Дело № 2-2744/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 288102,56 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 167941,09 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 120161,47 рублей. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 288102,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6081,03 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, ФИО1 подал встречное исковое заявление о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор. Однако, Банк незаконно подключил ФИО1 к программе страховой защиты, без предоставления условий кредитования, условий страхования и графика платежей. Ежемесячно банк удерживал 1200 рублей страховой премий, связи с чем, им выплачено, а банком незаконно удержано и списано за период с ДД.ММ.ГГГГ по май 2015 года за 18 мес. х 12000 рублей = 21 600 рублей. Все эти действия банка нарушают не только банковское законодательство, но и Закон РФ "О защите прав потребителей". Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Нравственные страдания, причиненные ответчиком, истец оценивает в размере 15 000 рублей.

Просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 21600 рублей в счет незаконно удержанных сумм, 15000 рублей в счет компенсации морального вреда, расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также был представлен отзыв на возражение ответчика, в котором указывает, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением погашения суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, но ответчик задолженность не погасил. Ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем, образовалось задолженность. При этом, истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности. Согласно договору срок возврата кредита по кредитному договору составляет 60 месяцев, т.е. срок действия кредитного договора окончился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств в счет незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора оставлено без рассмотрения в части исковых требований о расторжении кредитного договора. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания не заявлял в связи с чем, суд рассматривает дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в удовлетворении иска, удовлетворить встречный иск. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен смешанный кредитный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, о предоставлении ответчику кредита в размере 200000 рублей, на 60 месяцев, под 34,50 % годовых, полная стоимость кредита – 53,48%, вид кредита – Супер кэш, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме, посредством подписания и обмена отдельными документами, в число которых входят: заявление на получение кредита № в открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», анкета заявителя, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик также подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным Договором кредитования (п. 4.2). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленным Договором и Тарифами Банка (п. 4.6).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течением последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и(или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Неисполнение ответчиком условий кредитного договора послужило основанием для обращения истца с заявлением к мировому судье о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов во уплате государственной пошлины.

Из определения мирового судьи судебного участка № 4 г. Кызыла от ДД.ММ.ГГГГ видно, что отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Восточный» на взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО1

Поскольку кредитные обязательства перед банком ответчиком ФИО1. до настоящего времени не исполнены, ПАО "Восточный экспресс банк" обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 288102,56 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 167941,09 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 120161,47 рублей.

Расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку условиями кредитного договора установлено, что срок пользования кредитом – 60 месяцев и дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, установленный законом трехлетний срок исковой давности на дату обращения истца в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ не истек.

При данных обстоятельствах требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 288102,56 рублей в счет задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию 6081,03 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Разрешая встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ)

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как указывалось выше, судом установлен факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик также подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

В п. 2 заявления указано, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласно п. 3 заявления ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Согласно п. 4 заявления ФИО1 согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. 

Как следует из письма акционерного общества «Страховая компания «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена страхователем ПАО КБ «Восточный» страховщику в отношении застрахованного ФИО1 согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ:

- за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб.;

- за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб.;

- за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб.

За иные периоды страхования премия от ПАО КБ «Восточный» в отношении ФИО1 в АО «СК «Резерв» не перечислялась. 

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Изучив представленные доказательства, суд установил, что при подписании договора №, стороны договорились о займе, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в договоре указана полная стоимость кредита в рублях, общая сумма ежемесячного платежа, иные платежи. В случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Истец добровольно выбрал данный вариант кредитования.

Истец, подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного, коллективного страхования заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв».

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1 самостоятельно принял решение о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается его подписью на заявлении, тем самым принял на себя риск по его дальнейшему исполнению.

Таким образом, доводы истца о том, что банк незаконно подключил его к программе страхования, ежемесячно удерживал 1200 рублей страховой премий, суд находит необоснованными, в связи с чем, исковые требования о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 288 102 рубля 56 копеек в счет задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, а также 6081 рубль 03 копейки в счет расходов по уплате государственной пошлины.

Встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2019 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат