Дело № 2-5717/2018 (2)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 02.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Юшковой И.А., при секретаре Дуняшине А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, просил взыскать убытки, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

В обоснование требований указано, что 

 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по полис-оферте № по программе страхования потребительского кредитования. В нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не предоставил истцу надлежащую информацию об условиях страхования в момент заключения договора страхования, не доведена информация о возможности расторжения договора, в связи с чем, истец не имел возможности отказаться от договора и вернуть страховую премию в сумме 

<

данные изъяты>. 

 он обратился к ответчику с претензией с требованием вернуть сумму страховой премии. 

 получил письменный отказ в удовлетворении претензии. Просит взыскать убытки в сумме 

<

данные изъяты>, неустойку в сумме 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда (физические и нравственные страдания, вызванные осознанием того, что он не мог отказаться от навязываемой незаконной страховки, ощутил полную беззащитность обычного гражданина перед лицом игнорирующих закон структур и был вынужден в качестве процентов за сумму страховой премии уплатить 

<

данные изъяты>) в сумме 

<

данные изъяты>, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив также, что 

 им был заключен кредитный договор ОАО СКБ-Банк, при этом был поставлен перед фактом о заключении договора страхования, при этом он не был поставлен в известность о сроке, в течение которого он вправе отказаться от договора, расторгнуть его. От кредитования в данном банке не мог отказаться, так как этот банк дал согласие на выдачу кредита, кредит брал для того, чтобы начать свое дело, для предпринимательских целей, нужны были деньги. Кредит погашен. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, представили письменные возражения на исковые требования, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать по изложенным в возражениях доводам.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Как следует из материалов дела и установлено судом 

 между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей, который закрыт 

, что подтверждается справкой Банка от 

 № 

На основании заявления на страхование истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского страхования, что подтверждается полисом от 

. В соответствии с условиями полиса, а также Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» № от 

, страховщик застраховал ФИО1 по рискам смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности. Срок действия договора страхования 

<

данные изъяты>. Размер страховой премии 

<

данные изъяты>.

Из заявления на перевод со счета от 

, подписанного истцом, следует, что сумма 

<

данные изъяты> была перечислена по его поручению с открытого истцу в рамках кредитного договора счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования жизни №. Свою подпись в заявлении о заключении договора страхования истец не оспаривает. Факт получения страховой премии ответчиком не оспаривается.

По общему правилу, установленному законом, при досрочном отказе от договора страховая премия возврату не подлежит. Иное может быть оговорено сторонами в договоре.

Также судом установлено, что 

 истец направил ответчику претензию с требованием возвратить ему сумму премии 

<

данные изъяты>, уплаченную по договору страхования в связи с нарушением Страховщиком положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не доведения до него информации о товаре, услуге.

Ответчиком в адрес ФИО1 направлен мотивированный отказ в удовлетворении претензии.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Учитывая отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора страхования, не предусматривающего обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 943, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Положениями п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возможность возврата страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования установлена лишь в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания (5 рабочих дней со дня заключения договора страхования), но после даты начала действия страхования.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением договора личного страхования регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.2992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела), а также Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Закон о защите прав потребителей к правоотношениям сторон по поводу договора страхования (личного) применяется в части, не урегулированной специальными нормами материального права (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Поскольку вопросы досрочного прекращения договора страхования и последствий такого прекращения урегулированы положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не применяются.

В обоснование заявленных требований истец ссылается о не доведении до него информации.

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Из совокупности представленных ответчиком документов, подписанных истцом, заявления на страхование, полиса-оферты, условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, полученных истцом, что подтверждается его собственноручной подписью, что до заемщика была доведена необходимая и достоверная информация об исполнителе услуг, а также об оказываемых услугах.

В связи с отсутствием оснований для выплаты истцу страховой премии и недоказанности нарушения страховщиком прав истца, как потребителя, суд оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривает, в связи с чем производные требования истца о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется оснований и для взыскания понесенных истцом расходов на оплату нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья И.А. Юшкова