора осуществления страхования, в том числе, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору клиента.

Подключение к Программе страхования не является обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер, взимание за которую не может быть предусмотрено, а является оказываемой банком на добровольных началах платной услугой, которую Банк оказал надлежащим образом, подключив истца к выбранной Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования внесена заемщиком уже после подписания Кредитного договора, на основании поручения заемщика списание денежных средств в счет оплаты произведено уже после зачисления денежных средств на его счет в Банке ВТБ (ПАО).

Предоставленная услуга по страхованию жизни, здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование.

Об ознакомлении истцом с Условиями страхования и согласии с ними свидетельствует подпись ФИО1 в Заявлении на страхование.

Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдаче кредитных средств.

Истец же выразил свое согласие выступать застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, указанных в «Условиях страхования по страховому продукту Финансовый резерв». Данная услуга осуществляется ВТБ (ПАО) на основании действующего законодательства Российской Федерации, внутренних нормативных документов Банка и соглашений со страховыми организациями.

Подписывая Заявление на страхование, истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг.

Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика – ФИО1, выраженного в письменной форме, доказательств обратного суду не представлено и судом при рассмотрении дела не добыто, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту являлось добровольным. Истец при заключении кредитного договора вправе был отказаться от подключения к Программе страхования.

Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Из материалов дела следует, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 21.02.2018 года. 

Основания и порядок возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования предусмотрены Условиями страхования, о которых до истца было доведена информация до заключения договора страхования, с которыми истец был согласен и имел возможность самостоятельно ознакомиться при заключении договора страхования, о чем свидетельствует подпись истца на Заявлении о страховании.

Согласно Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2 Условий).

Страхование, обусловленное договор страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (п. 6.6 Условий).

Как следует из материалов дела, истец с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, не обращался.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителя" у истца была возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, однако истец не оспаривал указанный договор и не отказался от его исполнения, с претензией обратился к банку и страховой компании по истечении 14 месяцев с момента заключения в отношении него договора страхования.

Также не установлено судом оснований к удовлетворению требований истца о взыскании с ответчиков страховой премии в связи с расторжением кредитного договора в связи с его досрочным погашением, поскольку из Условий страхования и Заявления на страхование не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку объектом страхования по договору является жизнь, здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, кроме того, у ФИО1 в соответствии с условиями страхования были основания для возврата платы за страхование в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование. (6.5.1 Условий).

Пунктом 6.4 Условий страхования, которые в силу ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора, предусмотрены следующие основания прекращения договора страхования:

- исполнение Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») обязательств по договору в полном объеме;

- прекращение действия договора по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ;

- договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон;

- договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, в силу указанных положений при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная истцом плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит, так как страхование продолжает действовать до окончания в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, и погашение кредитных обязательств не влияет на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

На основании изложенного, суд полагает, что условия оказания услуги по подключению к Программе страхования основаны на нормах действующего законодательства и не содержат положений, ущемляющих права потребителей.

В силу п.п. 6.5 и 6.5.2 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 дней) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрена в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. 

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заявления на включение в число участников программы коллективного страхования и Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после периода охлаждения.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ судом не установлено.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

При заключении кредитных договоров Банк вправе предложить предоставление услуг по обеспечению возможности заемщику застраховать свою жизнь и здоровье на основе добровольного согласия заемщика на такое страхование, при наличии возможности отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом, предоставление Банком истцу услуги по подключению к Программе коллективного страхования произведено с соблюдением норм закона.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из анализа указанных норм закона следует, что заказчик вправе отказаться от исполнения услуг на стадии их исполнения.

Между тем, суд отмечает, что кредитный договор на данный момент прекращен в связи с исполнением (погашением кредита), договор оказания услуги также прекращен в связи с исполнением (услуга по подключению к программе страхования фактически оказана), в связи с чем, ссылка истца на ст. 782 ГК РФ несостоятельна.

Исходя из изложенного, поскольку договор страхования был заключен истцом на добровольных началах и в соответствии с требованиями закона, денежные средства в счет уплаты страховой премии были уплачены истцом добровольно и перечислены на счет страховой компании по его поручению, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку они не основаны на законе, сводятся к неправильному толкованию действующего законодательства.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования допущено не было. 

Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, поэтому требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный райсуд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2019 года

Председательствующий: