Дело № 2-7061/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Кистановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратилось в суд в интересах ФИО1 с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании удержанной платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов. Заявленные требования мотивированы тем, что 25.06.2018 ФИО1 с ответчиком был заключен кредитный договор, которым предусмотрено обременительное для заемщика условие о подключении к программе коллективного страхования с условием оплаты такой услуги в сумме 66072,32руб. 27.06.2018 истец обратился с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате удержанной платы, оставленном ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика удержанную плату за страхование в размере 66072,32руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф, а также возместить понесенные почтовые расходы в размере 202,85руб.

В судебное заседание представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей» и истец ФИО1 не явились, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 (доверенность от 12.02.2017 №974) в судебном заседании поддержал доводы ранее направленного отзыва, о том, что банк не является надлежащим ответчиком, удержанная плата за страхование не является в полном смысле страховой премией, при этом технические услуги банка по подключению истца к программе страхования были оказаны в установленном порядке.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, направив заявление об оставлении иска без рассмотрения, отклоненное соответствующим определением суда.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено по данному делу, 25.06.2018 между ФИО1. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 500000руб. на срок до 25.06.2023 с условием уплаты 12% годовых с возможностью увеличения процентной ставки на 4,5% при отсутствии документов, подтверждающих личное страхование. 

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, за исключением договора банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 в числе иных платных услуг, необходимых для заключения договора, предусмотрено страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование на условиях коллективного страхования заемщиков с уплатой 66072,32руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий программы страхования. 

В день заключения кредитного договора 25.06.2018 ФИО1. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, согласно которому выразил желание и просил предпринять действия для включения его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по риску смерти в результате несчастного случая и болезни, подтвердив своей подписью, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страховая плата составляет 66072,32руб., уплачивается банку единовременно за весь срок страхования и является суммой компенсации расходов банка на оплату страховой премии и вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации. 

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету, 25.06.2018 списана плата за подключение к программе страхования в сумме 66072,32руб.

В соответствии с п.9.2 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любе время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Пунктами 10.3, 10.3.1 и 10.3.2 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» предусмотрено право страхователя отказаться от договора в любе время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом если страхователем является физическое лицо, отказавшееся от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в указанное время событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

27.06.2018 ФИО1 в АО «Россельхозбанк» направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования, услуг банка за участие в программе коллективного страхования, возврате уплаченных денежных средств, полученное банком 05.07.2018, ответа на которое не последовало.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение ФИО1 к договору страхования осуществлялось банком, при этом в заявлении плата за подключение к программе страхования была указана единой суммой, без разбивки на страховую премию и стоимость услуг банка по обеспечению страхования, а также алгоритма расчета таких сумм, и уплачена истцом банку в сумме 66072,32 руб., а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ в пользу истца с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию указанная сумма.

Доводы ответчика о том, что банком фактически была оказана услуга по подключению к программе страхования, которая должна быть оплачена, суд считает несостоятельными, поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств фактического несения каких либо расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования до обращения истца с заявлением об отказе от страхования.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000руб.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию в пользу потребителя ФИО1 штраф в сумме 66072,32+1000) х50%:2=16768,08руб. и в сумме 16768,08руб. в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей».

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию почтовые расходы в размере 202,85руб.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 3212,17руб. (из расчета (66072,32-20000) х 3% + 800 +300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму страховой платы в размере 66 072 рубля 32 копейки, 1000 рублей компенсации морального вреда, штраф 16768 рублей 08 копеек, 202 рубля 85 копеек почтовых расходов.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф 16768 рублей 08 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» 3212,17 рублей государственной пошлины в доход местного бюджета.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, принесено апелляционное представление в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2018 года.

Копия верна. Подписано судьей.

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева