Дело 

<

номер>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Морозовой И.М.,

при секретаре Даурбековой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Росэнергобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, 

У С ТА Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу КБ «Росэнергобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера подлежащего возвращения по вкладу, мотивируя свои исковые требования тем, что 03 апреля 2017 года между ним и ответчиком АО КБ «Росэнергобанк», являющимся участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был заключен договор банковского вклада «Золотой стандарт» 

<

номер> счет 

<

номер>, валюта рубли, остаток на 10 апреля 2017 гола - 979788 рублей 92 копейки, а так же вклад «Гарант» № ГА-54466/RUB счет 

<

номер>, валюта рубли, остаток на 10 апреля 2017 года – 159222 рубля 16 копеек.

Приказом Центрального банка России №ОД-942 от 10.04.2017 года у АО КБ «Росэнергобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК «Агентство по страхованию вкладов» объявило о наступлении страхового случая, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 29.06.2017 года АО КБ «Росэнергобанк» признано несостоятельным в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с выпиской из реестра обязательства банка перед вкладчиками указано, что в реестр включено обязательство КБ «РЭБ» (АО) истца по вкладу 3Л-18457/RUB по счету 

<

номер> на сумму 587727 рублей 91 копейка. В реестр обязательств банка перед вкладчиками не включены обязательства на сумму 551283 рубля 17 копеек. По вкладу «Золотой стандарт» 

<

номер> на сумму 392061 рублей 01 копейка, по вкладу «Гарантия» № ГА-54466/ RUB на сумму 159222 рублей 16 копеек.

04 мая 2017 года истец обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения по вкладам.

Однако истцу было отказано в выплате возмещения по вкладу, в связи с отсутствием в реестре обязательств АО КБ «Росэнергобанк» перед вкладчиками по состоянию на 03.04.2017 года сведений о вкладе истца, также было отказано в предоставлении выписки из реестра обязательств АО КБ «Росэнергобанк» перед вкладчиками. Просил суд обязать АО «Росэнергобанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» включить требования по договорам по счету Вклад «Гарантия» № ГА-54466/ RUB В счет 

<

номер> валюта рубли, в сумме 159 222 руб. 16 коп.: по счету Вклад «Золотой стандарт» № ЗЛ-18457/RUB счет 

<

номер>, валюта рубли, 392 061 руб. 01 коп., а всего 551 283 руб. 17 коп. в реестр обязательств перед вкладчиками.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в сумме 551 283 руб. 17 коп.

С учетом уточненных требований просят взыскать с ответчика в свою пользу обязать АО «Росэнергобанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» включить требования по договорам по счету Вклад «Гарантия» № ГА-54466/ RUB В счет 

<

номер> валюта рубли, в сумме 159 222 руб. 16 коп.: по счету Вклад «Золотой стандарт» № ЗЛ-18457/RUB счет 

<

номер>, валюта рубли, 392 061 руб. 01 коп., а всего 551 283 руб. 17 коп. в реестр обязательств перед вкладчиками. Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в сумме 551 283 руб. 17 коп. Взыскать с Коммерческого банка АО «РОСЭНЕРГОБАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» моральный вред в размере 30 000 рублей в солидарном порядке.

Судом разрешен вопрос о привлечении к участию в деле ФИО2, Сидор Г.В., ФИО3 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований. 

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца ФИО4, действующий на основании устного ходатайства истца, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. 

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать, дополнительно указав, что с 20.03.2017 года, Банк был неплатежеспособен, что было обусловлено превышением суммарного объёма неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России. В этом случае клиенты Банка не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах, при этом указанные денежные средства не могли быть свободно перечислены в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Представитель ответчика АО КБ «Росэнергобанк» в судебном заседании участия не принимал, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны. 

В судебном заседании третьи лица ФИО3, Сидор Г.В., ФИО2 не присутствовали, извещены надлежащим образом, представили отзывы на исковое заявление, в котором указали, что не возражают против удовлетворения заявленных требований, пояснили, что переводили денежные средства на счета ФИО1 с которым находятся в родственных отношениях, с целью оказания финансовой помощи для осуществления ФИО1 строительства индивидуального жилого дома. Об ухудшающемся финансовом положении КБ «РЭБ» было не известно. Просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав истца и его представителя, представителя ответчика ГК «Агентства по страхования вкладов», изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.834 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст.845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 2 ст.846 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона N177-ФЗ от 23.12.2003г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страхованию подлежат вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона.

Согласно ч.1, 2 ст.6 Федерального закона N177-ФЗ от 23.12.2003г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст.28 данного Федерального закона.

В соответствии с п.1 ч.1, ч.2 ст.8 Федерального закона N 177-ФЗ от 23.12.2003 г. страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В силу ст.11 Федерального закона N177-ФЗ от 23.12.2003 г. размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона (ч.1).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч.2).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч.5).

В силу ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ, Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай (ч.1). При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных ч.ч.4 и 5 ст.10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам (ч.3). Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (ч.10). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (ч. 11).

В соответствии с п.2.1, 2.2 Указания ЦБ РФ от 01.04.2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК "АСВ". Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.

Реестр обязательств является единственным основанием для выплаты ГК "АСВ" страхового возмещения (ч.4 ст.12 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ).

Судом установлено, что 03 апреля 2017 года между ФИО1 и ответчиком АО КБ «Росэнергобанк», являющимся участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был заключен договор банковского вклада «Золотой стандарт» 

<

номер> счет 42

<

номер>, валюта рубли, остаток на 10 апреля 2017 гола - 979788 рублей 92 копейки, а так же вклад «Гарант» № ГА-54466/RUB счет 

<

номер>, валюта рубли, остаток на 10 апреля 2017 года – 159222 рубля 16 копеек.

Приказом Центрального банка Росси №ОД-942 от 10.04.2017 года у АО КБ «Росэнергобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК «Агентство по страхованию вкладов» объявило о наступлении страхового случая, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу. 

В то же время в соответствии с Указанием Банка России №4212-У «О перечне, формах в порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк РФ» Банком составлялась и направлялась отчетность по форме 

<

номер> «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации», которая предоставлялась в территориальные учреждения Банка России, в расчетных подразделениях которых открыт корреспондентский счет. 

Согласно Форме отчетности 0409350, составленной кредитной организацией по состоянию на 10.04.2017 года, количество и сумма требований, учтенных на балансовых счетах 

<

номер> «Не оплаченные в срок распоряжения из - за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» составили: в срок, превышающий 3 дня – 2803 поручения на сумму 933545436, 76 рублей; в срок, превышающий 7, но не более 14 дней – 1534 поручения на 501513944,99 рубля; в срок, превышающий 14 дней – 13 поручений на 119896878,19 рублей.

Наличие Формы отчетности 0409350 на указанную дату свидетельствует о положительной динамике увеличения объема и суммы не исполненных Банком требований клиентов ввиду отсутствия оборотных средств. 

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 29.06.2017 года АО КБ «Росэнергобанк» признано несостоятельным в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, начиная с 20 марта 2017 года Банк был неплатежеспособен, что было обусловлено превышением суммарного объема неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению в остаткам, находящимся на их счетах, при этом указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными. 

04.05.2017 года истец обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения по вкладам. Однако истцу было отказано, в связи с отсутствием в реестре обязательств АО КБ «Росэнергобанк» перед вкладчиками по состоянию на 03.04.2017 года сведений о вкладе истца, также указано, что 03.04.2017 года Банком и одним из клиентов, сумма вклада которого превышала установленный законом максимальный размер страхового возмещения, создана видимость совершения операции о снятии денежных средств через кассу Банка. Одновременно осуществлены записи внесения части этих денежных средств в сумме 159000 рублей на счет ФИО1 Кроме того, когда владельцы счетов уже не имели о возможности использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов, по счетам нескольких клиентов Банка произведены технические записи о якобы имеющем место перечислении денежных средств на счет ФИО1 Полагают, что указанные действия носили противоправный характер, не отражали действительного поступления денежных средств на счет, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Рекомендовано обратиться в Банк или Агентство по страхованию вкладов, с заявлением о признании указанных записей на счету и расходных операций по счетам, со счетов которых перечислены денежные средства - ошибочными, и совершении исправительных проводок.

