Дело №2-1417/2024

УИД 03RS0064-01-2024-000829-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 мая 2024 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шакировой Р.Р.,

при секретаре Халиковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества ПКО «ЦДУ» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ЦДУ» обратилось с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.03.2022 г. за период с 30.03.2022 г. по 06.09.2022 г. в размере 53600 руб. согласно представленного истцом расчету, а так же судебных расходов: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 116,40 руб.; расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес Судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 57,60 руб.; на оплату государственной пошлины в размере 1808 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 05.03.2022 г. между ООО МФК «ВЕРИТАС» и ФИО2 на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета был заключен договор потребительского займа 

<

***> о предоставлении ФИО2 кредита в сумме 22000 руб. под 365,00 % годовых, сроком на 24 календарных дней. Порядок, сроки внесения ответчиком платежа по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Договором. 

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353-ФЗ), Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Финансовая организация выполнила свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора потребительского займа не произвела оплату в предусмотренный срок, допустила просрочку выплаты. 

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

В соответствии с условиями договора займа финансовая организация вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору потребительского займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

06.07.2022 г. между ООО МФК «ВЕРИТАС» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-06/07/2022, на основании которого права требования по Договору займа 

<

***> от 05.03.2022 г., заключенному между кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ», свидетельством №11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

02.11.2022 г. в целях взыскания указанной задолженности АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») обратилось к мировому судье судебного участка №3 по Уфимскому району Республики Башкортостан с заявлением о выдаче судебного приказа. В последствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене вынесенного судебного приказа. 

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании подтвердила фактические обстоятельства заключения договора потребительского займа с ООО МФК «ВЕРИТАС», пояснила, что действительно, образовалась задолженность, внесла деньги в финансовую пирамиду, деньги потерялись, в декретном отпуске находилась, не смогла внести платеж, просила учесть сумму, взысканную по судебному приказу.

Изучив и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст. 307 Гражданского кодекса РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, размер которых по договорам, заключенным после 29 марта 2016 ограничен законом четырехкратным размером суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее 3 N 353-ФЗ) Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать/элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с Общими условиями, по взаимному согласию Сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заемщику Оферты. Период продления срока возврата займа составляет до 30-ти дней.

Согласно Общим условиям для заключения Договора займа потенциальному Клиенту необходимо доступ к Личному кабинету, который позволяет Клиенту и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к Личному кабинету Клиент должен пройти процедуру Регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в Правилах.

В процессе заполнения регистрационной анкеты Клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что прочитаны и он согласен с содержанием Правил, Общих условий, Соглашением об использовании электронной подписи, Политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа.

Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение Клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет Клиенту СМС-код, который необходимо ввести в поле «Код из СМС».

Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются Сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание Клиентом всех документов Общества, с которыми он ознакомлен в процессе регистрации/оформлении Заявки.

Для подписания Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиент должен направить полученный от Общества СМС-код на номер мобильного телефона Общества, после этого общество осуществляет проверку направленного Клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного Клиентом СМС-кода даст положительный результат, Заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписание аналогом собственноручной подписи и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта).

После прохождения Клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные Клиентом сведения обрабатываются Обществом в соответствии с предоставленным Клиентом согласием на обработку персональных данных, при этом Клиент самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в Заявке недостоверных и неточных сведений. Если по итогам проверки данных Клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи или иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственно подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. 

СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SМS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ № 63-ФЗ). СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SМS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

Согласно п.1 ст.2 ФЗ №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, иной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5, п.1 ст.6 ФЗ №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. В соответствии с этим, равнозначность юридической силы документа, подписанного квалифицированной электронной подписью, возникает в силу прямого указания закона и не требует дополнительного соглашения сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. 

Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке, в соответствии с Общими условиями Договора потребительского займа считается заключенным с момента доставления Заемщику денежных средств.

Предоставление денежных средств Заёмщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на Карту Заёмщика, реквизиты которой были предоставлены им Кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент пополнения баланса указанной Карты. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается банковским ордером.

При разрешении спора по существу, судом установлено, что 05.03.2022 г. между ООО МФК «ВЕРИТАС» и ФИО2 на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета был заключен договор потребительского займа 

<

***> о предоставлении ФИО2 кредита в сумме 22000 руб. под 365,00 % годовых, сроком на 24 календарных дней. 

Обстоятельства заключения договора потребительского займа ответчиком не оспаривается.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 146 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 30.03.2022 г. (дата возникновения просрочки) по 06.09.2022 г. (дата расчета задолженности).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего волнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий Договора, начислять Ответчик неустойку, штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств. 

06.07.2022 г. между ООО МФК «ВЕРИТАС» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-06/07/2022, на основании которого права требования по Договору займа 

<

***> от 05.03.2022 г., заключенному между кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ», свидетельством №11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО3 за период с 30.03.2022 г. по 06.09.2022 г. составляет 53600 руб., из которых: 22000 руб. - задолженность по основному долгу, 30168,43 руб. – сумма задолженности по процентам, 1431,57 руб. – сумма задолженности по штрафам/пеням.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, так как он сделан на основании договора, заключенного между сторонами, соответствует его условиям, Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

02.11.2022 г. в целях взыскания указанной задолженности АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») обратилось к мировому судье судебного участка №3 по Уфимскому району Республики Башкортостан с заявлением о выдаче судебного приказа, 15.11.2022 г. выдан судебный приказ №2-3583/2022 о взыскании образовавшейся задолженности. 

В последствии, 18.01.2024 г. мировым судьей было вынесено определение об отмене вынесенного судебного приказа. 

Факт нарушения обязательств по возврату кредита и процентов ФИО3 не опровергнут.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Однако, с учетом того, что в рамках исполнительного производства №30146/23/02062-ИП по судебному приказу №2-3583/2022 в пользу АО ПКО «ЦДУ» произведено взыскание в размере 9256,96 руб., на указанную сумму исполнение приводить не следует, о чем необходимо указать в резолютивной части решения суда по настоящему спору.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.

Расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 116,40 руб., а так же расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес Судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 57,60 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, так как нашли своё подтверждение в суде.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 1808 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества ПКО «ЦДУ» к ФИО1 ФИО8 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору 

<

***> от 05.03.2022 г. в размере 53600 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 руб., почтовые расходы - 174 руб.

Решение суда в части взыскания с ФИО1 ФИО10 в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>) задолженности в размере 9258,96 рублей не приводить в исполнение в связи со взысканием этой суммы ранее в рамках исполнительного производства №30146/23/02062-ИП.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Шакирова Р.Р.