Дело № 2- 2660/2017

Решение

 в мотивированном виде составлено 21 августа 2017 года. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой А.В.,

при секретаре Кулаковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске Ярославской области 15 августа 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России», с учетом уточнений, в котором просит: взыскать с ответчика излишне уплаченные банку проценты в сумме 13 182 рубля 44 коп., взыскать проценты за пользование средствами, компенсировать моральный вред, взыскать судебные расходы, а также признать недействительным условия договора в части присоединения к программе страхования, полагая данные условия навязанными истцу ответчиком.

В судебном заседании ФИО1 свои требования поддержал, пояснил, что инспектор ему ничего не объяснил, никаких документов, Правил страхования не вручил. На сайте он правила не смотрел, про возможность отказаться от страхования в срок 14 дней не знал. Проценты насчитаны неверно, перерасчет производила его жена. В части договора страхования поддерживает уточненный иск, поскольку при составлении первоначального иска ссылался на недействующие Правила, которые были размещены на сайте. Деньги в кредит ему были нужны срочно для осуществления покупки имущества.

Представитель ответчика- ПАО «Сбербанк РОССИИ», действующий на основании доверенности, ФИО2 с иском не согласна, поддержала доводы, изложенные в отзыве согласно которому истец был согласен на заключение договора со страхованием, право на заключение другого договора, а также договора страхования на других условиях и с другой компанией были разъяснены имеются соответствующие подписи. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного договора не предусмотрен Правилами, действовавшими при заключении кредитного договора. В первоначальном иске истец ссылался на недействующие правила. Расчет процентов за пользование кредитом банком произведен верно в соответствии с условиями договора, предусматривающими внесение оплаты аннуитетными платежами, который состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами. Согласно п.п. 3.2.1,.3.2.1,3.4. Общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366) и умножить на количество дней в месяц (28,29,30,31). Расчет процентов производится на остаток основного долга. Расчет ответчика является неверным, он не учел, что проценты начисляются ежедневно, не учтены положения кредитного договора о порядке начисления процентов. Банком начислены проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными средствами. 

Третье лицо-ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено о слушании дела надлежаще, ходатайств, возражений на иск не представлено.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности достаточности, суд приходит следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Представленные истцом и исследованные в судебном заседании доказательства, позволяют суду сделать вывод о доказанности юридически значимых обстоятельств по данному делу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от 08 августа 2016 года на сумму 655 200 руб. под 19,3 % годовых на 60 месяцев.

Также 08.08.2016 года ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком страхования на 60 мес., выгодоприобретателем по которой выступает ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания потребительским кредитам, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо его наследники. Согласно заявлению ФИО3 оплатил плату за подключение к программе страхования в размере 65 192,40 руб.

18.11.2016 года истец досрочно погасил кредит, при этом уплатил проценты на общую сумму 34 819 рублей 02 коп.

18.11.2016 года и 02.04.2017 года истец обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлением об одновременном расторжении договора страхования и выплате суммы компенсации 61 517 рублей с указанием на то, что в случае отказа в компенсации договор просит не расторгать, требование вернуть часть страховой суммы в соответствии с условиями участия в программе страхования. Заемщику были предоставлены ответы от 07.12.2016 года и 12.04.2017 года, суммы, указанные заявителем, выплачены не были.

При заключении кредитного договора истцу было предложено подключиться к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья, он выразил желание подключиться к данной программе, и подписал заявление на страхование жизни и здоровья. Заявление на страхование подписано в день подписания кредитного договора 08.08.2016 года.

Истцом выбрана программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении указано, что выгодоприобретатель выбран им с его слов и по его желанию, подтверждает, что ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Также в заявлении указано, что истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 65 192 рубля 40 копеек за весь срок страхования, ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может уплачена любым способом, второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года и Памятка ему вручены ПАО «Сбербанк» и получены.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он был лишен возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, он не был с ним ознакомлен, истец не мог влиять на его содержание, не обоснованы.

Договор подписан сторонами, ПАО «Сбербанк России» исполнен, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с его условиями, оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Данный договор заключен ФИО1 добровольно, условия, предложенные банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей" и не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки.

В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ФИО1 от заключения договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

На момент заключения кредитного договора, истцу была предоставлена вся необходимая информация, своей подписью в договоре, истец подтвердил, что согласен со всеми его условиями, в том числе, указанными выше.

Суд приходит к выводу, что банк предоставил заемщику полную и достаточную информацию об условиях заключения кредитного договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен в день заключения договора, его права, предусмотренные статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не нарушены.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года) прекращение участия клиента в программе страхования возможно досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условия, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен,

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней в даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе (статья 52), и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

На основании ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 5 указанного федерального закона к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, страхование не относится к банковским операциям.

Воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в кредитном договоре, заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08.08.2016 года.

Из материалов гражданского дела, в том числе текста кредитного договора не усматривается, что истцу была навязана услуга добровольного страхования при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 услугу страхования и принудил его к заключению договора страхования, не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора или ухудшение его условий.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Требование о компенсации морального вреда и штрафа производно от основных требований, в удовлетворении которых отказано. Поскольку нарушения прав истца судом не установлено, данные требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации 

обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Пунктом 3.2.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Согласно п.3.2.2. Общих условий периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году- действительное число календарных дней ( 365 или 366 соответственно).

Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредитом, и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска ФИО4 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Рыбинский городской суд.

Судья А.В. Абсалямова