Дело № 2-15/2024 (УИД 24RS0027-01-2023-000540-52) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кодинск 24 апреля 2024 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Яхина В.М.,

при секретаре Корепановой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Г.М.А. к ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес> о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Г.М.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес> о признании сделки по заключению кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес> и истцом недействительной, применении последствий недействительности сделки, предусмотренных ч.4 ст. 167 ГК РФ, признав денежные средства в размере 1 215 000 рублей не полученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не возникшими. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес> и истцом заключен кредитный договор, по условиям которого банк передал истцу денежные средства в размере 1 437 125 рублей 75 копеек, которые истец обязался возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, определенные договором. Денежные средства в размере 1 437 125 рублей 75 копеек банк перевел истцу на расчетный счет, после чего истец в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно перевела денежные средства на счет третьих лиц. Действия по зачислению денежных средств на счет истца и их перечисление на счет третьих лиц банком осуществлены одномоментно. ДД.ММ.ГГГГ по обращению истца отделом МВД России по 

<

адрес> было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ по факту совершения мошеннических действий в отношении Г.М.А. Сделка, заключенная между Г.М.А. и банком является незаконной, поскольку нарушила ее конституционные права, следовательно, должна быть признана незаконной с применением последствий недействительности сделки, предусмотренных ч. 4 ст. 167 ГК РФ.

Истец Г.М.А., ее представитель Р.Ю.А., извещенные надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимали, предоставили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес>, извещенная надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимала. В письменном отзыве и в предварительном судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные доказательства по данному спору, оценив их в совокупности и взаимосвязи, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно положениям части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом Г.М.А. (на дату заключения договора К.) оформлено и подписано заявление на банковское обслуживание № и выпуск в рамках указанного договора банковской карты 

<

данные изъяты>, счет №, в соответствии с которым истец согласился и присоединился к "Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк", при этом истец был уведомлен, что указанные Условия размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях ПАО Сбербанк, тем самым подтвердил факт заключения договора банковского обслуживания. Кроме того, Г.М.А. подключила услугу «Мобильный банк» к номеру телефона №.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания), настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

На основании п. 1.10. Условий банковского обслуживания, действие Договора банковского обслуживания в части предоставления услуг и/или проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета, вклады, обезличенные металлические счета, открытые клиенту, в том числе в рамках отдельных договоров, а также на бизнес-карты, в случае если клиент является держателем бизнес-карты.

Согласно п. 1.15. Условий банковского обслуживания, клиент обязуется выполнять условие договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.20. Условий банковского обслуживания, банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.10. Условий банковского обслуживания, клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк, электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с п. 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся приложением № 1 к Условий банковского обслуживания, для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента карты. В случае если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся приложением № 1 к Условий банковского обслуживания, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента; через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Как следует из п. 1.8. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся приложением № 1 к Условий банковского обслуживания, банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе через удаленные каналы обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку, и/или системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленными в договоре банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.9. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся приложением № 1 к Условий банковского обслуживания, клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с удаленными каналами обслуживания и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 3.2. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает: возможность совершения Клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по картам клиента, к другой финансовой/нефинансовой информации Банка/сторонних организаций; возможность совершения Клиентом операций по переводу денежных средств с использованием карты в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если клиент является держателем карты; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента (далее - действия); доступ к сохраненным копиям электронных документов и др.

В соответствии с п. 3.6. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания подключение клиента к "Сбербанк Онлайн" осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте.

Как следует из п. 3.7. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды «Подтверждение» при совершении операции в Мобильном приложении банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставлении биометрических персональных данных клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в контактный центр банка.

ДД.ММ.ГГГГ между Г.М.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 437 125 рублей 75 копеек на срок 60 месяцев под 14,20% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".

Согласно п. 17 договора, денежные средства зачислены на счет №.

Согласно отчету по карте, а также представленному отчету об SMS-сообщениях, детальной информации по заявке, направленных банком на номер истца № истцом неоднократно осуществлялись приходно-расходные операции.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> согласно журналу регистрации входов в систему "Сбербанк Онлайн" совершен поиск профиля клиента в системе "Сбербанк Онлайн".

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов был совершен вход истца в систему "Сбербанк Онлайн".

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов от истца в системе "Сбербанк Онлайн" поступила заявка на получение кредита на сумму 1 437 126 рублей сроком на 60 месяцев, в свою очередь, ответчиком направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения. Истцом введен одноразовый код подтверждения.

Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов истцу были направлены Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 1 437 125,75 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,2% и предложена самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика в размере 237 125,75 рублей, с кодом для подтверждения указанных условий.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов истец ввел одноразовый код подтверждения.

Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 1 437 125,75 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,2% и программой защиты жизни и здоровья заемщика в размере 237 125,75 рублей, учитывая, что в соответствии с п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль или нажатие кнопки "Подтверждаю".

Во исполнение условий договора банк перечислил денежные средства заемщику в размере 1 437 125,75 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов истцу на номер телефона № поступило SMS-сообщение о зачислении на карту 

<

данные изъяты> 1 437 125,75 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов истцом из ПАО Сбербанк в другой банк через СБП осуществлена попытка перевода денежных средств на сумму 20 000 рублей, в связи, с чем ПАО Сбербанк направлено в 

<

данные изъяты> часов сообщение об остановки данного перевода для безопасности средств истца и предложено для продолжения операции дождаться звонка сотрудника с номера 

<

***>, либо позвонить на телефон 

<

***> или №. 

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> часов списана оплата по программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» в размере 237 125,75 рублей.

Истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ с 

<

данные изъяты> часов до ДД.ММ.ГГГГ до 

<

данные изъяты> часов были произведены многократные входы в профиль «Сбербанк Онлайн» и переводы денежных средств в размере 1 195 000 рублей в Озон Банк, о чем истцу на номер телефона № поступали SMS-сообщения ПАО Сбербанк, что подтверждается также выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД России по 

<

адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159.3 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 

<

данные изъяты> часов по 

<

данные изъяты> часов ввело Г.М.А. в заблуждение, в связи, с чем Г.М.А. перечислила денежные средства в сумме 960 000 рублей на неустановленный расчетный счет банка 

<

данные изъяты> После чего, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо ввело Г.М.А. в заблуждение, в связи, с чем Г.М.А. перечислила денежные средства в сумме 255 000 рублей на неустановленный расчетный счет банка 

<

данные изъяты> Своими действиями неустановленное лицо обманным путем похитило денежные средства в общем размере 1 215 000 рублей, причинив Г.М.А. ущерб в особо крупном размере.

Согласно заключения судебно-психиатрической комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ Г.М.А. в период оформления кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк регулировала свое поведение, адекватно и полно воспринимала реальность. Психологическое воздействие, которому подверглась Г.М.А. в период исследуемой ситуации, отразилось на ее поведении, но не оказало существенного влияния на ее сознание и деятельность. В юридический значимый период Г.М.А. находилась под влиянием психологического воздействия со стороны правонарушителей, но могла понимать характер и значение совершаемых действий, руководить ими и оказывать сопротивление.

Суд пришел к выводу о том, что Г.М.А. в момент заключения оспариваемого договора являлась по своему психическому состоянию дееспособной, в силу психологического состояния могла понимать значение совершаемых ею действий и руководить ими.

Оценив заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами на основании заявления-анкеты кредитный договор на сумму 1 437 125,75 рублей, суд указывает, что он был оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн", заключение которого в указанной форме не противоречит требованиям действующего законодательства и предусмотренным кредитным учреждениям Правилам, при этом нарушений при заключении кредитного договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства судом не установлено, кредитный договор заключен в рамках ранее заключенного Договора банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора банковского обслуживания, в частности предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с п. 6.10. Условий банковского обслуживания, клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк, электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии п. 4.20. Условий банковского обслуживания, банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Разрешая спор, суд не установил нарушений ответчиком действующего законодательства при заключении кредитного договора, также достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана истцом не представлено.

Более того, в рамках расследования уголовного дела была проведена ДД.ММ.ГГГГ судебно-компьютерная экспертиза мобильного телефона с фиксацией переписки истицы посредством программ обмена электронными сообщениями и электронной почты.

Изучение указанной переписки в файле «SMS-сообщения» показало, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истицей самостоятельно отправлялись коды подтверждений операций через систему «Сбербанк Онлайн», направленные как на заключение кредитного договора, так и на последующее распоряжение полученных заемных средств.

Изучение истории сообщений в мессенджере 

<

данные изъяты> показало, что истица ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно осуществляла переписку с абонентом № пересылала указанному абоненту значимую информацию, в том числе скриншоты отчета «Сбербанк Онлайн» о всех произведенных финансовых операциях по заемным средствам.

Решая вопрос о применении последствий недействительности сделки, суд принимает во внимание, что фактически предоставленный кредит истцом был получен, денежные средства поступили на счет истца, а впоследствии перечислены третьим лицам, в связи, с чем основания для признания истца не получившей кредит суд не усматривает.

Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Г.М.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк в лице филиала – 

<

адрес> о признании сделки по заключению кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительной, применении последствий недействительности сделки, предусмотренных ч.4 ст. 167 ГК РФ - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течении месяца.

Председательствующий: В.М. Яхин

<

данные изъяты>