Дело № 2-492/2024 (УИД 69RS0039-01-2024-000041-95)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2024 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Ерастовой К.А., 

при секретаре судебного заседания Гуреевой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и В.Д.В. заключили кредитный договор 

<

***> от 14 января 2021 года на сумму 635 382 рубля, под 16,90 % годовых, в том числе: сумма к выдаче 500 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 86 882 рубля, для оплаты комиссии за подключение программе «Снижай ставку» 48 500 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 635 382 рублей на счет, открытый на имя ответчика в ООО «ХКФ Банк», из которых 500 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, а также по распоряжению заемщика перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование 86 882 рубля, на оплату комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» 48 500 рублей. Сумма ежемесячного платежа составила 15 856 рублей 49 копеек. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. Земщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 04 января 2024 года образовалась задолженность в сумме 106 417 рублей 08 копеек, в том числе сумма основного долга – 106 061 рублей 68 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 157 рублей 40 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, на момент смерти обязательства заемщика не исполнены.

На основании изложенного, просит взыскать с наследников В.Д.В. задолженность по кредитному договору 

<

***> от 14 января 2021 года в размере 106 417 рублей 08 копейка, из которых основной долг – 106 061 рубль 68 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 157 рублей 40 копеек, комиссия за направление извещений – 198 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 328 рублей 34 копеек.

Определением суда от 01 февраля 2024 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

Определением суда от 21 февраля 2024 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, о причинах неявки суд не уведомили. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 14 января 2021 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 635 382 рубля, в том числе: сумма к выдаче 500 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 86 882 рубля, для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» – 48 500 рублей. Кредит предоставлен под 16,90 % годовых (стандартная процентная ставка) а с 13 процентного периода под 7,90 % годовых (льготная процентная ставка) (пункты 1, 4 договора).

Договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 15 856 рублей 49 копеек в соответствии с графиком погашения, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого месяца.

Исполнение банком обязательств по выдаче кредита подтверждается представленной выпиской по лицевому счету заемщика.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Как разъяснено в абзаце 6 пункта 61 указанного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, обязательства, возникшие из спорного кредитного договора, входят в состав наследства после смерти В.Д.В.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Судом установлено, что после смерти В.Д.В. нотариусом Нотариальной палаты Тверской области ФИО3 было открыто наследственное дело №103/2022.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками первой очереди после смерти В.Д.В., принявшими наследство в установленном законом порядке путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства, являются его супруга ФИО2 и сын ФИО1.

Иных наследников судом не установлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления на добровольное страхование от 14 января 2021 года В.Д.В. присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на следующих условиях: страховые риски – «Смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 или 2 группы», страховая сумма – 603 350 рублей, срок действия договора страхования – 1826 дней с даты списания со счета страхователя страховой премии, выгодоприобретатели по договору – застрахованный, а в случае смерти его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В п. 6.2. полиса страхования жизни и здоровья приведен расчет страховой суммы, согласно которому она равняется размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая и определяется по формуле: размер страховой суммы = размер страховой суммы на дату начала действия договора*(1-количество дней, прошедшее с даты начала действия договора/количество дней срока действия договора, указанное в Полисе).

Условиями договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный (наследники застрахованного) должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц, стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт события (п.8 полиса).

Страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (п.10 Полиса).

Согласно выписке из реестра устных обращений, представленной в материалы дела страховой компанией, 12 октября 2022 года на основании входящего звонка В.В, от 12 октября 2022 года составлено уведомление по риску «Смерть» в отношении В.Д.В.

13 марта 2023 года ФИО2 оформлено заявление на страховую выплату по договору страхования.

По результатам рассмотрения обращения 20 марта 2023 года составлен страховой акт о выплате страхового возмещения в размере 453 338 рублей 55 копеек.

22 марта 2023 года страховая выплата в указанном размере поступила на счет заемщика в ООО «ХКФ Банк» и была распределена следующим образом: 24 527 рублей 68 копеек в счет уплаты процентов по кредиту, 428 810 рублей 87 копеек – в счет погашения просроченной задолженности по договору.

Согласно расчету истца задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на 04 января 2024 года с учетом поступивших денежных средств составила 106 417 рублей 08 копеек, в том числе сумма основного долга – 106 061 рубль 68 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 157 рублей 40 копеек, комиссия за предоставление извещений 198 рублей 00 копеек.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Как указывалось выше, В.Д.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета следует, что начисление штрафа произведено в период с 17 августа 2022 года по 26 августа 2022 года.

При таких обстоятельствах требование о взыскании штрафа, являющегося ответственностью заемщика за нарушение условий кредитного договора, является необоснованным, так как период времени, за который он рассчитан, приходится на срок принятия наследства.

Следовательно, штраф в размере 157 рублей 40 копеек взысканию с ответчиков не подлежит.

Правильность расчета взыскиваемой задолженности в части суммы основного долга и комиссии за предоставление извещений сомнений у суда не вызывает, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспаривается. Начисление комиссии за предоставление извещений предусмотрено условиями договора, при подписании которого заемщик выразил согласие на подключение услуги СМС-пакет. Заявленная к взысканию комиссия в размере 198 рублей включает в себя 2 месяца оказания услуги – август и сентябрь 2022 года, по 99 рублей за каждый. 

Устанавливая объем наследственного имущества В.Д.В., суд приходит к следующему.

Согласно сведениям, представленным Филиалом ППК «Роскадастр» по Тверской области, В.Д.В. на день смерти на праве собственности принадлежала квартира с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, и земельный участок с кадастровым номером № по адресу: 

<

адрес>.

По состоянию на дату смерти наследодателя (ДД.ММ.ГГГГ) кадастровая стоимость квартиры составляла 1 964 350 рублей 21 копейку, земельного участка – 198 000 рублей. 

Согласно сведениям, представленным РЭО №5 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области за В.Д.В. на дату смерти было зарегистрировано транспортное средство Opel Vectra, 1998 года выпуска, г.р.з. №. 

Рыночная стоимость указанного автомобиля на дату смерти наследодателя согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля № 845/09-22, представленному нотариусу, составляла 84 340 рублей.

Наследникам нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении указанного выше имущества (по ? доле).

Согласно сведениям, представленным Инспекцией Гостехнадзора Тверской области, на имя В.Д.В. зарегистрированной и снятой с учета техники (самоходных машин и других видов техники) в Главном управлении не имеется.

УФНС России по Тверской области представлены сведения о счетах, открытых на имя В.Д.В. на дату его смерти. 

Согласно сведениям, представленным ПАО Сбербанк, на дату смерти В.Д.В. имелись денежные средства на счетах, открытых на его имя в общем размере 413 рублей 87 копеек.

Согласно сведениям, представленным ПАО Банк ФК «Открытие», на дату смерти В.Д.В. на счете открытом на его имя имелись денежные средства в размере 58 рублей.

Определяя объем долговых обязательств, входящих в состав наследственного имущества суд также учитывает следующее.

Заочным решением Пролетарского районного суда города Твери по гражданскому делу №2-471/2023 от 13 марта 2023 года удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4, с ответчиков в пользу истца взыскана в солидарном порядке задолженность по эмиссионному контракту № 0268-Р-2388085770 от 25 февраля 2014 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и В.Д.В., в размере 167 572 рублей 93 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 551 рублей 46 копеек. 

Соотнося объем наследственного имущества и объем спорных долговых обязательств наследодателя, суд приходит к выводу, что в данном случае размер спорной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам после смерти В.Д.В., за счет которого может быть осуществлено ее погашение.

При таких обстоятельствах с учетом того, что штраф в размере 157 рублей 40 копеек взысканию с ответчиков не подлежит, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору 

<

***> от 14 января 2021 года в сумме 160 259 рублей 68 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 328 рублей 34 копейки. Исковые требования удовлетворены на 99,8%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 3 323 рубля 35 копеек.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения 

<

адрес>, паспорт № выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения 

<

адрес>, паспорт № выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2354452634 от 14 января 2021 года в размере 106 259 рублей 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 323 рублей 35 копеек, а всего 109 583 (Сто девять тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 03 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Ерастова

Мотивированное решение суда составлено 09 апреля 2024 года.

Председательствующий К.А. Ерастова