УИД 50RS0016-01-2025-002500-54

Дело № 2-2381/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2025 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Бортулевой С.П.,

при секретаре Ковалевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Совкомбанк страхование» (ранее ООО «Хоум Кредит Страхование») о защите прав потребителей, о признании договора страхования расторгнутым и о взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор № на сумму 821 248,00 рублей, сроком на 24 месяца. Одновременно с заключенным кредитного договора между истцом ФИО2 и ООО "Хоум Кредит Страхование", ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № от нечастных случаев и болезней по программе страхования "Комфорт+". Срок действия договора страхования установлен 731 день с ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 24 месяца. Страховая сумма составила 803 656,00 рублей. Сумма страховой премии за срок кредита составила 90 652,00 рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхования. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 2 месяца после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "ХКФ Банк" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ООО "ХКФ Банк" письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил претензию, на которую ответчик уведомил истца ДД.ММ.ГГГГ что правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют. Далее истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному о возврате страховой премии, однако ДД.ММ.ГГГГ истец получила от Финансового уполномоченного отказ в возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-116242/5010-004. Учитывая что ответчик в добровольном порядке отказался исполнитель требования истца, истец просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства в качестве возврата части страховой премии в размере 83 097,67 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» (ранее ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от него поступил отзыв в письменном виде, приобщенный к материалам дела, в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Иные лица, привлечённые к участию в деле в судебное заседание не явились, о дате рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии, с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена пунктом 12, согласно которому, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Этим же Законом введена в действие часть 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для решения вопроса о применимости положений ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования, процентной ставки и иных платежей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор № на сумму 821 248,00 рублей, сроком на 24 месяца (л.д. 25-27).

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом ФИО2 и ООО "Хоум Кредит Страхование", ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № от нечастных случаев и болезней по программе страхования "Комфорт+", полис серия САВ №, со сроком страхования 731 день.

Выгодоприобретателем по Договору Страхования является истец, в случае его смерти выгодоприобретатем признаются наследники истца.

В соответствии Договором страхования размер страховой премии составляет 90 652,00 рублей.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 2 месяца после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о полном погашении задолженности по договору (л.д. 37)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "ХКФ Банк" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ООО "ХКФ Банк" письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил претензию, на которую ответчик уведомил истца ДД.ММ.ГГГГ что правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Далее истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному о возврате страховой премии, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования о возврате страховой премии было ФИО2 отказано.

Не согласившись с названным решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с иском, и просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, расторгнув ранее заключенный договор.

Рассматривая по существу требования ФИО2, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку условиями заключенного между сторонами спорного договора не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования, основания, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют.

Доказательств того, что заключение кредитного договора было поставлено в прямую зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

Условие о возможности возврата страховой премии при отказе от договора установлены Правилами страхования. Такая возможность обусловлена отказом от договора в течение 14 дней с даты его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Правилами страхования прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

Само по себе намерение досрочного погашения кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой или второй группы по любой причине) отпала, и существование страхового риска, выгодоприобретателем по которому является истец, прекратилось.

Условия Правил страхования, которыми предусмотрено иное, истцом в установленном порядке не оспорены.

Таким образом, суд отклоняет доводы истца, поскольку последним не доказан факт принуждения его к заключению договора страхования №, а также истцом пропущен срок для обращения о возврате страховой премии. Следовательно, суд не находит оснований для расторжения договора страхования №, заключенного между АО «Совкомбанк страхование» (ранее ООО «Хоум Кредит Страхование») и ФИО2, равно как и взыскания с ответчика части страховой премии.

Исковые требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, ввиду чего суд также отказывает и в их удовлетворении.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Совкомбанк страхование» (ранее ООО «Хоум Кредит Страхование») о защите прав потребителей, о признании договора страхования расторгнутым и о взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: С.П. Бортулева

Мотивированное решение составлено 05 августа 2025 года.

Судья: С.П. Бортулева