УИД 71RS0009-01-2023-002158-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ефремов Тульской области 19 февраля 2024 года

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Гришина И.В., 

при секретаре судебного заседания Прониной К.С.,

с участием представителя заявителя по доверенности ФИО1,

представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-141/2024 по заявлению Акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала об отмене в части решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-23-112272/5010-006 от 17 ноября 2023 года, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовых ФИО4, 

установил:

АО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала (далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором поставлен вопрос о приостановлении исполнение решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовой уполномоченный) ФИО2 от 17.11.2023 №У-23-112272/5010-006 в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, до вступления в законную силу решения суда; признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО2 от 17.11.2023 №У-23-112272/5010-006 в части взыскания с АО «Россельхозбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3211,98 руб.

В обоснование заявленных требований указано.

29.10.2020 между Банком и ФИО4 (далее - Клиент) было заключено Соглашение № 2001021/0233 (далее - Кредитный договор), в рамках которого Клиенту были предоставлены денежные средства в размере 300000 руб., со сроком возврата до 29.10.2025.

При подписании Кредитного договора Клиентом также лично было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1 (далее - Программа страхования), в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования и принял на себя обязательства внести плату за соединение к Программе в размере 43541,01 руб., включающую сумму страховой премии в размере 6369 руб. (по риску «Дежурный врач» - 594 руб., по страхованию жизни и здоровья - 5781,33 руб.) и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Клиента к Договору страхования в размере 37172,01 руб.

04.02.2022 задолженность по Кредитному договору была досрочно в полном объеме погашена Клиентом.

07.02.2022 Клиент обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

По результатам рассмотрения обращения Клиента, Банком в индивидуальном порядке было принято решение о возврате Клиенту части страховой премии за неиспользованный период.

09.02.2022 Банком был осуществлен возврат в сумме 3448,20 руб., что подтверждается выпиской счету.

10.11.2023 уполномоченным органом Банка было принято решение о возврате Клиенту денежных средств в размере 26723,97 руб. - возврат платы за присоединение к Программе страхования пропорционально неиспользованному периоду, 16.11.2023 денежные средства в полном размере зачислены на счет Клиента.

Не согласившись с действиями Банка, Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка денежных средств, удержанных за присоединение Клиента к Договору страхования.

По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным было вынесено решение от 17.11.2023 № У-23-112272/5010-006, в соответствии с которым требования ФИО4 к АО «Россельхозбанк» удовлетворены частично.

В пользу ФИО4 с Банка взысканы денежные средства, удержанные АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования в размере 1958,71 руб.

В пользу ФИО4 с Банка взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3211,98 руб.

Банк не согласен с решением Финансового уполномоченного в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку им не допущено нарушений норм действующего законодательства и условий заключенного с ФИО4 договора.

Порядок возврата платы за присоединение к договору страхования, в том числе в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, законом не урегулирован.

В соответствии с заявлением о присоединении к Программе страхования ФИО4 уведомлена, что:

- действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в течении первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. При этом Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая;

- действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования), - на основании ее письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течении первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» выполнило все действия в соответствии с действующим законодательством, никаких нарушений требований действующего законодательства в действиях Банка не усматривается, в связи с чем решение Финансового уполномоченного от 17.11.2023 о взыскании с Банка в пользу ФИО4 процентов за пользование чужими денежными средства в сумме 3211, 98 руб. незаконно, идет вразрез с нормами действующего законодательства. 

Определением судьи Ефремовского межрайонного суда Тульской области от 19.12.2023 отказано в удовлетворении ходатайства о приостановлении исполнения решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-23-112272/5010-006 от 17.11.2023, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО4 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный) ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в суд возражения, указав на законность принятого решения, доверила ведение дела представителю ФИО3

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась судом надлежащим образом, возражений на иск не представила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Финансового уполномоченного ФИО2 и заинтересованного лица ФИО4 на основании ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании представитель заявителя АО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель Финансового уполномоченного ФИО2 по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

Выяснив позицию участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон №123-ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Решением Финансового уполномоченного от №У-23-112272/5010-006 от 17.11.2023 (далее - Решение от 17.11.2023) установлено, что 29.10.2020 между ФИО4 (потребителем) и финансовой организацией заключено соглашение № 2001021/0233 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит.

Согласно п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №1 (далее - Заявление на страхование) за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе страховщику, связанную с распространением на потребителя условий Договора страхования, потребитель обязан единовременно уплатить финансовой организации плату за присоединение к Программе страхования, размер которой составляет 43541,01 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику, в размере 6369 руб.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Программе страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией (далее - Услуга по организации страхования).

Исходя из условий Программы страхования № 1, страхователем является финансовая организация. Застрахованным лицом по Договору страхования является потребитель.

В соответствии с п. 2 Заявления на страхование страховыми рисками по Программе страхования являются: до достижения возраста 65 лет - смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни; с даты достижения возраста 65 лет - смерть в результате несчастного случая или болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Страховая сумма в соответствии с Условиями Программы страхования определяется на дату присоединения застрахованного лица к Программе страхования и её размер равен полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на 10 процентов либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10 процентов. Страховая сумма, определенная на потребителя на начало срока страхования, не может превышать 5500000 руб. В течение срока действия Программы страхования № 1 в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору.

Условиями Программы страхования № 1 также определено, что при наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 1.

На основании п. 4.1 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия потребителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора процентная ставка составляет 11,9 % годовых.

Согласно условиям Программы страхования № 1 выгодоприобретателем по Договору страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней является финансовая организация, по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») - Застрахованное лицо.

Потребитель вправе самостоятельно выбрать выгодоприобретателя и назначает в случае смерти в результате несчастного случая и болезни финансовую организацию, в случае возникновения в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния здоровья Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг – потребителя (п. 5 Заявления на страхование действие Договора страхования).

Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора финансовой организацией потребителю были предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту в зависимости от присоединения к Программе страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является, в том числе, финансовая организация, Договор страхования прекращается с погашением кредита, Договор страхования в отношении потребителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по Кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом, согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Учитывая, что по условиям Программы страхования страховая сумма зависит от размера задолженности по Кредитному договору, действие Договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, в случае погашения задолженности потребителя по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой Договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страхователем по договору страхования выступает АО «Россельхозбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования.

Сумма в счет компенсации расходов АО «Россельхозбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при присоединении его к Программе страхования № 1 входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования № 1.

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных АО «Россельхозбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

Услуга Банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в Договоре страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между Страховщиком и застрахованным лицом.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к Договору страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Договору страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником.

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона № 353-ФЗ) предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Услуга по организации страхования является длящейся.

Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны Банком в полном объеме.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником.

Оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 ст. 1 ГК РФ.

В соответствии с абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, правоотношения сторон но возмездному оказанию услуг потребителю (услуга по включению в Программу страхования, представляющая собой действия Банка но обеспечению страхования, исполнение обязанностей, содержащихся в Соглашении) регулируются положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о ЗПП).

Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о ЗПП закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Досрочное прекращение участия в Договоре страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в Договоре страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В связи с чем, Финансовый уполномоченный своим решением удовлетворил требования ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 1958, 71 руб.

Возврат уплаченных денежных средств потребителю в размере 1958,71 руб. на дату принятия решения финансовой организацией не осуществлен, следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на плату за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 1958,71 руб. подлежали взысканию с 15.02.2022 по дату фактического исполнения финансовой организацией решения Финансового уполномоченного.

В этой части решение Финансового уполномоченного от 17.11.2023 Банком не обжалуется.

Разрешая заявлены требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с абз.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, ст. 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Пунктом 2 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.10.2020 между Банком и ФИО4 было заключено Соглашение № 2001021/0233, в рамках которого последней были предоставлены денежные средства в размере 300000 руб., со сроком возврата до 29.10.2025.

При подписании Кредитного договора ФИО4 было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1 (далее - Программа страхования), в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования и принял на себя обязательства внести плату за соединение к Программе в размере 43541,01 руб., включающую сумму страховой премии в размере 6369 руб. (по риску «Дежурный врач» - 594 руб., по страхованию жизни и здоровья - 5781,33 руб.) и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение ФИО4 к Договору страхования в размере 37172,01 руб.

Задолженность по Кредитному договору была досрочно в полном объеме погашена ФИО4 04.02.2022.

По результатам рассмотрения обращения ФИО4 с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, Банком в индивидуальном порядке было принято решение о возврате ей части страховой премии за неиспользованный период в сумме 3448,20 руб.

Не согласившись с действиями Банка, ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка денежных средств, удержанных за присоединение к Договору страхования, которое принято к рассмотрению 26.10.2023.

При рассмотрении обращения ФИО4 Финансовым уполномоченным, установлено, что 07.02.2022 ФИО4 обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору.

Таким образом, семидневный срок для удовлетворения финансовой организацией ее требований, предусмотренный п. 2 ст. 314 ГК РФ, истек 14.02.2022.

09.02.2022, то есть в установленный п. 2 ст. 314 ГК РФ срок, финансовой организацией в пользу ФИО4 осуществлен возврат части страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 3448, 20 руб.

16.11.2023 финансовой организацией в пользу ФИО4 осуществлен возврат части страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 26723,97 руб.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что с финансовой организации в пользу ФИО4 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с 15.02.2022 по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед потребителем по возврату денежных средств в размере 26723,97 руб., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действующей в соответствующий период, исключая период, в течение которого в отношении финансовой организации действовал мораторий.

По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным было вынесено решение от 17.11.2023 № У-23-112272/5010-006, которым, в том числе, в пользу ФИО4 с Банка взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3211,98 руб. 

Указанное не оспорено участвующими в деле лицами и подтверждается письменными доказательствами.

Данный расчет Банком не опровергнут, доказательств того, что размер процентов составляет иную сумму заявителем не представлено материалы дела, не содержит.

В связи с изложенным, суд считает решение Финансового уполномоченного от 17.11.2023 № У-23-112272/5010-006 в части взыскания с Банка в пользу ФИО4 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3211,98 руб. законным и обоснованным, а доводы заявителя, приведенные в подтверждение своей позиции, не основанными на нормах действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения, а направлены на иную оценку обстоятельств, установленных решением Финансового уполномоченного.

Так, в силу п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Несостоятельным находит суд и довод заявителя о том, что денежные средства в сумме 26723,97 руб. - возврат платы за присоединение к Программе страхования пропорционально неиспользованному периоду, были добровольно возвращены ФИО4, поскольку указанные действия уполномоченного органа Банка имели место 16.11.2023, т.е. только после обращения ФИО4 к финансовому уполномоченному, при этом обращает на себя внимание тот факт, что оспариваемое в части решение вынесено Финансовым уполномоченным - 17.11.2023.

При вышеуказанных обстоятельствах заявленные АО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении заявления Акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала об отмене в части решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-23-112272/5010-006 от 17 ноября 2023 года, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовых ФИО4, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2024 года.