РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Корсаковой Т.С.,

с участием:

ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-712/2018 по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» (далее по тексту – ООО МКК «ЦЭК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ 

между ООО МКК «ЦЭК» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого займодавец выдал заемщику заем в размере 20 000 рублей на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный заем не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование суммой займа из расчета 277,40% годовых. Заем предоставлен ответчице наличными денежными средствами, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени сумма займа не возвращена. 

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по возврату займа и начисленных процентов за пользование им, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ММК «ЦЭК» долг по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 738 рублей 99 копеек, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 553 рубля 01 копейки, а всего 89 292 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 878 рублей 76 копеек.

Представитель истца – ООО МКК «ЦЭК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ООО «МКК «ЦЭК», просила применить последствия пропуска срока исковой давности по платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, а равно полагала, что применение истцом при расчете задолженности повышенных процентов за пользование займом после окончания срока действия договора о предоставлении займа свидетельствует о злоупотреблении правом.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчицы ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Положениями статьи 8 ГК РФ определены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Федеральный закон от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

В соответствии со статьей 2 указанного Закона микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;

Таким образом, нормы названного Федерального закона не требуют лицензирования деятельности микрофинансовых организаций по выдаче займов; на правоотношения, возникшие между сторонами распространяются нормы гражданского законодательства, регулирующие правоотношения по договорам займа.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Центр экспресс кредитования» (кредитор, займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении займа (микрозайма) №, по условиям которого ООО «Центр экспресс кредитования» предоставило ФИО1 заем в сумме 20 000 рублей под 277,40% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

С 1-го по 364-й день со дня выдачи займа или подписания дополнительного соглашения процентная ставка составляет 0,76% в день (277,40% годовых) от суммы основного долга; с 364-го дня со дня выдачи займа или подписания дополнительного соглашения до дня полного погашения займа процентная ставка за пользование займом составляет 076% в день (277,40% годовых) от суммы основного долга (пункт 4 договора о предоставлении займа (микрозайма)).

Согласно пункту 6 договора о предоставлении займа (микрозайма) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются в графике платежей. 

До настоящего времени договор о предоставлении займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке не расторгнут, не изменен, недействительным не признан.

Заем предоставлен ФИО1 наличными денежными средствами, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и ею не оспаривалось.

В согласованный сторонами срок (ДД.ММ.ГГГГ) заем ФИО1 не возращен, проценты за пользование им в необходимой сумме не уплачены.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя оплата основного долга произведена ДД.ММ.ГГГГ) ответчицей выплачено 2 261 рубль 01 копейка в счет погашения основного долга, в связи с чем остаток долга по договору займа составляет 17 738 рублей 99 копеек, что подтверждено расчетом истца, который суд в данной части находит арифметически верным.

Одновременно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачено вознаграждение за пользование суммой займа в размере 18 294 рубля 99 копеек, что также следует из расчета истца. 

В судебном заседании установлено, что проценты за пользование займом, исходя из 277,40% годовых, истец продолжал начислять по ДД.ММ.ГГГГ, то есть и после окончания срока, на который заключен договор о предоставлении займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ), с чем суд не может согласиться.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Как указано выше, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Взыскивая с ФИО1 проценты за пользование микрозаймом в размере 277,40% за период, превышающий 364 дня (срок договора о предоставлении займа (микрозайма)), истец исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа.

Однако подобный подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору о предоставлении займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления определен сторонами в 364 календарных дня.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 договора о предоставлении займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ с 1-го по 364-й день со дня выдачи займа или подписания дополнительного соглашения процентная ставка составляет 0,76% в день (277,40% годовых) от суммы основного долга; с 364-го дня со дня выдачи займа или подписания дополнительного соглашения до дня полного погашения займа процентная ставка за пользование займом составляет 076% в день (277,40% годовых) от суммы основного долга

На основании пункта 12 договора о предоставлении займа (микрозайма) в случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его использование заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,00% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из содержания статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 364 календарных дня, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 года № 407-ФЗ «"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом по истечении срока действия договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Согласно сведениям, размещенным в телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Центрального Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату заключения между сторонами договора займа) составляет 17,02%.

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (237 дней) равен 31 581 рубль 47 копеек (17 738,99 рублей х 277,40% : 365 х 237 дней), из которых ответчицей уплачено 370 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (191 день) – 1 579 рублей 90 копеек (17 738,99 рублей х 17,02% : 365 х 191 день), а всего 32 791 рубль 37 копеек, которые подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО МКК «ЦЭК».

Одновременно суд не может согласиться с доводом ответчицы о пропуске истцом срока исковой давности по платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ года

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО МКК «ЦЭК» мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1

Настоящий иск направлен ООО МКК «ЦЭК» ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, исковая давность должна распространяться на период до ДД.ММ.ГГГГ, но с выдачей судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ течение срока исковой давности прервалось.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно с учетом приведенных разъяснений, срок исковой давности за период, в который ответчица не исполняла обязанности по внесению платежей в счет погашения займа (с ДД.ММ.ГГГГ) истцом не пропущен.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, подлежащие взысканию с ФИО1 в пользу ООО МКК «ЦЭК» судебные расходы по оплате государственной пошлины составят 1 715 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» долг по договору о предоставлении займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 738 рублей 99 копеек, проценты за пользование займом в размере 32 791 рубль 37 копеек, а всего 50 530 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 715 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина