Дело [Номер] 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., при секретаре судебного заседания Родиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку [ В ] (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к Банку [ В ] (ПАО). В обоснование заявленных требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ней и Банком [ В ] (ПАО) в лице ОО «[ ... ]» [Адрес], заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил кредит на потребительские нужды в сумме 481971 руб. сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. 

[ДД.ММ.ГГГГ]. она была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "[ ... ]" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "[ ... ]". 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по данной программе составила 80971 руб. на весь срок страхования, из которых:

- вознаграждение Банку 16194,20 руб.

- возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 64776,80 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ]. Банком с ее счета ООО СК «[ ... ]» перечислено 80971 руб. 

Истец ссылается на п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 01 июня 2016 года), согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Она, не имея желания участвовать в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "[ ... ]", [ДД.ММ.ГГГГ] обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в названной программе и возврате денежных средств, в размере 80971 руб.

Однако Банк отказал ей в исключении из участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств в сумме 80971 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ]. она направила претензию, в которой повторно просила исключить ее из программы коллективного страхования и возвратить ей страховую премию.

[ДД.ММ.ГГГГ]. указанная претензия получена Банком [ В ] (ПАО), однако до настоящего времени оставлена без удовлетворения. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу:

- плату за участие в число участников Программы коллективного страхования в размере 80971 руб.; 

- штраф,

- компенсацию морального вреда 1 000 руб., 

- расходы по оплате услуг адвоката - 10 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о явке извещалась надлежащим образом. [ ... ]

Представитель истца адвокат Сакерин И.А. ([ ... ] ордер) в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, пояснил, что [ДД.ММ.ГГГГ]. страховая премия в сумме 80971 руб. возвращена истцу. Поскольку требования потребителя были исполнены после обращения в суд, просит взыскать с ответчика штраф, от требований о взыскании страховой премии не отказывается.

Представитель Банка [ В ] (ПАО) в судебное заседание не явился, о явке извещены надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, на основании ст. 333 ГК РФ просят уменьшить штрафные санкции.

Третье лицо ООО СК «[ ... ]» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено при данной явке сторон, на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор N [Номер] на сумму 481971 руб. сроком до [ДД.ММ.ГГГГ]. под 15,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. [ ... ]

В рамках кредитного договора истицей [ДД.ММ.ГГГГ] подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "[ ... ]", просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования по программе "[ ... ]" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 80971 руб., в том числе вознаграждение банка – 16194,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64776,80 руб. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "[ ... ]".

В соответствии с заявлением истца от [ДД.ММ.ГГГГ] на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из договора коллективного страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенного между Банком [ В ] 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "[ ... ]» (Страховщик) (далее - договор страхования) и Программе "[ ... ]" по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования "застрахованный" - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с п. 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в названной программе страхования и возврате денежных средств. [ ... ] Указанное заявление оставлено Банком без удовлетворения. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком получена претензия истца об отказе от участия в программе "[ ... ]" и возврате уплаченной страховой премии в сумме 80971 руб. 

[ДД.ММ.ГГГГ]. ответчиком произведен возврат страховой премии в сумме 80971 руб., по договору [Номер] ([ ... ] операции по счету)

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от [ДД.ММ.ГГГГ] N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования [ДД.ММ.ГГГГ], то есть в течение 5 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с [ДД.ММ.ГГГГ].

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенного между ООО СК "[ ... ]" и [ В ] 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "[ ... ]" застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; "страховщиком" является ООО СК "[ ... ]", "страхователем" - [ В ] 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Сведений о том, что истица являлась застрахованным лицом в рамках договора страхования суду не представлено. 

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК "[ ... ]" возвращает страховую премию Банку, именно Банк обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании его заявления.

Доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, в суд не представлено. 

05.06.2018г. страховая премия в сумме 80971 руб. возвращена истцу в полном объеме. 

Принимая во внимание, что ответчик произвел возврат страховой премии только после принятия иска к производству суда, при этом истец не отказывался от исковых требований, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требований о взыскании указанной суммы.

Наличие судебного спора о возврате страховой премии указывает на несоблюдение банком добровольного порядка удовлетворения требований истца, в связи с чем, удовлетворение требований потребителя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения Банка от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

Вместе с тем принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела ответчик возвратил истцу страховую премию в полном объеме, решение суда на сумму 80971 руб. исполнению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от Банка [ В ] (ПАО) возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц Банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 2000 руб. в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым взыскать с Банка [ В ] (ПАО) штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме 40985 руб. 50 коп.

(80971 + 1 000) x 50% = 40985 руб. 50 коп.

Ответчиком заявлено об уменьшении штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

По мнению суда, предусмотренный пунктом п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. 

С учетом этого применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и соответствующего штрафа. 

Принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы штрафа последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (срок, в течение которого обязательство не исполнялось, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате нарушения его прав, размер не выплаченного страхового возмещения), принимая во внимание недоказанность наличия у истца убытков, вызванных нарушением обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих соразмерность заявленного штрафа и неустойки последствиям нарушения обязательства, суд в рассматриваемом случае находит соразмерным последствиям нарушенного Банком обязательства размер подлежащего взысканию штрафа в сумме 30000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом изложенного и принимая во внимание категорию дела, объем доказательной базы, степени участия представителя, суммы расходов, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя 8000 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации (с учетом письма Минфина России от [ДД.ММ.ГГГГ] N [Номер]), ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с Банка [ В ] (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб.(компенсация морального вреда)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к Банку [ В ] (ПАО) о взыскании платы за участие в число участников Программы коллективного страхования в размере 80971 руб.; штрафа; компенсации морального вреда 1 000 руб.; расходов по оплате услуг адвоката - 10 000 руб. – удовлетворить частично. 

Взыскать с Банка [ В ] (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80971 руб., компенсацию морального вреда - 2000 руб., штраф с применением ст. 333 ГК РФ в сумме 30000 руб., в возмещение расходов по оплате услуг адвоката 8000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение в части взыскания страховой премии в сумме 80971 руб. в исполнение не приводить.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.В. Летунова