УИД 85RS0005-012019000029-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**/**/**** г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мухаметовой Н.Р., при секретаре Гармаевой А.А., с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, ее представителя ФИО2, действующего по письменному заявлению, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску ФИО1 ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Cовкомбанк» обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование заявленных требований истец указал, что **/**/**** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 33% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на **/**/**** общая задолженность ответчика перед банком составляет 236213,72 руб. из них: 119518,46 руб. – просроченная ссуда, 50917,38 руб. - просроченные проценты, 14681,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 42226,71руб.- неустойка по ссудному договору, 8869,59 руб. неустойка на просроченную ссуду. 

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика ФИО1 ФИО8 в пользу банка сумму задолженности в размере 236213,72 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5562,14 рублей. 

Ответчик ФИО1 обратилась с встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» согласно которого просит суд признать недействительным кредитный договор № заключенный **/**/**** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в обоснование указав, что в кредитном договоре от **/**/**** значительно отличаются суммы ежемесячного платежа в самом договоре и графике платежей. Данные условия договора, в частности график платежей является неотъемлемой частью договора (существенным условием) (Л.д. 87-88). 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, исковые требования не признала, при этом пояснила, что согласна погасить оставшуюся сумму долга, но не проценты. Требования встречного искового заявления поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1- ФИО2 заявленные исковые требования также не признал, суду пояснил, что банком не было указано на важное условие о том, что на случай пользования наличными денежными средствами процентная ставка возрастает. Встречные исковые требования поддержал. Полагал, что срок исковой давности подлежит восстановлению в силу юридической неграмотности ответчика. Кроме того, просил уменьшить размер неустойки. 

Из представленного отзыва ПАО «Совкомбанк» на встречное исковое заявление следует, что согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита), в размере превышающем 20% от суммы кредита, предоставленных заемщику, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33% годовых. Согласно выписки по счету, заемщиком **/**/**** были сняты наличными денежные средства в кассе банка в сумме 100000 рублей. 

Сумма в размере 100000 руб. полученная заемщиком наличными в день заключения потребительского кредита, превысила 20% от суммы 131578 руб. в связи с чем, п. 4.2. индивидуальных условий потребительского кредита заемщиком был нарушен, и процентная ставка увеличена до 33,00% годовых. В графике – памятке также прописано, что в случае если заемщик решит расходовать денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по договору необходимо руководствоваться настоящим графиком-памяткой. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. С условиями кредитного договора заемщик была ознакомлена **/**/****, что подтверждается ее подписью в договоре. Таким образом, срок исковой давности по заявленным во встречном иске требованиям пропущен. 

На основании изложенного просит суд исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме. Применить срок исковой давности по встречным исковым требованиям ФИО1, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к банку о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме. 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав и оценив представленные в суд доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, достаточности в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что **/**/**** между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

По условиям кредитного договора, предусмотренным п.п. 1, 2 договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 24,90% годовых сроком на 60 месяцев. При этом п. 4.2 предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в первом месяце использования кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33,00% годовых. 

Из п. 6 договора следует, что размер платежа по кредиту составляет 3854,31 руб., срок платежа по кредиту – 09 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее **/**/**** в сумме 3941,03 рублей. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту: 131578,95 руб., сумма направляемая на погашение процентов по кредиту: 99766,37 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 231345,32 руб. (Л.д. 8-9). 

Согласно представленному графику-памятке, являющемуся приложением к договору, сумма ежемесячных платежей составила 4502,63 руб. (Л.д. 10). 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (Л.д. 6-7). 

Установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», полное и сокращенное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего образовалась задолженность в размере 236213,72 руб. из них: 119518,46 руб. – просроченная ссуда, 50917,38 руб. - просроченные проценты, 14681,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 42226,71руб.- неустойка по ссудному договору, 8869,59 руб. неустойка на просроченную ссуду. 

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, доказательств обратного суду не представлено, расчет суммы долга не оспорен.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк» сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк» ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от **/**/**** являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Обсуждая заявленные требования о взыскании неустойки - процентов и повышенных процентов суд приходит к следующему. 

Неустойкой (штрафом, пеней) в силу положений ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства ответчика ФИО1, суд полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшив размер неустойки по ссудному договору с 42226,71 руб. до 7000 руб., неустойку на просроченную ссуду с 8869,59 руб. до 3000 руб. 

Обсуждая заявленные встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № заключенного **/**/**** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в первом месяце использования кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33,00% годовых. 

Представленный суду график – памятка содержит аналогичные условия, с указанием: при погашении задолженности по договору необходимо руководствоваться настоящим графиком-памяткой (Л.д. 10). 

Согласно выписки по счету, ответчиком ФИО1 **/**/**** были сняты наличными денежные средства в кассе банка в сумме 100000 рублей, что ответчиком не оспаривается. 

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется, поскольку размер ежемесячного платежа, установленный графиком предусмотрен условиями заключенного кредитного договора. 

Обстоятельства того, что ответчику (истцу по встречному исковому заявлению) ФИО1 при заключении договора не было разъяснено о наличии условий увеличения процентной ставки по кредиту в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме, суд находит не состоятельными поскольку указанные условия отражены в п. 4.2 заключенного кредитного договора, и указаны в графике – памятке. 

Кроме того ответчиком (истцом по встречному исковому заявлению) ФИО1 пропущен установленный законом срок исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

**/**/**** ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором просила, в том числе, заключить с ней договор о предоставлении потребительского кредита, открыть ей банковский счет (Л.д. 11-13). 

Своей подписью в заявлении от **/**/**** истец также подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и понимает общие условия договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (Л.д. 10 оборотная сторона). 

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

С учетом изложенного, срок исковой давности истек **/**/****. 

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, ответчиком (истцом по встречному исковому заявлению) суду не представлено.

Доводы стороны ответчика о том, что срок исковой давности был пропущен в виду юридической неграмотности, не может служить основанием для признания причины пропуска срока уважительной. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере 195 117,42 руб., из них просроченный основной долг – 119 518,46 руб., просроченные проценты – 50 917,38 руб., проценты по просроченной ссуде – 14 681,58, неустойка по ссудному договору - 7 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 562,14 руб. 

Во взыскании неустоек в большем размере отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 ФИО11 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено **/**/****.

Судья: Н.Р.Мухаметова