Дело № 2-683/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года с. Устье Усть-Кубинского района

Вологодской области

Судья Сокольского районного суда Вологодской области Серебрякова О.И.,

при секретаре Нецветаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании пунктов кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, согласия на дополнительные услуги недействительными, применении последствий недействительности сделки, перерасчете задолженности, обязании выдать справку, возврате переплаты по кредиту, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, применить последствия недействительности сделки, признании недействительным заявления, применения последствий недействительности заявлений, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что в связи с затруднительным финансовым положением она вынужденно обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» за предоставлением кредита в размере 13 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 53000 руб. Одновременно при заключении договора Банк навязал ей дополнительные услуги (товары) в виде подписания согласия на двойное страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», где страховыми организациями выступают ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС», а также получение в отделении Банка информации об исполнении ею кредитных обязательств. В момент подписания документов она не обладала специальными познаниями в сфере страховой и банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, не смогла оценить последствий подписания документов, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной форме. Ответчик нарушил ее права как потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Считает, что удержание с нее платы за оформление карты в размере 800 руб., а также за снятие наличных денежных средств в кассе Банка в размере 13000 руб. – 1233 руб., предусмотренные п. 15 кредитного договора, является нарушением ее прав как потребителя. Пунктом 13 кредитного договора нарушен п.13 ч.9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ отсутствие возможности для заемщика – физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу. Заключение Банком договоров с потребителями осуществляется по типовому порядку и условиям, разработанным кредитной организацией. Банком в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя (ограничивающие право клиента самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете), потребителю навязаны дополнительные платные услуги страхования. Условия изложены Банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В предложенной потребителю для подписания редакции договора условие ограничивает право клиента самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете. В условия Программы страхования, заявления о страховании включены положения, согласно которым Банк взимает с застрахованного лица плату за подключение к Программе страхования. Условие Программы страхования об обязанности клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, поскольку Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица). Банк обязан оплачивать страхование самостоятельно и не вправе взимать плату с потребителя, при этом потребителю должны предоставляться для информации условия договора страхования, разработанные страховой организацией, а не Программа страхования банка. При заключении кредитного договора Банк навязал ей платные дополнительные услуги: двойное страхование жизни и трудоспособности заемщика по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», где страховыми компаниями являются ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС». В анкете-заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ отметка о ее согласии о страховании по программе страхования жизни и трудоспособности данными страховыми компаниями и получении иных платных дополнительных услуг не проставлялась. При свидетеле ею озвучивалось нежелание оформлять и оплачивать дополнительные услуги ПАО КБ «Восточный», в том числе, услуги по страхованию. В согласии на дополнительные услуги Банком были проставлены галочки напротив условий о согласии на предоставление услуг, что также свидетельствует об ограничении ее в праве выбора. Согласие на дополнительные услуги оформлены в виде отдельного документа, изложенного мелким шрифтом, что также является нарушением СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03. При заключении кредитного договора Банк поставил заключение договора кредитования и выдачу в кредит денежных средств в зависимость от наличия согласия заемщика на оказание Банком дополнительных услуг по страхованию и предоставлению информации об исполнении заемщиком обязательств по договору кредитования. Все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, должны предусматривать право страхователя - физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действии начавшегося договора добровольного страхования. Нежеланием ответчика урегулировать спор во внесудебном порядке, предоставлением неполной и недостоверной информации сотрудниками Банка, бюрократией, хамством представителя Банка в ходе телефонных разговоров, бесконечными телефонными звонками, ей причинены нравственные страдания, которые заключались в следующем: получение нервного срыва, нахождение в полном стрессе на протяжении почти 3 лет, бессонницы. Просила признать пункты 6,13,14,15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части нарушения прав истца недействительными с применением последствий недействительности сделки в данной части, признать заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ недействительными с применением последствий недействительности оспариваемых заявлений, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. 

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила признать пункты 13,14,15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными с момента его заключения и применить последствии недействительности сделки в виде исключения из названного договора пунктов 13,14,15, признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (ООО СК «ВТБ Страхование») от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с применением последствий недействительности оспариваемого заявления, признать недействительным согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика принять платежные документы ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 2000 руб. по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № считать уплаченным ДД.ММ.ГГГГ (день обращения в банк для полного погашения задолженности), пересчитать проценты, начисленные на заемные денежные средства согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 13000 руб., выдать ФИО1 справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить ФИО1 переплату по кредитному договору в размере 1340 руб. 16 коп., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб. В дополнении к иску ФИО1 указала, что на протяжении 4-х лет банк причиняет ей нравственные и физические страдания: постоянно совершает звонки на ее телефонный номер с требованием о возврате долга с 08:00 до 22:00 часов, периодически направляет ей смс-сообщения, обещают передать права требования коллекторам, в связи с числящейся за ней просроченной задолженностью другие банки отказывают ей в предоставлении кредита, также длительный период времени рассматривается иск банка о взыскании с нее задолженности, судебными приставами был наложен запрет на регистрационные действия с ее автомобилем, для участия в судебных заседаниях ей приходилось неоднократно отпрашиваться с работы и приезжать из 

<

адрес> в 

<

адрес>, нести транспортные и иные расходы. В письменных пояснениях истец указала, что настоящий спор не подлежит урегулированию финансовым уполномоченным, поскольку настоящий спор не является спором, касающимся отказа от договора страхования, срок для обращения в судебном порядке за защитой нарушенных прав ею не пропущен. 

Определением суда при подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ЗАО «Московская акционерная страховая компания» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Определениями суда процессуальный статус ООО СК «ВТБ Страхование» изменен с третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на соответчика, привлечен для дачи заключения Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Вологодской области в Сокольском, Усть-Кубинском, Вожегодском, Сямженском, Харовском, Верховажском районах.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, ранее в судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что она обращалась в банк, чтобы взять кредит в размере 13000 руб. Поскольку банк не мог выдать ей кредит менее 50 000 руб., она согласилась на выделение ей лимита в размере 53 000 руб. Фактически она использовала сумму кредита в размере 13 000 руб. Банк обратился к мировому судье с иском о взыскании к нее задолженности по данному кредитному договору. Она на протяжении полугода готовила отзывы, пояснения, участвовала в судебных заседаниях, что вызвало у нее стресс, кроме того, ей пришлось обращаться в службу судебных приставов, чтобы прекратили исполнительное производство, т.к. решение мирового судьи не вступило в законную силу. Сотрудники банка звонили ей утром, днем и вечером, грубо разговаривали. В банк с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 дней она не обращалась, т.к. не знала об этом. Она планировала погасить кредит в сумме 13000 руб. в течение 3-х месяцев, за этот же период она должна была выплатить 900 руб. за страховку по 3000 руб. в месяц. Услуга о предоставлении информации об остатке задолженности в размере 450 руб. должна предоставляться бесплатно. Платежи она вносила на погашение кредита, не в счет погашения страховой суммы. Дата последнего платежа должна быть ДД.ММ.ГГГГ, т.к. в тот день она приходила в отделение банка и узнала, что задолженность не погашалась, была растеряна, внесла только 3000 руб. Остаток в размере 2000 руб. она внесла ДД.ММ.ГГГГ. Эта сумма могла быть внесена ДД.ММ.ГГГГ, если бы банк предоставил ей точную информацию. Считает, что срок исковой давности ею не пропущен, т.к. иск был направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ. Исключила требование о признании недействительным второго заявления на присоединение к программе страхования ЗАО «МАКС», поскольку данное заявление относится к другой карте, которая не активирована. Просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк», не явился, извещен надлежащим образом. Направил возражения, в которых указал, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, истец был вправе не принимать на себя обязательства, истец имела право отказаться от страхования в течение 14 дней с момента присоединения к Программе страхования, однако, в указанный срок она с таким заявлением не обращалась. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, заемщик выразила согласие со всеми изложенными в них условиями. Если истец имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, она могла воспользоваться иным кредитным продуктом. Взимание банком оспариваемых комиссий за обслуживание банковской карты, за выдачу наличных денежных средств не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителя», т.к. являются платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом. Истец при заключении договора не была лишена права выразить свое несогласие с заключением договора путем указания своего волеизъявления посредством внесения соответствующей надписи, так и путем принятия решения об отказе в заключении договора на предложенных банком условиях. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 3 года, начал течь ДД.ММ.ГГГГ в день заключения истцом договора, когда она узнала о возможном нарушении ее прав. Просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание представитель ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Направил возражения, в которых указал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в частности не представлены доказательства обращения к финансовому уполномоченному, в связи с чем исковые требования о признании заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с применением последствий недействительности оспариваемого заявления подлежат оставлению без рассмотрения. В настоящее время срок действия договора страхования истек. ООО СК «ВТБ Страхование» своими действиями не причинило физических или нравственных страданий истца, не нарушало прав истца. В случае удовлетворения исковых требований просят применить ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафа и уменьшить его размер.

В судебное заседание представитель третьего лица, ЗАО «Московская акционерная страховая компания», не явился, извещен надлежащим образом, возражений не направил.

В судебное заседание представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Вологодской области в Сокольском, Усть-Кубинском, Вожегодском, Сямженском, Харовском, Верховажском районах не явился, извещен надлежащим образом, направил заключение по делу, в котором полагал исковые требования частично обоснованными и подлежащими удовлетворению. Указал, что пункт 13 кредитного договора противоречит законодательству в области защиты прав потребителя, т.к. заемщик должен быть уведомлен о том, что он может не согласиться с внесением в договор права Банка уступки прав (требований) по кредиту, иметь возможность отказаться от условия об уступке прав (требований). Пункт 14 кредитного договора не противоречит нормам законов и или иных правовым актам в области защиты прав потребителя. Пункт 15 кредитного договора противоречит нормам законов и или иных правовым актам в области защиты прав потребителя в случае отсутствия согласия заемщика в письменной форме на оказание услуг. Также указал, что в заявлении на присоединение к программе страхования отсутствует положение, допускающее возврат платы за участие в программе страхования, однако, в Правилах комплексного страхования рисков, связанных использованием платежных карт и иных рисков, размещенных на сайте Банка, имеется информация о праве страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора денежной суммы за вычетом части страховой премии. Просил рассмотреть дело без его участия.

Свидетель Свидетель №1 пояснил, что вместе с истцом находился в банке, когда она заключала кредитный договор. Так как в банке не было перегородок, он слышал, что истец просила кредит на сумму 13000 руб. без страховки на 3 месяца. Ей сказали, что без страховки кредит не могут дать, и сумма кредита не может быть меньше 53000 руб. Сотрудником банка было сказано, что заплатить нужно будет часть страховки за ту сумму, которую она израсходует. Истец согласилась. Также сотрудником банка было сказано, что нельзя отказаться от страховки. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, заслушав истца, показания свидетеля, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что истцу были оказаны услуги в сфере банковской деятельности по выдаче кредита, то на спорные кредитные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для Кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС. По условиям данного договора Заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 53000 руб., который не восстанавливается, на потребительские цели. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.2 договора). Процентная ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых (п.4 договора). Согласно п. 6 договора, размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) составляет 5420 руб., состав его установлен общими условиями, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Банк бесплатно открывает Заемщику ТБС (п.9 договора).

Как указано в Общих условиях кредитования, для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, утвержденных Приказом №ГБ-182 от ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу.

В пункте 13 оспариваемого договора указано, что Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. 

Как следует из п. 6.6.1 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Клиент вправе запретить Банку совершать уступку права требования по Договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) полностью или частично. Данный запрет фиксируется в Индивидуальных условиях. 

В пункте 14 оспариваемого договора указано, что подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом. 

Согласно пункту 15 оспариваемому договору, Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue. Заемщик уведомлен о следующих платах: 

плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 руб., 

плата за годовое обслуживание Карты, начиная со второго года, не взимается, 

плата за приостановление операций по счету с использованием Карты по заявлению Клиента в связи с ее утратой не взимается, 

плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., 

плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах), 

плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., 

плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб., 

плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», банковская карта предоставляется Клиенту на основании Договора на открытие текущего банковского света, Договора о выпуске и обслуживании корпоративной карты или Договора кредитования, которым предусмотрен выпуск Банковской карты (п.3.1.1. Правил). За обслуживание Карты и совершение операций с ее использованием Банк вправе взимать платы, установленные Тарифами Банка (п. 3.2.19 Правил). 

В соответствии с пунктом 17 Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора путем совершения совокупности следующих действий: 1. открытия ТБС №, 2. установления Лимита кредитования, 3. выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). 

Истцу был выдан информационный лист по погашению Кредита и иных платежей, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составляет с 1-го по 17-й месяц в размере 5420 руб., в последний 18-й месяц сумма платежа составляет 4027 руб. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано Согласие на дополнительные услуги: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В данном Согласии указано, что ФИО1 уведомлена, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условиями для получения Кредита, а также не влияют на условия страхования. В случае ее участия в Программе страхования она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0.60% от суммы Лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода всего периода составит 5320 руб., в последний месяц – 808 руб. В случае заключения с ней дополнительного Договора кредитования с последующей выдачей Кредитной Карты, она выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Кроме того, ФИО1 выражено согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в отделении Банка, а также согласие на оплату данной услуги в размере 450 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. В данном Согласии ФИО1 содержится просьба в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 450 руб. с открытого ей в рамках Договора кредитования Счета по указанным реквизитам. Также в данном Согласии ФИО1 дана расписка в том, что информация об исполнении ею кредитных обязательств получена. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации. В данном заявлении ФИО1 выражает согласие быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также ею выражено согласие и дано обязательство оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактически и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимой для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику) в размере 11 448 руб., в том числе компенсировать расходы Банку на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 318 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5320 руб., в последний месяц – 808 руб. Также в заявлении указано, что ФИО1 известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части не производится. Также в заявлении указано, что с Программой страхования, Тарифами Банка она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 направило письмо на ее обращение от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном отказе от Программы страхования, в котором указал, что она будет исключена из Реестра застрахованных ли, действие Программы в отношении нее будет прекращено, она лишится права на страховую защиту, при этом она не освобождена от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа от участия в Программе услуг Банка, последний платеж должен быть произведен в срок, установленный в Заявлении на присоединение к Программе. 

В Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что размер платы за присоединение к программе устанавливается тарифами банка и указывается в кредитном договоре, взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком ежемесячно путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый Кредитного договора. Взнос за участие в Программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа. Действие Программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного путем предоставления в Банк заявления о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.3.4 Условий страхования). 

Таким образом, в соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования, действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении истца прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 направил письмо, в котором указал, что она является застрахованным лицом в соответствии с условиями коллективного Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» является Страхователем, ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком. Досрочно расторгнуть Договор страхования в отношении застрахованных лиц вправе Страхователь. Застрахованный имеет право досрочно отказаться от участия в Программе страхования путем подачи заявлении в Банк за 10 дней до предполагаемой даты. В настоящее время обязательства Страхователя перед Страховщиком по уплате страховой премии за осуществление страхования в отношении ФИО1 исполнены в полном объеме. Рекомендовано для урегулирования вопросов о дальнейшем участии в Программе страхования обратиться в отделение Банка, в котором был заключен Кредитный договор. 

Из анкеты заявителя ФИО1 следует, что она подтверждает, что оформляет кредит без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе, осознает всю ответственность по погашению Кредита перед Банком и обязуется производить оплату согласно условиям Договора кредитования. 

Из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит с текущего счета в размере 450 руб. и 52 550 руб. Затем 450 руб. перечислены согласно заявлению за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от ФИО1, 1043 руб. 35 коп. перечислена комиссии за безналичные операции, 13150 руб. перечислено согласно заявлению о безналичном переводе собственных средств ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет № сумма в размере 5420 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет № сумма в размере 5450 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет № сумма в размере 3000 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет № сумма в размере 2000 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита.

Согласно информации о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по оспариваемому кредитному договору составляет 46 511 руб. 05 коп. 

Как следует из расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ истцом была погашена по кредиту сумма в размере 38 356 руб. 65 коп.; остаток основного долга составил 14 643 руб. 35 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 26 069 руб. 88 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 6 218 руб. 39 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами – 301 руб. 87 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1 – 389 руб. 22 коп., а всего – 47 622 руб. 71 коп. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Суд полагает, что истцом ФИО1 срок исковой давности, составляющий 3 года с момента заключения договора кредитования, не пропущен, поскольку исковое заявление принято в отделении почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом представленной сторонами переписки ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» суд полагает, что истцом досудебный порядок спора соблюден, при этом исковые требования истцом предъявлены к ПАО «Восточный экспресс банк». 

По смыслу п. 1 и п. 2 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" следует, что уступка права, совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной (пункт 2 статьи 168 ГК РФ, пункт 1 статьи 388 ГК РФ). Статья 383 ГК РФ устанавливает запрет на уступку другому лицу прав (требований), если их исполнение предназначено лично для кредитора-гражданина либо иным образом неразрывно связано с его личностью. При этом следует принимать во внимание существо уступаемого права и цель ограничения перемены лиц в обязательстве (п.9). При оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) (п.10). Возможность уступки требования не ставится в зависимость от того, является ли уступаемое требование бесспорным, обусловлена ли возможность его реализации встречным исполнением цедентом своих обязательств перед должником (пункт 1 статьи 384, статьи 386, 390 ГК РФ) (п.11). Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (п.12).

Поскольку стороны не устанавливали условие о существенном значении личности кредитора при заключении оспариваемого договора кредитования, требования истца о признании недействительным п.13 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 14 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ суд также отказывает, поскольку истцом не представлено доказательств того, что истец не был ознакомлен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. 

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последующими изменениями и дополнениями) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 15 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ суд также отказывает, поскольку, как следует из п.п. 8, 8.1, 9 договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу банка, в терминалах и банкоматах банка, почтовый перевод денежных средств. Банк бесплатно открывает истцу текущий банковский счет. Таким образом, договором предусмотрен бесплатный способ погашения кредита, истцу банком был бесплатно открыт текущий банковский счет. Карта Visa Instant Issue была предоставлена истцу Банком за отдельную плату.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ч.4 ст.6 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указанные платежи не включены, договором кредитования плата за присоединение к договору страхования не предусмотрена.

Ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Согласно части 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Информация о дополнительной услуге по подключению к программе страхования, оказываемой банком заемщику, а также ее стоимость должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

Указанием Банка России, вступившим в силу 2 мата 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т. д.

В силу п.п. 1,5,6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать – то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору является сам заемщик.

До сведения истца не были доведены условия об отказе от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, предусмотренные пунктами 7 и 8 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", следовательно, договор нарушает права истца.

В связи с изложенным предусмотренную заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» оплата услуги по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 11448 рублей нельзя признать законной.

Таким образом, суд признает заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и согласие на дополнительные услуги в части согласия на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, как последствие признания данного заявления недействительным полагает необходимым обязать ответчика принять платежные документы №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 420 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 450 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Также суд отказывает в удовлетворении искового требования последний платеж в размере 2000 руб. по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № считать уплаченным ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец не была лишена возможности произвести данный платеж ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено. 

С представленным истцом контррасчетом суд не соглашается, поскольку в распоряжение истца была предоставлена сумма в размере 53 000 руб., и исходя из этой суммы необходимо производить расчет. Суд не соглашается с доводами истца о том, что ей был предоставлен кредит в размере 13 000 рублей, поскольку, как следует из договора кредитования, заключенного с истцом, лимит кредитования составляет 53 000 рублей, указанная сумма находилась в распоряжении истца, была предоставлена ей банком и могла быть использована ею для своих нужд. Исходя из изложенного? кредит истцом не погашен, переплаты по кредиту не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Факт нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, с учетом доводов истца, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

По правилам п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку действиями ООО СК «ВТБ Страхование» права и законные интересы истца не нарушены, ООО СК «ВТБ Страхование» от ответственности по делу следует освободить. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Признать согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительным.

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» принять платежные документы №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 420 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 450 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 2500 (две тысячи пятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» от ответственности по делу освободить.

Решение может быть обжаловано сторонами в Вологодский областной суд путем подачи жалобы через Сокольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.И. Серебрякова

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2020.