Дело № 2-689/18

22RS0011-02-2019-000055-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Волошенко Т.Л., 

при секретаре Шукшиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтайской краевой общественной организации в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Алтайская краевая общественная организация (далее по тексту – АКОО ) обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя. В обоснование требований указано, что ФИО1 заключила договор страхования, что подтверждается страховым сертификатом имущества № *** от ***. Предметом страхования является: внутренняя отделка дома и движимое имущество истца, страховая сумма составила 350 000 руб. В результате затопления грунтовыми водами произошло повреждение имущества ФИО1 *** истец обратилась к ответчику с заявлением о возмещении страхового ущерба. *** в адрес истца был направлен ответ об отказе в страховом возмещении с указанием на то, что в г. Рубцовске объявлен режим стихийного бедствия. Сумма, не выплаченная по договору страхования, согласно отчету № *** об оценке стоимости ремонтно-восстановительных работ конструктивных элементов жилого дома составила 306201 руб. Факт нарушения ответчиком прав ФИО1 имеет место и как потребителя, у истца имеются основании для взыскания со страховщика в пользу истца компенсации морального вреда. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 15000 руб. Таким образом, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежную сумму, выплаченной страховой премии в размере 306201 руб., неустойку, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с *** по *** в размере 306201 руб., расходы за составление отчета в размере 4000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., наложить на ответчика штраф.

В судебном заседании представитель АКОО участия не принимал, извещен в установленном законом порядке. 

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что требования поддерживает, просит взыскать с ответчика невыплаченную страховую премию в размере в соответствии выводами экспертизы, которая была проведена, моральный вред в размере указанном в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании отсутствовал, надлежаще извещен, ранее представил письменные возражения относительно заявленных истцом требований, в удовлетворении которых просил отказать. При этом указав, что в случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму пеней, штрафов, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора страхования, уменьшить сумму морального вреда. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 929, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного документа.

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 указанной статьи).

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Судом установлено, что *** между ФИО1 (ранее Цымбал) М.С. был заключен кредитный договор № ***.

Как поясняла истец, при заключении кредитного договора *** между ФИО1 (ранее Цымбал) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в соответствии страховым сертификатом имущества № ***.

Из содержания указанного сертификата следует, что страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате, в том числе воздействия жидкости, стихийного бедствия, внешнего воздействия. Страховая сумма по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу составляет 350 000 руб. 

Территорией страхования признается адрес жилого помещения, в котором клиент имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения.

Страховое возмещение выплачивается в объеме, определенным договором в пределах страховой суммы, но не более лимита возмещения

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К страховым рискам по данному договору отнесены пожар, удар молнии, взрыв, воздействие жидкости, стихийных бедствий, противоправные действия третьих лиц, внешнего воздействия.

Указанный договор заключен в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества».

Из п. 3.2 Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» (далее - Правила) следует, что при страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате наступления страховых рисков.

Из п. 1.4.5.3 Правил следует, что выгодоприобретатель это лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества, имеющее основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Пунктом 4.1 определено, что страховая сумма в договоре страхования устанавливается по соглашению сторон по каждому предмету застрахованного имущества или по группе предметов, но в любом случае не выше страховой стоимости одного предмета застрахованного имущества или группы предметов соответственно.

В соответствии с п. 9.3.3 Правил страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, уведомить об этом страховщика любым способом, позволяющим зафиксировать обращение (в т.ч. посредством телефонной/факсимильной связи либо путем подачи письменного заявления, составленного по форме, приведенной в Приложении 3 к настоящим Правилам).

В соответствии с п. 3.2.3 Правил страхования на страхование принят риск «стихийное бедствие». По настоящему событию страховым случаем является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения в результате: землетрясения, извержения вулкана, наводнения, затопления, шквала, бури, урагана, смерча, вихря, цунами, оползня, обвала, камнепада, лавины, селя; града, обильных осадков, нехарактерных для данной местности и (или) времени года, просадки грунта в результате действия грунтовых вод; любых иных событий, признанных компетентными органами стихийными бедствиями.

В соответствии с отчетом № *** от ***, представленным истцом, стоимость работ для проведения восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого помещения, поврежденных в результате затопления составила 306 201 руб.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового случая путем подачи письменного заявления.

ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку истцом не подтверждено право собственности истца на поврежденное имущество, а именно, на жилое помещение по адресу г. Рубцовск, ул. ..., также указав, что истцом не представлены документы компетентных органов, подтверждающих просадку грунта в результате действия грунтовых вод, тем самым заявленное событие не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование.

Согласно п. 9.5.1 Правил страхователь имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования.

Размер страхового возмещения определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком (п. 10.1 Правил). Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 10.4 Правил).

Пунктом 10.10 Правил предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится в течение 5 банковских дней с даты подписания страховщиком страхового акта, который составляется на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая и документов, подтсвердающих факт и причины наступления страхового случая и размер причиненных убытков в течение 10 рабочих дней с даты получения необходимых документов (п. 10.2 Правил). Истец обратилась в адрес ответчика

Согласно справке Управления по делам Гражданской обороны и чрезвычайным ситуациям города Рубцовска Алтайского края от *** в результате подъема уровня грунтовых вод были подтоплены водой приусадебный участок, погреб подполье жилого дома по адресу г. Рубцовск, ул. .... На основании постановления Администрации города Рубцовска от *** № *** введен режим чрезвычайной ситуации по подтоплению территории города Рубцовска грунтовыми водами.

Из заключения экспертизы ООО «Лаборатории » от *** № *** следует, в весенний период *** года имело место затопление земельного участка и подтопление подпольного пространства квартиры № *** дома по ул. ... в г. Рубцовске. Выявлены следующие повреждения внутренней отделки помещений, которые появились в результате затопления: в кухне имеются разрывы обоев глухой стены и стены с оконным проемом, деформация покрытия пола, в подпольном пространстве – просадка участка грунта, на который выполнено опирание столбиков из кирпичной кладки, которые в свою очередь являются несущими конструкциями для пола помещений; в жилой комнате – разрывы обоев справа от оконного проема, имеется морщинистость обоев слева от оконного проема; в другой жилой комнате имеются разрывы морщинистость обоев слева от оконного проема. Стоимость ремонтно-строительных работ по устранению повреждений внутренней отделки, связанных с подтоплением квартиры № *** в доме по ..., имевшего место в весенний период *** года составляет 39 490 руб.

В соответствии с условиями указанного договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным имуществом является внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование.

В соответствии с п. 1.4.3 «Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» к внутренней отделке помещений относятся покрытия поверхностей стен, пола, потолка, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление, внутренняя отделка лоджии.

Заключение судебной экспертизы ООО «Лаборатория » отвечает требованиям статей 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержит подробный анализ документации, ссылки на нормативные документы и специальную литературу. При этом, суд учитывает квалификацию эксперта, а также то обстоятельство, что при даче заключения эксперт был предупрежден об уголовной ответственности.

Истец зарегистрирована по месту жительства и фактически проживает по адресу Алтайский край город Рубцовск, улица .... Истец не является собственником данного помещения, но при этом, она наделена правом пользования им, поскольку проживает в нем длительное время, несет расходы по его содержанию, в связи с чем, является нанимателем данного жилого помещения, тем самым проживает в нем по договору найма. Отсутствие соответствующего договора не умаляет право истца на получение страхового возмещения по настоящему договору страхования, страховым случаем по которому является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения в результате стихийного бедствия, подтвержденному справкой Управления по делам Гражданской обороны и чрезвычайным ситуациям города Рубцовска Алтайского края от ***. Отсутствие договора найма жилого помещения для страховой компании не являлось препятствием для заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт наступления страхового случая в виде повреждения имущества истца (внутренней отделки) в результате стихийного бедствия подтверждается материалами дела, а оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, установлено не было, при этом, страховщик уклонился от надлежащего исполнения договора страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании невыплаченной страховой премии в размере 39 490 руб.

Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В соответствии с условиями страхования страховая премия исчисляется как произведение страховой суммы на тариф по конкретному виду риска (раздел 6 Правил страхования). Страховой тариф при страховании имущества от гибели и повреждений (отделка) составляет 0,6%.

Согласно полису страхования цена оказания услуги (страховая премия) составила 2 100 рублей (350 000 руб. х 0,6%)

Поскольку ответчик нарушил сроки производства страховой выплаты истцу, суд приходит к выводу, что в соответствии с п. 5 ст. 28 Закон Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка, размер которой составил 2 100 руб., что соответствует сумме страховой премии.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ Закон Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера подлежащей взысканию компенсации морального вреда суд учитывает характер перенесенных истцом нравственных страданий, допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, в связи с нарушением прав истца, как потребителя услуг страхования, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закон Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Сумма штрафа составляет 21 795 руб.

Представитель ответчика просил уменьшить размер штрафа, применив ст. 333 ГК РФ. 

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер штрафа/неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Суд полагает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру штрафных санкций и снизить размер штрафа и взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 штраф в размере 10 000 руб. и Алтайской краевой общественной организации штраф в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алтайской краевой общественной организации в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежную сумму невыплаченной страховой премии в размере 39 490 руб., неустойку в размере 2 100 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 10 000 руб., всего взыскать 53 590 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Алтайской краевой общественной организации штраф в размере 10 000 руб.

В остальной части исковых требований Алтайской краевой общественной организации в интересах ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета муниципального образования государственную пошлину в размере 1 747,7 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***