Судом установлено, что 03.04.2017 в Банке имели счета: Сидор Г.В., счет 

<

номер>; ФИО2, счет 

<

номер>, ФИО3 счет 

<

номер>. В период фактической неплатежеспособности Банка 03.04.2017 года указанные кредиторы с указанных счетов осуществляют внутрибанковский перевод в общем размере 391 424.00 рублей на текущий счет 

<

номер>, открытый в Банке на имя истца, впоследствии в этот же день. Указанные средства были перечислены истцом на счет вновь открытого вклада 

<

номер>. После совершения указанных выше операций остатки на счете истца и на счетах кредиторов не превысили максимальный размер страхового возмещения, в размере 1 400 000,00 рублей. Таким образом, в результате согласованных действий Кредиторов и Истца, формирование остатков по счетам Истца в общем размере 1 400 000,00 рублей было полностью осуществлено за счет средств Кредитора

Поскольку Банк является участником системы страхования банковских вкладов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». 

Таким образом, на момент совершения расходных и приходных записей по счетам ФИО3, Сидор Г.В., ФИО2 и истцом АО КБ «Росэнергобанк» был неплатежеспособным, в связи с чем, не исполнял поручения клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их по причине недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка, то есть, не могли в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета).

Как пояснил в судебном заседании истец ФИО1 – с ФИО3, Сидор Г.В., ФИО2 находятся в родственных отношениях, и они решили оказать ему финансовую помощь строительства индивидуального жилого дома.

В соответствии с нормами действующего законодательства отношения Б. и клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При их отсутствии внутрибанковские проводки являются техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов банка. На это указано также в пункте 2 Определения Конституционного Суда РФ от 25 июля 2001 г. N 138-О. 

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Под злоупотреблением правом также следует понимать, использование прав в противоречии их социальному назначению.

Действия, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением правом и не подлежат судебной защите. 

Согласно статье 7 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разницу между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Порядок удовлетворения требований физических лиц к кредитной организации, признанной банкротом, определяется статьей 50.38 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". При этом, расчеты с кредиторами производятся значительно позже выплат страхового возмещения, а удовлетворение требований в полном объеме не гарантировано ввиду банкротства кредитной организации.

При указанных выше обстоятельствах действия ФИО3, Сидор Г.В., ФИО2 ФИО1 и Б. по образованию и изменению остатков денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки и не отражают действительного поступления спорной денежной суммы на счет истца. Поскольку при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет истцов действительных денежных средств, оснований полагать, что на счет истца были зачислены денежные средства в данной сумме, не имеется, так как по смыслу статьи 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть фактически внесены денежные средства.

Кроме того, требования вышеуказанных кредиторов внесены в реестр обязательств Банка перед вкладчиками, и ими было получено страховое возмещение.

Данные обстоятельства согласуются с доводами представителя ответчика ГК «Агентство по страхованию складов» о том, что фактически операция по снятию и внесению наличных денежных средств банком не производилась, истцом не вносились наличные денежные средства на свои счета через кассу банка.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что действия истца по внесению в кассу АО КБ «Росэнергобанк» денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности кредитной организации, поскольку в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять.

Указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем, не порождают у истцов права на включение в реестр вкладчиков банка и получение страхового возмещения и процентов из фонда страхования вкладов физических лиц.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истцов в полном объеме.

Доводы представителя ответчика о ничтожности сделки в соответствии со ст.168 ГК РФ, заключенной между истцом и Банком, суд находит несостоятельными, поскольку материалами дела установлено фактическое отсутствие такой сделки, так как денежные средства истцом в банк не вносились.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО КБ «Росэнергобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 25 декабря 2017 года.

Судья И.М. Морозова

.

.

.

.

.

.

.

.

. 

.

.

.

.