Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года с. Кинель-Черкассы 

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Ананьевой Е.В.

при секретаре Шубиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55/2024 по иску АО "КС БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

АО "КС БАНК" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 по делу № АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Между Банком и ФИО2 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 17.03.2021 №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 560 000 руб. с уплатой 10,9%. годовых со сроком возврата до 17.03.2026г.

Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1. Кредитного договора, денежные средства в общем размере 560 000 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходно-кассовым ордером от 17.03.2021 № 82.

Согласно п. 12. Кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Заочным решением Отрадненского городского суда Самарской области от 24.06.2022 по делу № исковые требования Банка к ФИО1 по Кредитному договору удовлетворены частично. Взыскана с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по состоянию на 10 января 2022 года в размере 563 363 рублей 38 копеек, из них: размер непогашенной ссудной задолженности 531 430 рублей 81 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг 27 194 рубля 85 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 4737,72 рублей 00 копейки. Взыскана с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» сумма процентов за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскана с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 года и по 31 марта 2022 года включительно. Взысканы с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8833 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 20.10.2022, определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 08.02.2023 заочное решение Отрадненского городского суда Самарской области от 24.06.2022 оставлено без изменения.

Отказывая во взыскании неустойки за период с 01.04.2022, суды сослались на наличие моратория в соответствии с п. 1 ст. 9.1. Федерального закона от 26.10.2002 № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 мес. (п. 3 Постановления).

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве (пп. 2 п. 3).

В силу п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2022 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам (п. 1).

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (п. 7).

Согласно разъяснениям, данным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, Банк вправе взыскать неустойку согласно п. 12 Кредитного договора за период с 01.10.2022 (дата прекращения действия моратория) и по дату фактического исполнения. Расчет неустойки в приложении № 1.

Согласно п. 19 Кредитного договора, Общие условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

В адрес ответчика 24.08.2023 была направлена претензия о необходимости погашения неустойки по Кредитному договору.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» неустойку (пени) по ставке 0,1 % процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2022 по 29.09.2023 в размере 182 734,74 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» неустойку (пени) по ставке 0,1% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 27.09.2023 и по дату фактического возврата суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам включительно; взыскать с ФИО1, в пользу АО «КС БАНК» расходы по оплате пошлины в размере 4855 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, кроме того, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил уменьшить до 10 000 руб., рассмотреть в его отсутствие,

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается. 

По договору займа в силу ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 мес. (п. 3 Постановления).

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве (пп. 2 п. 3).

В силу п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2022 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам (п. 1).

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (п. 7).

Согласно разъяснениям, данным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497, то есть с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев (до 01 октября 2022 г.) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 по делу № АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Заочным решением Отрадненского городского суда Самарской области от 24.06.2022 по делу № частично удовлетворены исковые требования АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего –Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 по Кредитному договору. С ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» взыскана задолженность по договору потребительского кредита от 17.03.2021г. № по состоянию на 10 января 2022 года в размере 563 363 рублей 38 копеек, из них: размер непогашенной ссудной задолженности 531 430 рублей 81 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг 27 194 рубля 85 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 4737,72 рублей 00 копейки; сумма процентов за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойка (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 года и по 31 марта 2022 года включительно и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8833 рублей.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 08.02.2023г. заочное решение Отрадненского городского суда Самарской области от 24.06.2022г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 20.10.2022г. оставлено без изменения.

Вместе с тем, судом апелляционной инстанции также указано, что кредитор не лишен права в последующем по истечении срока действия моратория предъявить требования о присуждении к взысканию штрафных санкций как в судебном порядке, так и в порядке исполнительного производства.

Согласно п. 12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.03.2021 № заключенного между Банком и ФИО2, в случае нарушения заемщиком условий договора сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы. 

Судом установлено, что взысканная заочным решением Отрадненского городского суда от 24.06.2022г. задолженность ответчика перед Банком до настоящего времени не погашена, что подтверждается ответом ОСП г.Отрадного от 19.01.2024г., согласного которому, исполнительное производство №-ИП от 09.12.2022г. в отношении ФИО1 находится на исполнении, остаток задолженности составляет 474 689 руб.86 коп.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу. 

Суд полагает расчёт пени, предоставленный истцом верным, вместе с тем, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а не служить средством обогащения, учитывая период просрочки указанный истцом с 01.10.2022г. по 26.09.2023г., отсутствие у истца ущерба или убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, суд по ходатайству ответчика считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки, как явно несоразмерный последствиям нарушения обязательства, до 100 000 руб.

Разрешая спор в части требований о взыскании с ответчика неустойки (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 27.09.2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к выводу об их удовлетворении, исходя из наличия у кредитора права требовать присуждения договорной неустойки (пени) по день фактического исполнения обязательства. 

Требование о взыскании с ответчика возврата государственной пошлины подлежит удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» неустойку (пени) по ставке 0,1% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2022 по 26.09.2023г. в размере 100 000 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» неустойку (пени) по ставке 0,1% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 27.09.2023 и по дату фактического возврата суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «КС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель – Черкасский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.02.2024г.

<

данные изъяты>