Производство № 2-1764/2020 

Дело (УИД) № 70RS0001-01-2020-005853-07

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 ноября 2020 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко 

при секретаре А.Б. Потехиной

помощник судьи А.С. Микова

с участием 

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 211709, 15 рублей, в том числе суммы основного долга 142233, 41 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16782, 71 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 50784, 48 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1763, 55 руб., комиссии за направление извещений в размере 145 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 5317, 09 рублей. 

В обоснование требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ от /________/ на сумму 197670 руб., в том числе: 165000 сумма к выдаче, 32670 для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 197 670 руб. на счет заемщика /________/, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 165000 руб. выданы заемщику согласно распоряжению последнего через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитных денежных средств, а именно 32670 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредит, заемщику получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS – пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Согласно общим условиям договора срок возврата кредита это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения кредита, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6405,83 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб., комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем 14.04.2017 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.05.2017 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 17.04.2017. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договора заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.08.2019 года при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2017 г по 06.08.2019 г в размере 50784,48 руб., что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 17.08.2020 года задолженность ответчика по договору составляет 211709, 15 руб., из которых: сумма основного долга 142233,41 руб., сумма процентов за пользование кредитом 16782,71 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 50784,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1763, 55 руб., сумма комиссии за направление извещений 145 руб. Так, согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5371,09 руб., в связи с чем указанные расходы подлежат взысканию с ответчика. 

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, представив письменное заявление. 

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из содержания ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 01.09.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 197670 руб. под 29,9 % годовых со сроком возврата кредита 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. 

Согласно выписке по счету ответчика ФИО1 за период с 01.09.2014 по 27.08.2020 обязательство банка по зачислению суммы кредита на счет исполнено 01.09.2014, при этом последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиком 19.12.2016. Указанные обстоятельства стороной ответчика в судебном заседании не оспаривались.

Как следует из искового заявления, и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании, получив указанные выше денежные средства, ФИО1 обязался их вернуть, уплатив проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные услуги банка согласно условиям договора. Между тем принятые на себя обязательства он надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору в адрес ответчика 17.04.2017 банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 17.05.2017 года.

Ответчик ФИО1 до вынесения судом решения заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с него задолженности по кредитному договору/________/ от /________/. 

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования(ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верхового суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора /________/ от /________/ заемщик ФИО1 обязался производить ежемесячные равные платежи в размере 6405,83 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. 

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Аналогичная правовая позиция изложена в определениях судебной коллегии по гражданским дела Верховного Суда Российской Федерации от 08.09.2015 №5-КГ15-91 и от 05.11.2019 №4-КГ19-60, 2-1037"Л"/2018.

Как следует из искового заявления банк 17.04.2017 выставил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 17.05.2017, которое ответчиком не исполнено.

Факт направления банком указанного требования стороной истца не оспаривался, отражен в исковом заявлении и расчете задолженности, представленном мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору, по правилам ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнут.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств тому, что указанное требование было направлено ответчику позднее указанной даты, стороной истца в материалы дела не представлено.

Таким образом, кредитором 17.04.2017 реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора, положениям п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, что повлекло изменение срока исполнения обязательства по возврату всей суммы кредита.

Следовательно, с 18.05.2017 (17.05.2017 + 30 дней) кредитор узнал о нарушении своего права.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 18.05.2017 (со дня, следующего за последним днем исполнения требования – 17.05.2017).

Из материалов дела следует, что 21.03.2019 ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Кировского судебного района о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 211709, 15 рублей.

11.04.2019 года по заявлению ответчика ФИО1 мировым судьей судебного участка №1 Кировского судебного района отменен судебный приказ от 26.03.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору/________/ от /________/ в размере 211709, 15 рублей.

Исковое заявление было направлено банком в Кировский районный суд г. Томска по почте 08.09.2020 и поступило в суд согласно штампу 14.09.2020. 

Учитывая дату, с которой истец узнал о нарушении его права – 28.05.2017, приостановление срока исковой давности со дня обращения за выдачей судебного приказа и до его отмены – с 21.03.2019 по 11.04.2019, окончание срока исковой давности приходилось на 09.05.2020, вместе с тем, обратившись с иском в суд 08.09.2020 ООО «ХКФ банк» пропустил срок для защиты своего нарушенного права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 12 постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии с частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Вместе с тем доказательств невозможности предъявления банком искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности, истцом не представлено. Каких-либо иных основания для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая требование о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления банком требования).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, законных оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

В судебном заседании истец просил отменить обеспечительные меры, наложенные судьей.

Из материалов дела следует, что определением судьи Кировского районного суда г. Томска от 18.09.2020 по ходатайству истца были наложены обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, и находящееся как у него, так и у других лиц в пределах суммы исковых требований 217026,24 руб.

Исполнительный лист серии ФС/________/, выданный на основании определения судьи от 18.09.2020, направлен в отдел судебных приставов по Кировскому району г. Томска УФССП России по Томской области.

В соответствии с ч. 1 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска (ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что меры по обеспечению иска принимаются в целях обеспечения исполнения решения суда, тогда как в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для сохранения обеспечительных мер не имеется, в связи с чем суд считает необходимым отменить меры по обеспечению иска, принятые в рамках данного гражданского дела со дня вступления решения суда в законную силу. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Отменить обеспечительные меры, принятые определением судьи Кировского районного суда г. Томска от 18.09.2020, в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, где бы оно не находилось и в чем бы оно не выражалось на общую сумму 217026 (двести семнадцать тысяч двадцать шесть) рублей 24 (двадцать четыре) копейки со дня вступления решения суда в законную силу. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 23.11.2020 года. 

Судья