Дело № 2-575/2020

55RS0013-01-2020-000960-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Хоренко О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

с участием ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

03 ноября 2020 года

дело по иску непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее – НАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.11.2012г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

06.08.2015г. ПАО КБ «Восточный» уступил права (требования) по кредитному договору 

<

***> «Национальная служба взысканий», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 06.08.2015г. 

11.06.2019г. ООО «Национальная служба взысканий» уступило права (требования) по данному кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 11.06.2019г.

По состоянию на дату заключения договора уступки задолженность ответчика по договору №ДД.ММ.ГГГГ86 руб. 20 коп., из которых: 223328 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу, 93613 руб. 29 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 32544 руб. 33 коп. – задолженность по комиссиям. Ответчик с даты приобретения НАО «Первое коллекторское бюро» прав (требований) по кредитному договору № и до момента подачи иска в суд погашение задолженности по кредитному договору не производила.

На основании вышеизложенного, НАО «Первое коллекторское бюро» просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 114851 руб. 97 коп. за период с 16.09.2017г. по 16.11.2017г., в пределах сроков исковой давности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3497 руб. 04 коп.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца привлечены ПАО КБ «Восточный», ООО «Национальная служба взысканий».

Представитель НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 заявленные требования признала в полном объеме. Не отрицала факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», получения банковской карты и денежных средств по кредитному договору. Заявила ходатайство об истечении срока исковой давности, полагала, что течение срока исковой давности следует исчислять с даты ее последнего платежа по кредиту, т.е. с 2013г. Об уступке права требования по кредитному договору ее не извещали, с истцом никаких договоров она не заключала. Контррасчет задолженности не представила.

Третьи лица ПАО КБ «Восточный», ООО «Национальная служба взысканий» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 16.11.2012г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании анкеты-заявления, заявления на заключение соглашения о кредитовании, в соответствии с типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» было заключено соглашение о кредитовании счета №.

В соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета ответчику установлены следующие индивидуальные условия для кредита «Евроремонт»: лимит кредитования – 258540 руб., процентная ставка по кредиту– 23,0% годовых, полная стоимость кредита – 42,0% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения – 16.11.2017г., дата начала платежного периода – 17 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней, минимальный размер платежа – 1,5% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300000 руб., неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день / штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3% / 590 руб.

Из заявления следует, что акцепт оферты о заключении соглашения о кредитовании счета производится в течение 30 дней со дня получения заявления, путем совершения в совокупности следующих действий: заемщику открывается текущий банковский счет, устанавливается лимит кредитования, выдается неперсонифицированная кредитная карта Visa Electron Issue ля осуществления операций по текущему банковскому счету. 

Банк открыл заемщику текущий банковский счет, зачислил на него сумму лимита кредитования, выдал заемщику банковскую карту, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» совершило действия по принятию (акцепту) направленного ФИО1 предложения (оферты), следовательно, между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Факт получения ФИО1 банковской карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами, выпиской по лицевому счету № и ответчиком не оспаривается.

Подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании счета. Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет www.express-bank.ru.

Пунктом 1.1 Типовых условий кредитования счета (далее – Типовые условия) предусмотрено, что в рамках соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет ПИН.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций по текущему банковскому счету банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода (п. 1.2 Типовых условий).

В силу п. 2.1 Типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2, на текущий банковский счет. 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 2.2 Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с текущего банковского счета денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа (п.2.5 Типовых условий).

Согласно п. 2.6.1 Типовых условий, банк предоставляет льготный период пользования кредитом. Максимальная продолжительность льготного периода установлена в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления клиента. Льготный период соответствует периоду, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита в расчетном периоде, и заканчивая датой окончания платежного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит. При погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течение льготного периода проценты за пользование кредитом не уплачиваются. При непогашении или неполном погашении задолженности по кредиту в течение льготного периода: проценты начисляются в порядке и сроки, предусмотренные п. 2.2 Типовых условий с момента возникновения задолженности по кредиту; клиент обязан осуществлять оплату минимального обязательного платежа в течение льготного периода в порядке и сроки, предусмотренные Разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления клиента и Типовыми условиями. 

06.08.2015г. ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ООО «Национальная служба взысканий» (цессионарий) заключили договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой часть договора. 

