Дело № 2-890/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018 г. г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Раптановой М.А.,

при секретаре Арахланове И.С.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что на основании заявления от 06 августа 2014 г. АО «Тинькофф Банк» ФИО1 выдана кредитная карта с доступным лимитом 41000 рублей.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

01 июля 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» был заключен договор уступки прав требования согласно которому, банк уступил права требования по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г.

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав требования размер задолженности ФИО1 за период с 08 октября 2015 г. по 01 июля 2016 г. составляет 131583 рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп.

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, однако, проигнорировал требования истца, и свои обязательства по кредитному договору не исполнил по настоящее время.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г., образовавшуюся за период с 08 октября 2015 г. по 01 июля 2016 г., в размере 131583 рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп.

Истец ООО «АктивБизнесКоллекшн», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечили, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя общества ФИО3 о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании, не отрицая получение кредитной карты и наличие задолженности, ссылаясь на: пропуск истцом срока исковой давности, неясность расчета задолженности, превышение без согласования с заемщиком лимита выдачи заемных средств, просили в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворении иска - снизить размер неустойки до разумных пределов.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк», извещавшееся судом в установленном законом порядке, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили, о причинах их не явки суд в известность не поставили, возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направили.

При таких обстоятельствах, на основании положений ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика и ее представителя, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По смыслу указанных выше норм закона, банк вправе заключать кредитный договор как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из правовых положений, закрепленных в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что на основании анкеты-заявления от 06 августа 2014 г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № .... с тарифным планом ТП 7.21. Первоначально кредитный лимит составлял 51000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Из счетов-выписок за периоды с 14 ноября 2014 г. по 13 февраля 2015 банком кредитный лимит увеличен до 81000 рублей. Впоследствии, с 14 февраля 2015 г. уменьшен до 41000 рублей.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неуплату согласно тарифному плану.

Определенный тарифным планом минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности. Неустойка при неоплате минимального платежа равна 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Проценты начисляются банком по ставкам тарифного плана на сумму предоставленного кредита до дня формирования Заключительного счета (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»). 

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Тарифным планом установлен размер процентов, подлежащих уплате по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; по операциям покупок при оплате минимального платежа – 39,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам и комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа -39,9% годовых.

Договор кредитной карты считается заключенным с момента активации кредитной карты или с момента получения банком первого реестра платежей (п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»).

Ответчик была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, обязалась соблюдать Условия и тарифы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на оформление кредитной карты, в связи с чем суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 была соблюдена. Кредитному договору был присвоен № .....

Из выписки по договору № .... следует, что ответчик активировал кредитную карту 06 августа 2014 г., тем самым приняв на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте. Операции по счету подтверждают, что ФИО1 активно пользовалась кредитной картой, снимала наличные, совершала покупки и пополняла счет. 

Таким образом, банком исполнены обязательства по кредитному договору перед ответчиком в полном объеме.

Получение кредита на указанных условиях ответчиком в ходе судебного разбирательства не отрицалось.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитной карты не исполняет, в связи с этим в соответствии с п. 8.1, 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» банк в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты, выставив ответчику заключительный счет, согласно которому задолженность ФИО1 по состоянию на 10 марта 20106 г. составила 131583 рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп.Исходя из положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п. 1, п. 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 3.4.8 Условий комплексного банковского обслуживания банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе по договору кредитной карты.

01 июля 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» был заключен договор уступки прав требования № ..../№ .... согласно которому, банк уступил права требования по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г.

По смыслу п. 1.3 договора цессии, цедент несет ответственность за недействительность передаваемых в соответствий с договором требований.

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав требования № ..../№ .... размер задолженности ФИО1 за период с 08 октября 2015 г. по 01 июля 2016 г. аналогична сумме задолженности, указанной в заключительном счете, и составляет 131583 рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп.

При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора путем направления по средствам почтовой связи уведомления от 26 декабря 2017 г., в котором предлагалось погасить образовавшуюся задолженность. Указанное подтверждается имеющейся в материалах дела копией почтового списка от 28 декабря 2017 г.

Сведений о том, что указанные договоры уступки прав (требований) оспорены в установленном порядке, материалы дела не содержат.

Согласно уточненному расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г. составляет 131583 рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп.

Оснований не согласиться с расчетом у суда не имеется, поскольку он выполнен арифметически верно, согласуется с условиями договора, обстоятельствами дела.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу статьи 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком на основании счета-выписки, то есть периодическими платежами, платеж включал в себя сумму минимального платежа и договорные проценты.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа, поскольку право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, а также с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указывалось выше, в соответствии с условиями кредитного договора № ...., заемщик обязалась вносить минимальный обязательный платеж в размере указанном в счете-выписке, которая формируется банком и направляется клиенту ежемесячно.

Согласно представленным счетам-выпискам и выписки по счету кредитной карты с 08 октября 2015 г. заемщиком обязательства по внесению обязательного платежа исполнялись ненадлежащим образом (платежи вносились с нарушением сроков и не в полном объеме), с февраля 2016 года не исполняются вообще (последний платеж был произведен 04 февраля 2016 г., также не в полном объеме).

О наличии задолженности по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г. ООО «АктивБизнесКоллекшн» стало известно 01 июля 2016 г. С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось 17 февраля 2017 г.

03 марта 2017 г. мировым судьей судебного участка №.... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору в общем размере 131583 рубля 98 коп., который отменен мировым судьей 09 июня 2017 г.

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в суд с настоящим иском 23 апреля 2018 г., что подтверждается оттиском почтовой организации на конверте при принятии корреспонденции в почтовом отделении.

При изложенном, срок исковой давности по обязательствам заемщика следует исчислять применительно к ежемесячным платежам, в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть, начиная с 08 октября 2015 года.

Таким образом, исследованными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушены сроки, установленные для возврата очередной части кредита, что не отрицалось в судебном заседании ответчиком.

При этом суд отмечает, что полная стоимость, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Расчет истцом осуществлен с применением положений, закрепленных тарифным планом ТП 7.21, учтены внесенные в счет погашения задолженности, сроки их внесения, с очевидностью усматривается, когда и какие суммы из кредитного лимита были использованы заемщиком. При нарушении клиентом условий кредитного договора банком начислялись штрафные санкции, размер которых определен тарифным планом. Из расчета усматривается порядок начисления процентов за пользование займом и порядок начисления штрафных санкций. Надлежащих доказательств ошибочности данного расчета ответчиком не представлено.

Оснований считать, что заявленная ко взысканию неустойка (штрафов) в размере 14319 руб. 91 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств (при сумме просроченной задолженности по основному долгу – 83445 руб. 17 коп., процентам – 33818 руб. 90 коп.), не имеется. Соответственно, оснований для применения п. 1 ст. 333 ГК РФ не имеется. 

При изложенном суд находит требования ООО «АктивБизнесКоллекшн» обоснованными, в связи с чем взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 г. в размере за период с 08 октября 2015 г. по 01 июля 2016 г. в размере 131583 рубля 98 коп

Здесь же необходимо отметить, что доводы ответчика об отсутствии тарифного плана ТП 7.21 на официальном сайте Банка в сети Интернет, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку отражают актуальность сведений, подлежащих публикации и сами по себе не влияют на обоснованность представленного по настоящему спору расчета.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска были понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3831 рубль 68 коп., что подтверждается платежным поручением № .... от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» задолженность по кредитному договору № .... от 06 августа 2014 года, рассчитанную за период с 08 октября 2015 года по 01 июля 2016 года, в размере 131583 (сто тридцать одна тысяча пятьсот восемьдесят три) рубля 98 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 83445 рублей 17 коп., сумма пророченных процентов – 33818 рублей 90 коп., сумма штрафа – 14319 рублей 91 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3831 (три тысячи восемьсот тридцать один) рубль 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.А. Раптанова