Дело № 2-87/2020

поступило в суд 29.01.2020 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г. Чулым 

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09 апреля 2018 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 64 249 рублей 39 копеек под 30,5 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2019 года, на 20.01.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2019 года, на 20.01.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36 146 рублей 92 копеек.

По состоянию на 20 января 2020 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 54 173 рубля 89 копеек, из них: просроченная ссуда – 47 346 рублей 82 копейки; просроченные проценты 4 250 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде - 250 рублей 42 копейки, неустойка по ссудному договору – 2 165 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 161 рубль 14 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 54 173 рублей 89 копеек, уплаченную госпошлину в размере 1 825 рублей 22 копеек ( л.д. 7-8).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 45), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7 об. ). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом (л.д.46, 47) в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что 09 апреля 2018 года она заключила кредитный договор № с ПАО «Совкомбанк», получила 40000 рублей под 20,50 % годовых, ей рассчитали сумму ежемесячного платежа в размере 2404 рублей 87 копеек, однако, по графику она выплачивала уже по 2 746 рублей 30 копеек. По окончании срока выплаты – 09.04.2021 года сумма выплат составила бы 98 866 рублей 70 копеек. Во время подписания договора ей объяснили, что она должна будет оплатить сумму в размере 63 113 рублей 73 копеек. По состоянию на 09.06.2019 года она выплатила 36100 рублей. При предоставлении кредита банк нарушил право на свободный выбор услуг и навязал ненужную страховку и уже на основной долг и страховку начислил проценты и получилась сумма в два раза больше основного долга. Прежде чем выдать кредит, банк должен был рассчитать ПДН - показатель долговой нагрузки заемщика, она не скрывала уже имеющиеся у нее два кредита, по которым она уже выплачивала 5500 рулей ежемесячно, при размере пенсии в 8000 рублей, что составляет более 50 %. Банк использует стандартную схему навязывания страховки, при этом поясняя, что она может не подписывать страховку, но в этом случае откажут в выдаче кредита. До 20.06.2019 года она старалась выплачивать долги по кредитам. Однако, у нее сложилось тяжелое материальное положение, она пыталась договориться с банком, поскольку в случае нахождения заемщика в трудном финансовом положении, банк может : снизить ежемесячные платежи, увеличить сроки выплаты, пересмотреть процентную ставку, предоставить кредитные каникулы, банк проигнорировал её просьбу. В августе 2019 года у неё случился инсульт. Она не снимает с себя ответственности по долгу, но считает что сумма задолженности несоразмерна, завышена, выплатить её не сможет ( л.д. 48-50 ). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 64 249 рублей 39 копеек, на срок 36 месяцев, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 20,5 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту - 2404 рубля 87 копеек. В заявлении также содержится просьба ФИО1 одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом ( при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев : смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового ( коллективного) страхования. Понимает и соглашается с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти – ее наследники. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0, 517 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО1 уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка. Осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях ( по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияем на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании ( либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу. Понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги. Предварительно получила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. В связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включения её в Программу, просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить их на уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму 48800 рублей на счет №, сумму в размере 7593 рублей 08 копеек на счет №, оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить на счет № (л.д.21-22).

Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА Классика» с банковской картой MasterCard Gold следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета, на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. В случае согласия банка на заключение с ней Договора банковского счета, просила банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении – оферты совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством, заполнить все параметры договора банковского счета. Подтвердила своей подписью получение банковской карты ( л.д. 23).

Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 09 апреля 2018 года, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор на следующих условиях : сумма кредита 64 249 рублей 39 копеек ( п.1); срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита 09 апреля 2021 ( п.2); процентная ставка – 20,50 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 30,50 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту- 36, размер ежемесячного платежа - 2404 рубля 87 копеек, срок платежа по кредиту - по 09 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 09 апреля 2021 года в сумме 2404 рубля 43 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - 64249 рублей 39 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - 22325 рублей 49 копеек, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 86574 рубля 88 копеек (п.6); цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели ( покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятки ( информация, необходимая для осуществления безналичных расходов) ( п. 11); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 30,50% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12); заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой ФИО2 заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой ФИО2 заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на указание такой услуги содержится в заявлении ( п. 17) (л.д.17-19).

Из приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № следует, что согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также платежная дата по кредиту – 09 число, по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита. Если заемщиком будет принято решение расходовать денежные средства, предоставленные ей по договору потребительского кредита ( в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме ( если сумма наличного расходования денежных средств превысит 25% суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита ей необходимо руководствоваться графиком-памяткой. Банк обращает внимание заемщика, что использование денежных средств, предоставленных ей по договору потребительского кредита выгоднее в безналичной форме на первоначально указанных условиях. Из Графика следует, что ежемесячный платеж в период с 09.05.2018 по 09.03.2021 составляет 2746 рублей 30 копеек, последний платеж 09.04.2021 – 2746 рублей 20 копеек (л.д. 20).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2) ; в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.п. 5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.п. 6.1) (л.д. 25-28).

Согласно досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, банк 05 августа 2019 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 09 апреля 2018 года (л.д.29, 29 об.-30).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № № от 09 апреля 2018 года по состоянию на 20 января 2020 года, выписки по счету, кредит ответчику выдан 09 апреля 2018 года в размере 64 249 рублей 39 копеек, из них 7 593 рубля 08 копеек зачислено на счет №, 3 499 рублей удержана комиссия за карту, 11 950 рублей 39 копеек перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 40 000 рублей выдано наличными, 1 206 рублей 92 копейки –удержана комиссия за снятие наличных в банкомате. От ФИО1 в погашение кредита поступили платежи: 04.05.2018 года -2800 рублей, 06.06.2018 года -2800 рублей, 06.07.2018 года - 2750 рублей, 06.08.2018 года -2800 рублей, 06.09.2018 года -2800 рублей, 04.10.2018 года -2800 рублей, 06.11.2018 года -2750 рублей, 06.12.2018 года -2800 рублей, 09.01.2019 года -2800 рублей, 04.02.2019 года -3000 рублей, 07.03.2019 года -3000 рублей, 08.04.2019 года -2800 рублей, 08.05.2019 года -2200 рублей. По состоянию на 20.01.2020 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 54 173 рубля 89 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 47346 рублей 82 копейки; просроченные проценты - 4250 рублей 03 копейки; просроченные проценты по просроченной ссуде- 250 рублей 42 копейки, неустойка на остаток основного долга – 2165 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 161 рубль 14 копеек ( л.д. 9-10, 11-13). 

Таким образом, судом установлено, что 09 апреля 2018 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит в размере 64 249 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10), расчетом задолженности по договору (л.д. 11-13), не оспаривается ответчиком. Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом 30,50% ею не оспаривался. Поскольку заемщиком использовались денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита кредит путем получения наличных денежных средств, процентная ставка установлена в размере 30, 50%, что предусмотрено п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Индивидуальные условия подписаны ФИО1, условие о размере процентной ставки изложено в Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, а также приложен график уплаты платежей, исходя из процентной ставки по кредиту – 30, 50%, из которого следует, что сумма основного долга, подлежащая уплате и сумма процентов, подлежащая уплате составляют 98 866 рублей 70 копеек, выделенная в графике сумма в размере 63 113 рублей 73 копеек является остатком задолженности по кредиту после уплаты первого платежа по основному долгу в размере 1135 рублей 66 копеек и не является суммой общей задолженности по кредитному договору. Указанный размер процентов – 30,50 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразила согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, нарушала сроки погашения кредита и процентов, последний платеж в счет погашения задолженности произвела 08.05.2019 года, в размере, меньшем суммы платежа, предусмотренным графиком платежей, более платежи в счет погашения кредита не вносила, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 47346 рублей 82 копеек, просроченных процентов в размере 4250 рублей 03 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 250 рублей 42 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 2 165 рублей 48 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 161 рубля 14 копеек.

Иск в части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить в полном объеме. 

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Взыскание неустоек в заявленном истцом размере в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 54 173 рублей 89 копеек, из них: просроченная ссуда – 47 346 рублей 82 копейки; просроченные проценты 4 250 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде - 250 рублей 42 копейки, неустойка по ссудному договору – 2165 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 161 рубль 14 копеек.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанному размере, так как сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Проанализировав условия договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ее заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, суд приходит к выводу о том, что включение заемщика в Программу было осуществлено на добровольной основе, решение заемщика о согласии или отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, ФИО1 была вправе отказаться от заключения кредитного договора на предложенных банком условиях. При заключении договора потребительского кредита ФИО1 согласилась с условиями страховой программы, что подтверждается ее подписью, проставленной в заявлении на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Из указанного заявления ( л.д. 21) следует, что ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом, просила банк включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ей выдан полис АО "АльфаСтрахование".

При этом, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иного злоупотребления банка в форме навязывания ответчику несправедливых условий договора в материалах дела не имеется.

В силу ст. 432 п. 1 ГК РФ, между сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренных законом или соглашением сторон.

Судом учитывается, что из содержания заявления о добровольном страховании, подписанного ФИО1 не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием, и соответственно уплатой ответчиком страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении. Суд приходит к выводу, что потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования, оплатил эту услугу, зная о ее стоимости. 

При таких обстоятельствах доводы ФИО1 о том, что услуга по страхованию навязана, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, противоречат обстоятельствам дела, установленным судом.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № 1006 от 23.01.2020 года и № 867 от 22.10.2019 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 1 825 рублей 22 копеек (л.д.15,16). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 173 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1825 рублей 22 копеек, всего 55 999 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд ( апелляционная жалоба подается через суд, принявший решение), в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2020 года

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-87/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2020-000079-36