№ 2-651/2024

УИД 74RS0036-01-2024-000855-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года г. Пласт 

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Петрова А.С.,

при секретаре Петровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к РТИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к РТИ о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 222101,66 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины 5421,02 руб. (л.д. 5).

В обоснование требований указано, что между АО «Тинькофф Банк» и РТИ заключён договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 160000 руб. Составными частями заключённого договора являются: Заявление-анкета, подписанная заёмщиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик не выполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Заключительный счёт был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Задолженность погашена не была. На основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» (в настоящее время ООО «ПКО «Феникс») право требования по кредитному договору, заключённому с ответчиком.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик РТИ в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, РТИ направила в АО «Тинькофф Банк» Заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержалось ее волеизъявление на оформление кредитной карты по Тарифному плану ТП 7.27 и предложение о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. (л.д. 38).

Своей подписью РТИ указала, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ, подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Также в заявке РТИ дано отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу указанному при заключении договора в кредитной карты, и подтверждает ее получение ею лично.

При этом как следует из заявления-анкеты оно подписано лично клиентом, все данные сверены и подтверждены подписью представителя банка.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и РТИ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300 000 рублей с установлением беспроцентного периода до 55 дней, при этом размер процентов на покупки - 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора. (л.д. 39, 40).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора и представленного тарифа минимальный платеж в счет возврата задолженности составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно.

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, которую ежемесячно формирует банк (пункт 5.7. Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет с указанный в нем срок, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления (пункт 5.11 Условий).

Также в соответствии с представленными тарифами предусмотрено: плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленной истцом выписки усматривается, что обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены, а ответчик полученными кредитными денежными средствами воспользовался, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.

Доказательств обратного, в том числе уплату денежных средств в счет погашения кредита в большем размере, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, расчет задолженности не оспорен, контра-расчета задолженности не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ РТИ выставлен заключительный счет, согласно которому размер ее задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219404,64 руб., из которых кредитная задолженность – 159998,93 руб., проценты – 55865,71 руб., иные платы и штрафы – 3540 руб., при этом заемщик обязан оплатить сумму задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 52).

ДД.ММ.ГГГГ между «ТКС Банк» (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, в соответствии с которым банк уступил Обществу в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Обществу не перешли какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заёмщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (л.д. 13-22).

В соответствии с Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) и ООО «Феникс», права (требования) переходят от банка к Обществу ДД.ММ.ГГГГ. Общий объём передаваемых банком и принимаемых Обществом прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приёма-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (л.д. 12).

Согласно Акту приёма-передачи прав требований к Договору уступки прав (цессии) ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору №, заключённому с РТИ (л.д. 11).

На основании протокола общего собрания участников ООО «Феникс» от ДД.ММ.ГГГГ и изменений в Устав, фирменное наименование изменено общества с ограниченной ответственностью «Феникс» изменено на общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (л.д. 30).

Согласно представленному расчету, размер задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 219404,64 руб., в том числе: основной долг – 159998,93 руб., проценты – 55865,71 руб., штрафы – 3540 руб.

Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен 01 июня 2018 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и РТИ, предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб.

В представленном истцом расчете задолженности Банком рассчитаны штрафные санкции исходя из вышеуказанных ставок штрафов, к взысканию предъявлены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3540 руб.

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п. 2 ст. 168 ГК РФ). В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов, имеет задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания образовавшейся задолженности в пользу банка с заемщика РТИ, в судебном порядке, определив к взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 215864,64 руб., в том числе: основной долг – 159998,93 руб., проценты – 55865,71 руб.

Разрешая заявленное ответчиком РТИ ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно заключительному счёту-выписке, сформированному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ РТИ выставлен заключительный счет, согласно которому размер ее задолженности по кредитному договору № составляет 219404,64 руб., срок оплаты заёмщиком суммы задолженности по нему – 30 дней. С учетом положений общих условий последним днем для оплаты является ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, датой начала течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем в соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с РТИ задолженности по кредитному договору № в размере 219404,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отметки почтового штемпеля на конверте (л.д. 64).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с РТИ в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 219404,64 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 65-66).

Определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 68-69).

С настоящим исковым заявлением ООО ПКО «Феникс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отметки почтового штемпеля на конверте (л.д. 54), в связи с чем с учетом положений ст. ст. 200, 204 ГК РФ срок исковой давности ООО ПКО «Феникс» не является пропущенным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При обращении с исковым заявлением истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5394,05 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 9-10).

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5242,57 руб. (215864,64 х 5394,05 / 222101,66).

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к РТИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с РТИ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 215864,64 руб., в том числе: основной долг – 159998,93 руб., проценты – 55865,71 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5242,57 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий ПОДПИСЬ Петров А.С.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2024 года.

.

. 

.

. 

.

.

. 

.