Дело № 2-6043/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Мусеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 337 343 рубля 33 коп., в том числе: 202 102 рубля 12 коп. – задолженность по оплате основного долга, 91 241 рубль 21 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 44 000 рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

Также ПАО «Восточный экспресс банк» заявлено о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В судебном заседании представитель ПАО «Восточный экспресс банк» участия не принял, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила. Ранее в ходе рассмотрения дела ФИО1 с иском не согласилась, указав в обоснование на неправомерное увеличение размера неустойки, размер заявленной неустойки не соответствует условиям договора, ходатайствовала о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сумме неустойки. С учетом изложенного, суда находит возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, ** ** ** ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении с нею смешанного договора, включающего элементы договора банковского счета и кредитного договора о предоставлении кредита на сумму ..., на срок до ** ** ** под ...% годовых, с размером ежемесячного взнос в сумме ... (состоит и суммы в счет возврата кредита и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные), дата платежа ** ** ** число каждого месяца. Условия договора при этом изложены в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (далее – Правила), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания указанного заявления, индивидуальных условиях кредитования.

Согласно заявлению о заключении договора размер штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет ... за факт образования просрочки.

При этом акцептом указанной оферты ... Ю.В. являются действия истца по открытию ответчику текущего банковского счета и зачислению на такой счет суммы кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ истец акцептовал оферту путем предоставления ответчику кредита в размере ... с перечислением заемных средств на банковский счет ответчика. Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору кредитования от ** ** **, которому был присвоен № ....

Также в своем заявлении от ** ** ** ФИО1 предложила истцу заключить с нею договор о дистанционном банковском обслуживании на условиях, изложенных в Правилах дистанционного обслуживания физических лиц и Тарифах Банка.

При этом акцептом указанной оферты ФИО1 являются действия истца по направлению в адрес ФИО1 SMS-уведомления о предоставлении ей доступа к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

При этом ФИО1 соглашается в своей оферте, в том числе с тем, что Банк размещает Правила дистанционного обслуживания физических лиц и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru, а также с тем, что истец вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила дистанционного обслуживания и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу. ФИО1, в свою очередь, обязалась знакомиться с Правилами дистанционного обслуживания физических лиц и Тарифами Банка не реже, чем один раз в 30 дней.

Согласно представленному истцом расчету, оговоренная сторонами сумма штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (... за факт образования просрочки) с ** ** ** была увеличена до ...

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 3 ст. 453 указанного Кодекса в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора.

Доказательств заключения сторонами письменного соглашения об изменении условий кредитного договора в части положений об уплате штрафа суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Стороной истца не представлено суду каких-либо допустимых доказательств совершения истцом акцепта оферты ФИО1 в части заключения договора о дистанционном банковском обслуживании, в частности, доказательств направления ответчику SMS-уведомления о предоставлении ей доступа к сервисам дистанционного банковского обслуживания.Также суду не представлено доказательств размещения на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, и/или на сайте Банка www.express-bank.ru изменений в Тарифы Банка в части размера штрафа не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу.

При этом судом предлагалось стороне истца представить доказательства, подтверждающиеся обоснованность начисления штрафа в размере, превышающем установленную в договоре сумму.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности факта внесения в надлежащей форме изменений в условия договора кредитования №... от ** ** ** в части размера штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. В связи с чем суд при вынесении решения исходит из наличия соглашения между сторонами об уплате ответчиком штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере ... за факт образования просрочки.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

С учетом размера штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере ... за факт образования просрочки по состоянию на ** ** ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила ...., в том числе: .... – задолженность по оплате основного долга, .... – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами... – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг (... просрочки-... уплаченной неустойки).

Доказательств погашения задолженности на момент рассмотрения спора суду не представлено.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороной ответчика заявлено о несогласии с размером неустойки (штрафа) и о ее уменьшении в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данное правило закона в полной мере применимо как к законной, так и договорной неустойке.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств получения истцом необоснованной выгоды в связи с начислением предусмотренной условиями договора неустойки (штрафа) за факты образования просроченной задолженности суду не представлено.

Ответчиком после ** ** ** платежей в счет погашения долга не производилось, впервые факт просрочки исполнения обязательств был допущен ответчиком ** ** **. Всего за период с ** ** ** ответчиком допущено ... фактов просрочки внесения ежемесячных платежей.

Оснований полагать, что размер подлежащей взысканию неустойки исходя из ... за факт образования просрочки несоразмерен последствиям нарушения обязательства у суда не имеется. В связи с чем, не имеется оснований для применения в споре положении ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Судом расчет истца в части, не касающейся начисления штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, проверен и признан обоснованным, оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности, не имеется, поскольку он отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета. Доказательств того, что заемщик надлежащим образом исполнял взятые на себя по кредитному договору обязательства и отсутствует задолженность перед истцом, суду не представлено. 

С учетом изложенного, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности в размере ...., в том числе... – задолженность по оплате основного долга, .... – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, ... – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, пп.13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, частичного удовлетворения исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 299 273 рубля 33 коп., в том числе: 202 102 рубля 12 коп. – задолженность по оплате основного долга, 91 241 рубль 21 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 5930 рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5831 рубль 60 коп.

В удовлетворении требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 в оставшейся части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин