Дело № 2-506/2018г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Гурьяновой В.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске 

25 мая 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1 

<

дата> был заключен Кредитный договор №.

Во исполнение п.1.,2., 4. Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> процентов годовых на срок по 

<

дата>. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Кредит был выдан без обеспечения.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных Договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашением кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования Истец направил Заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

В период с 

<

дата> по 

<

дата> принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 70 979,73 руб., в том числе: 58 032,36 руб. – просроченная ссудная задолженность; 11 941,91 руб. - просроченные проценты; 386,94 руб. – неустойка за просроченную ссудную задолженность; 618,52 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 329,39 руб., всего взыскать с должника 73 309,12 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил в письменном заявлении рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием его представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от 26.04.2018г., в судебном заседании иск не признал, просил суд применить положения ст.333 ГПК РФ, уменьшить размер неустойки, поскольку считает ее несоразмерной нарушенным обязательствам, кроме того истцом не представлены доказательства несения убытков в связи с ненадлежащим исполнением ответчика своих обязательств по договору. Также суду пояснил, что считает расчет истца в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами непонятным, сумму начисленных процентов неверной. Предоставил суду расчет процентов за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> учитывая предъявленную в требовании истца сумму процентов, считает обоснованной сумму в размере 8 391 руб. 15 коп., сумму основного долга не оспаривал. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1-4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, в данном случае заемщик обязан уплатить денежные средства истцу.

Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Из материалов дела следует и судом установлено, что 

<

дата> на основании заявления ФИО1 на предоставление кредита от 

<

дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

Во исполнение договора ответчику банком был выдан потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

дата> без обеспечения. 

Факт получения денежных средств заемщиком по кредитному договору подтверждается отчетом о всех операциях по его счету, а также не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании.

То есть, между истцом и ответчиком заключен договор в результате публичной оферты, который по своей сути, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ОАО «Сбербанк России» в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Индивидуальных Условиях «Потребительского Кредита», в соответствии со ст.428 ГК РФ. 

Таким образом, указанный договор представляет собой кредитный договор, в силу которого банк предоставил денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Ответчик был ознакомлен с Условиями договора, что подтверждается его подписью.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты 

<

данные изъяты> соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.п.3.1-3.2. Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.3.3. Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п.14 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 

<

дата> подписанного заемщиком ФИО1, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Как следует из материалов дела, банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

дата>, без обеспечения. Платежи в погашение задолженности по кредиту вносились заемщиком с нарушением условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету №, открытому ФИО1 

На основании ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашением кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 

<

данные изъяты> % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора в части его возврата. Ответчик прекратил в одностороннем порядке выполнение взятых на себя обязательств по кредитном договору. Следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Так как обязательство по уплате соответствующей суммы заемщиком в установленные договором сроки не исполнено, то у банка, согласно условиям кредитного договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истцом в адрес ответчика было направлено требование № от 

<

дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств, предоставлен срок до 

<

дата>

На основании заявления ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка №1 Анжеро-Судженского городского судебного района был вынесен приказ № 2-241/2018 от 22.02.2018г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 68 577,19 руб. Определением мирового судьи от 12.03.2018г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Как усматривается из представленного истцом расчета кредитной задолженности, по состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 70 979,73 рублей, в том числе: 58 032,36 руб.– просроченная ссудная задолженность; 11 941,91 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 386,94 руб. – неустойка за просроченную ссудную задолженность, 618,52 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Данный расчет задолженности судом проверен, он соответствует условиям договоров и закону, математически правильный. Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал относительно суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, предоставил суду контррасчет, согласно которому указанная задолженность составляет 8391,18 руб. Суд критически относится к данному расчету, поскольку он основан на сумме процентов, указанной в требовании о досрочном возврате денежных средств, суммированной с процентами за дальнейший период, то есть в данном случае нарушен порядок расчета задолженности. 

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата заемщиком, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Представителем ответчика при рассмотрении спора заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки на основании ст.333 ГК РФ. 

Разрешая вопрос об обоснованности начисления сумм неустойки и ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленной к взысканию неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ при взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать, что должник причинил ему какие-либо убытки.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный, а не карательный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, так же учитывает, что заемщиком является физическое лицо, кредитная карта была выдана для его использования не в предпринимательских целях. 

При этом, согласно разъяснениям содержащимся в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора в части возврата заемных средств и процентов за их пользование банком за период с 

<

дата> по 

<

дата> начислена неустойка в размере 1005,46 руб., в том числе 386,94 руб. – неустойка за просроченную ссудную задолженность, 618,52 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Сумма неустойки является верной, исходя из условий договора из расчета 

<

данные изъяты> годовых от остатка просроченного основного долга. Данные расчеты проверены судом. 

Суд, исходя из сумм задолженности - 70 979,73 рублей, в том числе: основной долг - 58 032,36 руб., проценты за пользование кредитом - 11 941,91 руб., период задолженности с 

<

дата> по 

<

дата> не находит оснований для снижения размера начисленной неустойки, поскольку неустойка начислена в соответствии с условиями кредитного договора, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательства, отвечает принципу баланса интересов сторон обязательства.

Судом разъяснены сторонам положения ст.56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованы, законны, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 70 979,73 рублей, в том числе: 58 032,36 руб.– просроченная ссудная задолженность; 11 941,91 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 1005,46 руб.- неустойка.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ. 

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 329 рублей 39 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 

<

А.В.> о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> удовлетворить:

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированный по месту жительства по адресу: 

<

адрес> место работы 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», находящегося по адресу: 117997, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации в качестве юридического лица – 16.08.2002г., задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 70 979 рублей 73 копейки, в том числе: 58 032 рубля 36 копеек – просроченная ссудная задолженность; 11 941 рубль 91 копейка - просроченные проценты за пользование кредитом; 386 рублей 94 копейки – неустойка за просроченную ссудную задолженность; 618 рублей 52 копейки - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 329 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено: 30 мая 2018 года.