Дело № 2-2382/2019 (УИД 69RS0040-02-2019-005963-91)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

Председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 610 633 руб. 78 коп., судебных расходов в размере 16 253 руб. 17 коп. и 6000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый №, общей площадью 68,3 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с установлением способа реализации имущества – продажа с публичных торгов и начальной продажной цены – 3 000 000 рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 06 декабря 2013 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО3 был заключён кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заёмщикам денежные средства в размере 2 600 000 рублей, а заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, из расчёта процентной ставки в размере 14% процентов годовых, в срок, который при соблюдении заёмщиком условий договора оканчивался 06.12.2028. 06.12.2013 с судного счета №, открытого заёмщику в банке для отражения операций по выдаче кредита, на расчётный счёт заёмщика ФИО2 №, были перечислены денежные средства по договору в размере 2 600 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 06.12.2013 и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств кредитора по договору. Согласно п. 2.1 договора заёмщик обязался использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: 

<

адрес>. Квартира была приобретена заёмщиком в собственность. На приобретенную заёмщиком квартиру зарегистрировано ограничение (обременение права в виде ипотеки в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» № peг. № от 12.12.2013). 

Пунктом 4.1, 4.2 договора сторонами определён порядок начисления процентов за пользование кредитом и порядок возврата кредита и уплаты процентов, а именно, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями в сумме 34 625,28 рублей, последний платеж 33 574,69 рублей одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. С октября 2018 года заёмщик стал нарушать сроки уплаты основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 4.7 и 4.7.1 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения заёмщиком обязанности в срок возвращать кредит (основной долг). В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом заёмщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов по нему, в срок не позднее 22.07.2019. В установленный срок заёмщики требования банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнили. По состоянию на 08.07.2019 задолженность заёмщиков перед банком по кредитному договору составляет 1 610 633 рубля 78 копеек, в том числе: 1 441 235,09 руб. - задолженность по основному долгу; 169 398,69 руб. - сумма просроченных процентов, начисленных за период с 07.09.2018 по 08.07.2019 включительно. В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга и процентов по кредиту, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Определением суда от 23 августа 2019 года при подготовке дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований в отношении предмета спора, привлечены ГКУ Тверской области «ЦСПН Конаковского района Тверской области» и ГУ Управление ПФР в Конаковском районе Тверской области.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте слушания дела, просил о рассмотрении данного гражданского дела в своё отсутствие. 

Ответчики ФИО2, ФИО3,, представители третьих лиц ГКУ Тверской области «ЦСПН Конаковского района Тверской области» и ГУ Управление ПФР в Конаковском районе Тверской области, надлежаще извещённые о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, рассмотреть дело в своё отсутствие не просили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

На основании ст. 167, 233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 06 декабря 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО2, ФИО3 (заёмщики) был заключён кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 2 600 000 рублей, а заёмщики солидарно обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 1.3 стороны определили размер процентной ставки в 14 % годовых, полная стоимость кредита – 15,03 % годовых. 

Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) – 06 декабря 2028 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении к договору и являющемся его неотъемлемой частью (п. 1.5)

Банк свои обязательства по договору исполнил, на расчётный счёт заёмщика ФИО2 № кредитором были перечислены денежные средства в размере 2 600 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 06.12.2013 года и выпиской по лицевому счёту. 

Согласно п. 2.1 договора заёмщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения, состоящего из трёх комнат, общей площадью 68,3 кв.м., в том числе, жилой площадью 44,6 кв.м., на четвёртом этаже жилого пятиэтажного панельного дома по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 3 000 000 руб. по договору купли-продажи недвижимого имущества, предусматривающему аккредитивную форму расчётов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора. 

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учёта ссудной задолженности заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 13 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврате кредита, определённой в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата. 

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днём его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Пунктом 4.2 договора сторонами определён порядок погашения кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении №1 к договору, являющейся его неотъемлемой частью.

Графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом сторонами установлены даты ежемесячного внесения денежных средств в счёт погашения кредита в размере 34 625 руб. 28 коп. и последний платеж 33 574 руб. 69 коп.

Судом установлено, что заёмщики с октября 2018 года ненадлежащим образом исполняют свою обязанность по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными условиями кредитного договора и графиком платежей, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 4.7 и 4.7.1 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения заёмщиком обязанности в срок возвращать кредит (основной долг).

В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга банком в адрес заёмщиков были направлены требования о досрочном возврате кредита и процентов по нему. В установленный срок требования банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнены. 

Задолженность заемщиков перед банком по кредитному договору составляет 1 610 633 рубля 78 коп., в том числе: 1 441 235 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу, 169 398 руб. 69 коп. - сумма просроченных процентов, начисленных за период с 07.09.2018 по 08.07.2019 включительно.

Подход, применённый истцом при исчислении задолженности по кредитному договору по основной сумме долга, процентам, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям договора. Ответчиками расчёт задолженности не оспорен.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО3 задолженности по кредитному договору № от 06.12.2013 в размере 1 610 633 рубля 78 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно материалам дела, с использованием средств предоставленного кредита, ответчиками было приобретено жилое помещение по адресу: 

<

адрес>. Право собственности ответчиков зарегистрировано в ЕГРН. 12 декабря 2013 года на квартиру зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено пунктом 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является ипотека в силу закона. 

Поскольку в судебном заседании подтвердилось неисполнение ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов, имеются правовые основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество. Заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество не противоречит норме ст. 348 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу части 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Использование средств «материнского (семейного) капитала» на погашение части ипотечного кредита (займа) прямо предусмотрено п. 6.1 ст. 7 Федерального закона от 29.12.2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», при этом данный Закон не содержит положений, устанавливающих, что указанное обстоятельство является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки, а также создает основания для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории, является определение начальной продажной цены, наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Оценка 24» ФИО1

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы от 28.10.2019 рыночная стоимость квартиры, общей площадью 68,3 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, по состоянию на 28 октября 2019 года, составляет 3 020 000 руб.

Поскольку ответчики возражений относительно определения начальной продажной стоимости заложенного имущества на основании заключения судебной оценочной экспертизы не высказали, суд считает возможным положить указанное заключение в основу решения суда.

Оснований не доверять выводам оценщика ФИО1 суд не усматривает, поскольку им учитывались в полном объеме данные, представленные сторонами. Эксперт имеет необходимые документы, подтверждающие право на дачу соответствующего заключения, уровень специальных познаний в области оценочной деятельности. 

Согласно пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу прямого указания закона суд определяет начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, определённой в заключении оценщика, принятого судом в качестве допустимого доказательства по делу. С учетом изложенного, первоначальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах составит 2 416 000 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 253 руб. 17 коп. и 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 06 декабря 2013 года в размере 1 610 633 рубля 78 копеек, в том числе: 1 441 235 рублей 09 копеек – задолженность по основному долгу, 169 398 рублей 69 копеек - просроченные проценты, начисленные за период с 07.09.2018 по 08.07.2019 включительно, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 22 253 рубля 17 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 68,3 кв.м., кадастровый №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2 416 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Решение в окончательной форме принято 26 ноября 2019 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова