РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3048/2021 по иску ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18.06.2018 в размере 209 931,14 руб., задолженность по кредитному договору № от 18.06.2018 в размере 12 280,22 руб. и 5 422 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что 18.06.2018 г. ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписанием ответчиком Согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 267 422 рубля в срок по 19.03.2021 с взиманием за пользование кредитом 13,80 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 267 422 рубля.

18.06.2018 г. ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчик подал анкету – заявление, получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты. Лимит по карте составил 10 000 рублей. 

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту ответчику.

По наступлению срока погашения кредитов ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 25.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от 18.06.2021 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 209 931,14 руб., в том числе: 186 303,23 руб. – основной долг; 22 348,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 279,58 руб. – пени; по состоянию на 21.06.2021 г. общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 18.06.2021 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 12 280,22 руб., в том числе: 9 648,37 руб. – основной долг; 2 558,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 73,60 руб. – пени.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2 просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 18 июня 2018 г. ФИО1 обратилась в ВТБ (ПАО) с согласием на кредит №, в котором указано, что банк предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита – 267 422 руб., сроком на 56 месяцев с 18.06.2018 г. по 20.02.2023, процентная ставка – 3,8 % годовых, размер платежа – 6 503,47 руб., дата ежемесячного платежа – не позднее 18 числа каждого календарного месяца.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 20 индивидуальных условий).

В согласии на кредит ФИО1 заявляет, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора (п. 22 индивидуальных условий). 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2, 2.3 Общих условий).

18 июня 2018 г. ФИО1 обратилась в ВТБ (ПАО) с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 18 июня 2019 г. № размер полной стоимости кредита на дату расчета – 26% годовых со сроком действия договора до 18.06.2048 г.; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

Своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из анкеты – заявления, Правил, Тарифов на обслуживании банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (п. 21 Индивидуальных условий).

Согласие подписано лично ФИО1 и направлено в Банк 18.06.2019 г. 

Подпись ФИО1 в согласии свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) договор считается заключенным с даты подписания клиентом индивидуальных условий. Факт заключения договора подтверждается отметкой Банка о принятии указанных документов, проставленной в дату их принятия в соответствующем разделе Индивидуальных условий (п. 2.1.3 Правил). 

Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, предоставленных клиентом и указывается в Индивидуальных условиях (п. 3.7 Правил). 

Согласно п. 1 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования равен 10 000 рублей.

Из п. 3.9 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Как следует из пунктов 5.1, 5.2, 5.4, 5.7, 7.1.1 Правил, текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, денежных средств в размере не меньшем, чем сумма задолженности или погашение текущей задолженности иными способами, предусмотренными законодательством РФ в сроки, указанные в Индивидуальных условиях. Задолженность по овердрафту погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. 

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за месяцем окончания беспроцентного периода пользования овердрафтом, установленного Банком в соответствии с пунктом 5.8 настоящих Правил, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом в течение 101 календарного дня со дня возникновения задолженности по овердрафту (включительно). 

В случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной Тарифами Банка и указанная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В случае если просроченная задолженность образовалась в результате неисполнения клиентом п. 5.4 Правил, Банк имеет право выставить клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования овердрафтом. 

Клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором. Погасить задолженность перед Банком при наступлении окончательного срока возврата кредита, установленного в Индивидуальных условиях. 

Оценивая представленные договоры, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договоры соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенными, порождают между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно правилам ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Обязательство по предоставлению кредита, банковской карты было исполнено кредитором, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 267 422 руб., а также банковская карта, что подтверждается представленной выпиской по счету, а также распиской ФИО1 в получении банковской карты от 18.06.2019 г.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитным договорам, что подтверждается выписками по счету.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере 0,1 % за день по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 общих условий).

Согласно п. 3.1.2 Правил, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 25.01.2021 в адрес заемщика ФИО1 банк направил письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитам. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитным договорам не погасил.

По состоянию на 22.01.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 129 583,44 руб., в том числе: 121 957,05 руб. – основной долг; 7 156,96 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 469,43 руб. – пени.

По состоянию на 25.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от 18.06.2021 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 209 931,14 руб., в том числе: 186 303,23 руб. – основной долг; 22 348,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 279,58 руб. – пени; по состоянию на 21.06.2021 г. общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 18.06.2021 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 12 280,22 руб., в том числе: 9 648,37 руб. – основной долг; 2 558,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 73,60 руб. – пени.

Суд, проверив расчеты Банка, находит их правильными, соответствующими положениям заключенного между банком и ответчиком кредитных договоров и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию Банком ВТБ (ПАО) размер пени суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору № от 18.06.2019 и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 18.06.2019 не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитным договорам, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованными и соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и не находит оснований для их снижения. 

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 18.06.2019 и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 18.06.2019 обоснованы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 422 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199,233 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО):

- 209 931 рубль 14 копеек задолженности по кредитному договору № от 18.06.2019;

- 12 280 рублей 22 копейки задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 18.06.2019;

- 5 422 рубля расходов по оплате государственной пошлины. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2021