Согласно Выписке из Приложения № к договору уступки прав (требований) № от 06.08.2015г. право требования по кредитному договору № от 16.11.2012г. в сумме 349486 руб. 20 коп. в отношении должника ФИО1 передано ООО «Национальная служба взысканий».

11.06.2019г. ООО «Национальная служба взысканий» (цедент) и НАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) заключили договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого цедент передает (уступает), а цессионарий принимает права (требования) к должникам, возникшие из кредитных договоров, указанных в Приложении № к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требований.

Согласно Выписке из Приложения № к договору уступки прав (требований) от 11.06.2019г. право требования по кредитному договору № от 16.11.2012г. в сумме 349486 руб. 20 коп. в отношении должника ФИО1 передано НАО «Первое коллекторское бюро».

Уведомлением НАО «Первое коллекторское бюро» уведомило ответчика о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору.

В силу с ч.1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. 

В соответствии со ст. 386 ГК РФ, должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Пунктом 5.2 Типовых условий предусмотрено, что клиент подтверждает право банка полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Поскольку при подписании заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, ФИО1 подтвердила, что Типовые условия кредитования счета являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании счета, следовательно, выразила свое согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании счета с ПАО КБ «Восточный» ФИО1 согласовала право банка передавать право требования по кредитному № третьим лицам, следовательно, ПАО КБ «Восточный» имело право передать свои права по указанному кредитному договору ООО «Национальная служба взысканий», а ООО «Национальная служба взысканий», в свою очередь имело право передать свои права по кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро».

Из расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 11.06.2019г. (дата заключения договора уступки права (требования)) задолженность ФИО1 по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ86 руб. 20 коп., из которых: 223486 руб. 20 коп. – задолженность по основному долгу, 93613 руб. 29 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 32544 руб. 33 коп. – задолженность по комиссиям.

Истец просит взыскать с ответчика только задолженность по сумме основного долга, размер которой за период с 16.09.2017г. по 16.11.2017г. (в пределах сроков исковой давности по расчетам истца) составляет 114851 руб. 97 коп. 

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору № ответчиком не представлено, факт наличия задолженности не оспорен, доказательства того, что в период после 06.08.2015г. (дата заключения первого договора уступки) ФИО1 производилось погашение задолженности по кредитному договору, также не представлены.

Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора и положения ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, что дает истцу основания потребовать от заемщика возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов.

Оценивая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд отмечает, что согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец указывает, что задолженность по кредитному договору образовалась в период с 16.09.2017г. по 16.11.2017г. Суд соглашается с расчетом задолженности основного долга по кредитному договору по состоянию на 16.01.2014г. в размере 223328 руб. 58 коп., отмечая, что ответчиком контррасчет задолженности основного долга по кредитному договору в материалы дела не представлен. 

Из материалов дела усматривается, что ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору.

Заявление о вынесении судебного приказа сдано НАО «Первое коллекторское бюро» в организацию почтовой связи 29.12.2019г., что следует из отметки почтового штемпеля на конверте, имеющемся в материалах гражданского дела № мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> о вынесении судебного приказа, соответственно, указанное заявление предъявлено в суд банком 29.12.2019г. 

Из материалов дела следует, что 13.01.2020г. мировым судьей судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору №, а также расходов по уплате государственной пошлины. 

Определением мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> от 23.01.2020г. вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 Однако, в течение установленного законом шестимесячного срока истец не обратился в суд с исковым заявлением о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору. Соответственно, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению по общим правилам.

Исковое заявление о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору сдано истцом в организацию почтовой связи 31.08.2020г., что следует из отметки почтового штемпеля на конверте, соответственно, исковое заявление предъявлено в суд банком 31.08.2020г. 

В результате срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору по платежам, подлежащим внесению в срок до 16.09.2017г. в сумме 114851 руб. 97 коп. не является пропущенным. При этом, суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору представленным истцом и не оспоренным ответчиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 114851 руб. 97 коп. 

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3497 руб. 04 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1 в пользу непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по договору кредитования № от 16.11.2012г. в размере 114851 руб. 97 коп., а также возврат государственной пошлины в размере 3497 руб. 04 коп., а всего - 118349 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Судья О.В. Хоренко 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.11.2020г.