Дело № 2-3639-19 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при секретаре Горнаковой А.О., 

с участием представителей истца, 

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 июня 2019г. в г. Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит исключить её из программы ипотечного страхования и взыскать с ответчика страховую премию по Договору ипотечного страхования в размере 76305 руб. 41 коп. 

В обоснование иска указано, что 25 апреля 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор ипотечного кредита №.... В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования №№... от 25.04.2018г, по условиям которого страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования осуществляется на срок кредита и для обеспечения кредита.

Исходя из приложения к договору ипотечного страхования, страховая премия по договору составляет 76305,41 руб. за весь период страхования, из которой уплачено в счет страхования имущества 9231 руб., в счет страхования жизни 60 718,75 руб., в счет страхования прав собственности 6355,66 руб. 27 августа 2018 года истцом исполнены долговые обязательства. В связи с чем, вероятность наступления страхового случая отпала. 29.10.2018г. истцом направлена претензия в Банк об исключении её из программы страхования, однако, ответа не поступило. 

Истец в судебном заседании 17.06.2019г. иск поддержала в полном объеме, в судебное заседание после перерыва 24.06.2019г. не явилась.

Представители истца ФИО2 и ФИО3 иск поддержали. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхования» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения относительно иска, в которых частично признал законными требования истца.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. 

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор ипотечного кредита №.... В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования №№... от 25.04.2018г. сроком действия 242 месяца. 

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с «Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №...» (далее - Полисные условия) и «Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Правила страхования), которые в силу ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательны для Страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, исполнение которого было обеспечено указанным выше договором страхования, был досрочно погашен.

29.10.2018 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Однако данное заявление было оставлено страховщиком без рассмотрения.

В обоснование исковых требований истец указывает, что в связи с досрочным погашением кредита прекращается существование страхового риска и отпала возможность наступления страхового случая. В связи с этим истец просит произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 76 306,41 руб.

С доводами истца суд не может согласиться по следующим основаниям.

Как указано ь выше, заключенный с ФИО1 договор ипотечного страхования состоит из Страхового полиса, Полисных условий и Правил страхования.

В соответствии с пунктом 2.1 Полиса, договор страхования вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев. При этом, как указано в пункте 2.2 Полиса, срок страхования делится на страховые периоды (один год), которые оплачиваются отдельно за каждый год действия договора страхования (пункт 3.3 Полиса) в соответствии с графиком страховых премий (приложение №... к страховому полису).

Истец в своем иске указывает, что ею была оплачена страховая премия в размере 76 304,41 руб. 

Однако, данные обстоятельства не подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, истцом оплачена страховая премия за первый страховой период (с 26.04.2018 г. по 25.04.2019 г.) в размере 9 231 руб., из которых 3 120 руб. за имущественное страхование, 2 991 руб. за личное страхование и 3 120 руб. за страхование титула. Это следует из пункта 3.5 Полиса и пункта № 1 Графика страховых премий. Доказательств уплаты ФИО1 страховой премии в большем размере не представлено. 

Доводы ответчика в указанной части подтверждаются в том числе приложенной истцом к исковому заявлению копией квитанции об оплате страховой премии от 25.04.2018 г. по полису № №... на сумму 9 231 руб.

При этом копия квитанции об оплате страховой премии от 25.04.2018 г. на сумму 5000 руб. к договору ипотечного страхования отношения не имеет, так как была уплачена по другому договору страхования № №... «Привет,сосед!» о чем указано в назначении платежа.

Таким образом, ФИО1 в рамках договора ипотечного страхования № №... от 25.04.2018 была оплачена страховая премия в сумме 9 231 руб.

Согласно пункта 4.5 Полисных условий, действие договора страхования может быть прекращено досрочно в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Выгодоприобретателя 1 (ПАО Банк ВТБ) прекращения обязательств Страхователя. В таком случае Страхователь подает Страховщику соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие договора страхования. При этом датой прекращения договора страхования является дата не ранее даты подачи заявления Страхователем (принятия заявления Страховщиком).

Согласно пункта 6.7 Правил страхования, в случае досрочного исполнения обязательств Страхователем по Кредитному договору, Страхователь имеет право подать заявление Страховщику о прекращении договора страхования с даты обращения. При поступлении такого заявления Страховщик, если договором страхования не предусмотрено иное, осуществляет перерасчет страховой премии и, производит возврат части оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика (в размере 50%) и заявленных или оплаченных убытков в этом страховом периоде.

Согласно пункту 4.5 Полисных условий, при поступлении такого заявления Страховщик осуществляет возврат части страховой премии в порядке, предусмотренном пунктами 4.5.1 и 4.5.2 Полисных условий (т.е. в зависимости от варианта оплаты полиса).

Согласно пункту 4.5.1. Полисных условий, по договорам страхования, предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за страховой период более 1 (одного) года, страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п. 4.5.2. Полисных условий, по договорам страхования, за исключением указанных в п. 4.5.1. (т.е. оплаченных на срок более года), Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии, рассчитанной по формуле: R = (S1 -S2)*0,50, где:

R - размер части страховой премии, подлежащей возврату; 

S1- оплаченная страховая премия за страховой период;

S2 = S*m/n - страховая премия, подлежащая уплате за часть страхового периода до даты внесения изменений, рассчитанная прямо пропорционально количеству дней в истекшем страховом периоде относительно страховой премии, подлежащей уплате за весь страховой период;

S - страховая премия, подлежащая уплате за страховой период; 

n - количество дней в страховом периоде;

m - количество дней, истекших в страховом периоде до даты внесения изменений.

То есть, в случае досрочного прекращения договора страхования по указанному основанию Страховщик обязан вернуть Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 50 %. Применительно к заключенному договору страхования часть страховой премии, подлежащей возврату по указанной выше формуле, составляет: (9231 руб. х182дн./365дн.) х 0,5 = 2314,08 руб.

Таким образом, в силу условий заключенного с истцом договора ипотечного страхования размер части страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным погашением кредита и отказом от договора страхования по этому основанию, составит 2314,08 руб., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Что касается требований истца об исключении её из программы ипотечного страхования, в такой формулировке они не подлежат удовлетворению, поскольку статьей 958 ГК РФ и Правилами страхования предусмотрено прекращение договора страхования. Таких требований истец в судебном заседании не заявляла. Между тем, с момента подачи заявления страховщику заявления о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением ипотечных обязательств действие договора страхования считается прекращенным. 

Поскольку истец обращалась к страховщику с претензией о возврате страховой премии, а её претензия не была удовлетворена в добровольном порядке, в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в размере 1157,04 руб.

В связи с тем, что истец, при подаче иска в суд освобождена от уплаты госпошлины, госпошлина в размере 400 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы ипотечного страхования, взыскании страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 2 314,08 руб., штраф в размере 1157,04 руб. 

Отказать ФИО1 в удовлетворении остальной части требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии свыше 2314,08 руб., исключении из программы ипотечного страхования.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград госпошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда, со дня изготовления мотивированного решения суда с 01.07.2019г. 

Судья: Ю.В. Троицкова