Дело № 2-44/2017

Решение

Именем Российской Федерации

6 февраля 2017 года с.Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре Гильмуллине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которого истцу были предоставлены заемные денежные средства в размере 300000,0 рублей под 31,5 % годовых. Она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк за получением кредита, в иных услугах банка не нуждалась. Озвученные представителем банка условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивало. Ей был выдан стандартный разработанный банком кредитный договор. Поскольку она (истец) не обладала специальными познаниями в области финансов и займов, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, в связи с чем, поставила подписи во всех разделах, где ей было указано представителем Ответчика. 

Впоследствии выяснила, что в сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере 54000,0 руб., то есть, выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии за добровольное страхование жизни. Указанная сумма списывалась с ее счета ежемесячно в размере 1800,0 руб. Полные сведения о размере платежа за страховую премию ей стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора. Договор, подписанный ею, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями. Тем самым она была вынуждена согласиться на фактически диктуемые ей условия, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца о предоставлении ей услуги ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Указанный платеж считает незаконным. Она была лишена возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, кроме как указанной в заявлении на получение кредита, а также установления срока действия договора, так как типовыми условиями установлены такие условия заключения договора личного страхования, которые являются невыгодными для нее. Она также была лишена возможности внести изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении. Предусмотренное в заключенном кредитном договоре условие об оплате страховой премии, включение этой суммы в сумму выдаваемого кредита, привело к дополнительному обременению ее уплатой процентов на списанную в счет оплаты страхования денежную сумму. Бланк заявления является шаблонным, она не имела возможности изменить условия договора и была лишена права выбора между несколькими страховыми организациями. Ей не были предоставлены банком различные варианты тарифных ставок по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с претензией о возврате списанных денежных средств на оплату страховой премии, однако банк ее законные требования в добровольном порядке не исполнил. 

Ссылаясь на изложенное, истец ФИО1 просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО КБ «Восточный» в части обязанности застраховаться и оплачивать ежемесячно страховые взносы недействительным; взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные денежные средства в размере 54000,00 руб., уплаченные за подключение к Программе страхования; просит также взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 10000,0 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату составления претензионного письма в размере 2300,0 руб., расходы на составление искового заявления в размере 5000,0 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000,0 рублей, расходы на оплату составления доверенности в размере 1000,0 руб. 

Истец ФИО1 и ее представитель, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явились, просят о рассмотрении дела в их отсутствие, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя. 

На судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, также не явился, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на цели личного потребления на сумму 300000,0 руб. с уплатой 31,5 % годовых сроком на 60 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора с ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам сроком на 48 месяцев, то есть на срок кредитования, с условием оплаты страховой премии за весь срок действия договора страхования в размере 54000,0 рублей.

Договор страхования был заключен путем подписания ФИО1 заявления клиента о заключении Договора кредитования №. 

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что при заключении договора ФИО1 представлена вся необходимая информация, на основании которой, последняя понимала, в какие правоотношения она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий ФИО1 направленных на получение денежных средств. 

О своем согласии с условиями договора ФИО1 поставила собственноручную подпись в договоре, кроме того, получила сумму кредита, пользовалась ею, что уже предполагает её волеизъявление на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующие о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Из материалов дела усматривается, что истец ФИО1 не была лишена возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования на предложенных банком условиях, однако она добровольно выразила согласие на включение в программу страхования на весь период действия кредитного договора, при этом согласовав сумму страховой премии по договору страхования в размере 54000,0 рублей. Более того, истец имела реальную возможность выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалы дела не представлено. В этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, при этом размер платы за включение в программу страхования предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», действовал по поручению ФИО1, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истец был согласен, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ.

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», третьему лицу ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» о защите прав потребителей и взыскании ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 суммы незаконно удержанных средств в размере 54000,0 рублей. 

Поскольку иные заявленные требования (о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов) производны от вышеуказанных требований, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Миннебаева Л.Я.