Решение

 в окончательной форме изготовлено 20 января 2025 года 

Дело №2-46/2025

51RS0003-01-2024-004331-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шумиловой Т.Н.,

при секретаре Есипович Т.В.,

с участием

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование указано, что 18.06.2024 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, целью которого являлось рефинансирование ранее взятых кредитов.

Кредитный договор заключался посредством телефонного разговора, согласно детализации абонентского номера № (прилагается) общение Банка и истца началось в 10:56:51 18.06.24 г., длительность телефонного разговора составила секунд (23 минуты 28 секунд). В этот период Банк оговаривал условия кредитного договора и направлял в адрес истца CMC, для идентификации его личности. 

Сам кредитный договор для ознакомления в письменном виде в адрес истца направлен не был, только озвучен по телефону.

Одними из основных условий указанного кредитного договора являются четко оговоренные условия о кредитных договорах, которые подлежат рефинансированию.

При определении основных условий договора с оператором связи истец четко озвучил, что ему необходимо погасить кредит № от 20.02.24, взятый в ПАО Сбербанк, а также кредит № от 25.03.19, взятый в АО «Альфа-Банк». 

Истцом были озвучены суммы, которые необходимы и цели, для которых они необходимы.

Оператор Банка включил в условия кредитного договора иные рефинансируемые обязательства, однако сумму при этом указал ту, которая необходима.

По условиям кредитного договора о том, какие кредиты рефинансируются, между Банком и Истцом не достигнуты договоренности.

01.07.2024 г. в адрес ответчика направлена претензия заказной корреспонденции с почтовым идентификатором №.

Одним из требований в претензии является: включить в договор те условия, на которых договор заключался, а не те, которые захотелось включить оператору Банка без согласия истца. Также истец просил направить в его адрес договор с изменениями в течение двух дней после получения претензии. На сегодняшний день изменения в договор не внесены.

Полагает, что, включая в договор условия, отличные от тех, на которых он заключался, ответчик извлекает материальную выгоду в виде повышенной процентной ставки, что даёт основание думать о его ошибке как о намеренной.

Просил признать п. 11 кредитного договора № от 18.06.2024 года недействительным, применить последствия недействительности п. 11 кредитного договора № от 18.06.2024 года путем изложения его в следующей редакции: «погашение задолженности по договорам в других банках (остаток на любые цели): потребительский (кредитное обязательство) – 20.02.2024 (дата выдачи кредита) – 800 000 (сумма кредита); кредитная карта (кредитное обязательство) – 25.03.2019 (дата выдачи кредита) – 47000 (сумма кредита), а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 300 рублей.

В ходе рассмотрения дела сторона истца требования уточняла неоднократно, просила окончательно признать кредитный договор № от 18.06.2024 года незаключенным, взыскать ответчика госпошлину в размере 300 рублей.

Истец не явился, извещен.

Представитель истца требования поддержала.

Ответчик не явился, извещен, представил письменные возражения.

Третьи лица не явились, извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, лишь, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). 

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2). 

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5). 

В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Частью пятой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. 

В силу п. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что 01.11.2021 между сторонами заключен договор о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредита (ООО) и использованием Интернет-Банка и Тарифами Банка, указанный договор подписан ФИО1 лично.

18.06.2024 между ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор № на общую сумму 1354701,80 рублей, сроком 1810 дней.

Указанный договор заключен проставлением простой электронной подписи путем введения кода в СМС, направленном клиенту.

Заявителем подписано заявление на кредит, в том числе на услугу «Все и сразу», согласие, заявление на перевод платежа ООО «Лидоколл» в 11:16:54 18.06.2024 код №, кредитный договор, график платежей, договор о карте в 11:17:05 18.06.2024 код №.

При заключении кредитного договора истцу по его заявлению подключена услуга подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», которая по поступившей претензии от 01.07.2024 истца отключена, о чем ФИО1 проинформирован в письме от 18.07.2024 №.

Также ФИО1 приобретен сертификат «Ваш помощник» на оказание помощи в решении бытовых проблем по опционному договору с партнером Банка ООО «Лидоколл», согласно мемориальному ордеру денежные средства в размере 24 000 рублей перечислены Банком со счета ФИО1 ООО «Лидоколл».

Согласно п. 11 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является погашение задолженности по договорам в других банках (остаток на любые цели): потребительский – дата выдачи кредита: 08.03.2023, сумма 1049000 рублей, кредитная карта – дата выдачи кредита: 16.04.2022, сумма кредита 45 000 рублей. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению клиента 

Согласно п. 3.3 Общих условий кредит в рамках программы рефинансирования предоставляется Банком с целью погашения клиентом задолженности по ранее заключенным договорам, предоставленным клиенту сторонними Банками для личных, семейных домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению клиента (если иное не предусмотрено кредитным договором). Кредитным договором может быть предусмотрено изменение процентной ставки, начиная с третьего процентного периода с даты предоставления кредита, в случае отсутствия подтверждения факта целевого использования клиентом кредита.

Кредит предоставляется на цели, указанные в п. 3.3.1, за исключением нижеперечисленных: предоставление займов третьим лицам, погашение обязательств по возврату денежных средств, привлеченных клиентом от третьих лиц (за исключением кредитной организации), приобретение ценных бумаг, в том числе векселей и паев паевых инвестиционных фондов, осуществление вложений в уставные капиталы юридических лиц. Заключая договор предоставления кредита на неотложные нужды, клиент подтверждает, что средства предоставленного кредита не будут использоваться на вышеуказанные цели (п. 3.3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 24,40% годовых - применяется в течение двух первых процентных периодов, далее при подтверждении закрытия Рефинансируемого кредита: Банком из кредитного отчета/предоставлением Клиентом справок в течение двух первых процентных периодов; - 62,40% - применяется при неподтверждении факта закрытия хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов, начиная с третьего процентного периода. 

Согласно графику платежей срок кредита 1810 дней и размер ежемесячного платежа составил 40020 рублей, а общая сумма платежей составила 2361016,96 рублей. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что у ФИО1 имеются кредиты в ПАО Совкомбанк от 16.04.2022 Карта рассрочки Халва, основной долг на 25.09.2024 – 32997,10 рублей, в АО «Т Банк» от 08.03.2023 на сумму 1049000 рублей, то есть в оспариваемом кредитном договоре в графе рефинансируемые кредиты отражена информация о действительных кредитных обязательствах ФИО1

На неоднократные запросы суда КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) даны противоречивые ответы относительно источника получения Банком сведений о кредитах, которые заемщик обязался погасить, при заключении договора.

Согласно ответу от 01.11.2024 у Банка нет информации о кредитах клиента, клиент сам решает, сколько и в каких Банках он будет оплачивать.

Из ответа от 12.11.2024 следует, что сведения по кредитам, которые указаны в п. 11 кредитного договора от 18.06.2024, получены из Банка кредитных историй, форма кредитного договора является типовой, в ней не предусмотрена указание информации по сторонним Банкам, в которых взяты кредиты.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор истцом получен при заключении, с его содержанием он ознакомлен до подписания, в том числе с датами кредитных договоров и сумм кредита, которые подлежат рефинансированию.

Доказательств обратного суду не представлено.

27.06.2024 года истец направил в адрес службы поддержки справки АО «Альфа-Банк», согласно которой им 18.06.2024 года погашена задолженность по кредиту от 15.04.2024 в размере 250 000 рублей, и ПАО Сбербанк, согласно которой им погашена задолженности по кредиту в размере 800 000 рублей «Нецелевой кредит под залог недвижимости» от 20.02.2024 года 

Таким образом, истцом погашена задолженность по иным кредитным договорам, нежели указаны в кредитном договоре от 18.06.2024.

Несмотря на представление данных документов, Банком повышена процентная ставка по кредиту, составлен новый график платежей с 03.09.2024 под 62,40 %, согласно новому графику общая сумма выплат составит 4292572,61 рублей.

03.10.2024 ФИО1 в счет погашения задолженности перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) внесены 74 000 рублей и 1 100 000 рублей. Поскольку в ближайшую по графику платежей дату 02.11.2024 денежных средств было недостаточно для полного погашения кредита, были произведены списания: ежемесячный платеж, проценты, а оставшаяся сумма на частично досрочное погашение в соответствии с п. 2.3.1.5 Общих условий.

Разрешая требования истца, суд исходит из того, что обстоятельства, на которые ссылается истец, не являются основанием для признания кредитного договора не заключенным.

Фактически заблуждение истец связывает с тем, что кредитный договор предусматривал изменение процентной ставки при непредставлении в установленный договором срок сведений о направлении средств кредита на рефинансирование предыдущих обязательств, утверждая, что им планировались к погашению кредитные обязательства по иным кредитным договорам, чем те, которые указал Банк при заключении кредитного договора.

В силу ст. 432, 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся: условия о сумме кредита; сроке и порядке его предоставления заемщику; размере процентов за пользование кредитом; сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. 

Стороны, руководствуясь свободой договора, действуя по своей воле и в своем интересе, пришли к добровольному соглашению по всем существенным условиям кредитных договоров, которые требованиям закона не противоречат. 

Условие о кредитах подлежащих погашению согласно письменной позиции Банка ввиду ее противоречивости не являлось существенным. Более того п. 11 кредитного договора не содержит указание на Банки, в которых взяты кредиты, задолженность по которым истец обязан погасить.

Действуя разумно и осмотрительно, истец имел возможность внимательно ознакомиться с текстами и условиями заключаемых сделок и соглашений, иными необходимыми документами и отказаться от заключения кредитного договора, просить предоставить дополнительное время для ознакомления со всеми документами, ознакомиться с условиями кредитования в различных кредитных организациях, сравнив условия кредитования. 

При этом суд учитывает, что истец понимал и намеревался заключить кредитный договор в целях рефинансирования кредитных обязательств в сторонних Банках, что им и было сделано, денежные средства в день заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» были направлены на погашение кредитных обязательств в ПАО Сбербанк и АО «Альфа-Банк», в счет погашения ежемесячных платежей по оспариваемому договору с КБ «Ренессанс кредит» от 18.06.2024 истцом вносились платежи, также истец, зная об условии договора о повышении процентной ставки при невыполнении условий рефинансирования, представил справки от 27.06.2024 в службу поддержки Банка, то есть совершил действия по исполнению договора.

Само по себе условие о повышении процентной ставки в связи с неисполнением условий кредитного договора, оформленного с целью рефинансирования иных кредитных обязательств, положениям закона не противоречит. 

В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 20 ч. 4 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Доказательств того, что применение пониженной процентной ставки обусловлено обязательным рефинансированием кредитов только в кредитных организациях, предложенных КБ «Ренессанс кредит Банк» материалы дела не содержат, индивидуальные и общие условия кредитного договора не включают ограничения права заемщика выбрать кредитные обязательства, подлежащие рефинансированию.

Требований о перерасчете ежемесячных платежей с учетом процентной ставки при выполнении условий по рефинансированию в связи с предоставлением в пределах установленного договором срока сведений о погашении задолженности по кредитам в кредитных организациях по кредитным договорам, даты которых отличаются от поименованных в кредитном договоре от 18.06.2024, суду не заявлено, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных требований.

Решение принято не в пользу истца, в связи с чем в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.Н. Шумилова