УИД 58RS0017-01-2024-000143-66

№ 2-194/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2024 г. г. Кузнецк, Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Е.В.,

при секретаре Агеевой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД 58RS0017-01-2024-000143-66 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24 февраля 2014 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор №, согласно которому заемщику выдан кредит в сумме 206726,00 руб., процентная ставка по кредиту – 24,9% годовых (180000,00 руб. – сумма к выдаче, 26726,00 руб. – оплата страхового взноса от потери работы). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 206726,00 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180000,00 руб. перечислены для оплаты товара в Торговую организацию согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету, 26726,00 руб. - во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг (оплаты страхового взноса от потери работы). 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесения денежных средств для погашения задолженности). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 января 2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 217588,20 руб., из которых сумма основного долга – 158790,39, сумма процентов за пользование кредитом – 46070,83 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 33560,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12726,98 руб. 

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, а также положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 24.02.2014 в размере 217588,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5375,88 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом и своевременно. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, о вынесении решения в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно. Представила заявление, в котором указала на то, что исковые требования банка она не признает, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Суд, изучив исковое заявление ООО «ХКФ Банк» вместе с расчетом заявленных исковых требований и письменное заявление ответчика ФИО2 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 24.02.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор №, предусматривающий выдачу ответчику кредита в общем размере 206726,00 руб., сроком на 36 месяцев под 24.9% годовых, с ежемесячным платежом 8198,75 руб. с датой перечисления первого платежа 26.03.2014 с полной стоимостью кредита – 28,25% годовых с выдачей заемщику кредитной карты с размером разрешенного лимита. 

Согласно условиям договора кредитования составной частью кредитного договора являются: заявка на открытие банковских счетов, сообщение банка (при наличии), подтверждающими заключение Договора, график погашения и Тарифами банка (раздел 1 п.1 Условий). 

Согласно разделу 1 п. 1.2 условий договора кредитования банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты.

Согласно разделу 1 п. 2.2 условий договора срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом 2 п. 1.1 условий договора процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также последующего указаны в заявке.

При этом согласно условиям договора кредитования банк принял на себя обязательство обеспечить совершение кредитом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Кроме того, подписав заявление на добровольное страхование №, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованной договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего страхового случая «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в ООО «СК«Ренессанс Жизнь»; была согласна с оплатой страховой премии в размере 9280 руб. на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями с условиями ООО «СК«Ренессанс Жизнь».

Факт выдачи заемщику денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету и не отрицается ответчиком по делу.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела 2 Общих условий).

На основании пп. 1, 2 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела 3 Общих условий).

Как следует из выписки по счету ФИО2 №, открытому в ООО «ХКФ Банк», за период с 24.02.2014 по 21.12.2023 банк акцептовал оферту ФИО2, оформленную в виде заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии банковского счета, путем зачисления 24.02.2014 на ее счет средств по кредитному договору в общей сумме 180000,00 руб.

Таким образом, судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 433, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, условия которого отражены в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 24.02.2014. При этом, свои обязательства по указанному договору банк исполнил в полном объеме в день его заключения (исходя из природы договоров, заключаемых в офертно-акцептной форме).

Заключенный между сторонами договор № от 24.02.2014 является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 12 января 2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – 158790,39, сумма процентов за пользование кредитом – 46070,83 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 33560,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12726,98 руб. 

Размер указанной задолженности ФИО2 (заемщика) перед ООО «ХКФ Банк» (кредитором) подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, который, исходя из графика платежей исчислен по состоянию на 21.12.2023.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Обязательства заемщиком в период предусмотренный договором (36 ежемесячных платежей) не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Однако, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

В соответствии с положениями ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по кредитному договору № от 24.02.2014 следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по карте ФИО2 произведен 19.02.2015, после указанной даты ответчиком не производилось внесение очередных платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Таким образом, с учетом того, что условиями заключенного сторонами кредитного договора предусмотрена периодичность погашения кредита, дата последнего платежа является 19.02.2015, за судебной защитой кредитор вправе был обратиться к ответчику не позднее 19.02.2018 года. 

В судебном заседании установлено также, что 29 августа 2019 г. мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа по делу № от 15.08.2019 о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с указанными нормами права и их толкованием Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. Шестимесячный срок, указанный в приведенной выше норме, пресекательным не является, тем самым законодателем предусмотрена возможность защиты прав кредиторов и введено правило об удлинении остающейся части срока исковой давности до шести месяцев (если эта часть срока менее шести месяцев).

Вместе с тем, после вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в суд с настоящим иском по истечении 6 месяцев (согласно почтового штемпеля на конверте – 16.01.2024), а потому срок исковой давности по требованиям о возврате суммы кредита истек. 

Таким образом, суд приходит к выводу о подаче истцом настоящего искового заявления за пределами срока исковой давности, исходя из чего, его исковые требования к ответчику удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с иском за защитой своих нарушенных прав в пределах установленного законом трехлетнего срока, суду такой стороной не представлено, в то время как в силу ст. 56 ГПК РФ именно на истце лежит обязанность доказать наличие уважительных причин пропуска срока обращения в суд.

Каких-либо ходатайств (заявлений) стороной истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора суду также не заявлялось.

Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Исходя из установленного судом истечения срока исковой давности и факта пропуска истцом ООО «ХКФ Банк» срока обращения в суд, о применении которого заявлено ответчиком ФИО2, в отсутствие уважительных причин пропуска такого срока при наличии у истца реальной возможности своевременного обращения за судебной защитой нарушенных прав, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, заявленные истцом требования к ответчику подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика ФИО2 судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 5375,88 руб. у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.02.2014 года – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его вынесения – 4 марта 2024 г.

Судья