№2-647/2024 

УИД 25RS0033-01-2024-001070-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Черниговка

10 декабря 2024 года 

Черниговский районный суд Приморского края 

в составе судьи-председательствующего Бурик Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Кузьменко Е. С.,

с участием истца П,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными условий и расторжении кредитных договоров, взыскании морального вреда,

установил:

П обратился в суд с названным исковым заявлением к ответчику, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение Сбербанк онлайн он оформил на свое имя кредитную карту на сумму 65000 рублей. При посещении им отделения банка по адресу, 

<

адрес>, с целью изготовления и выпуска кредитной карты, от сотрудника банка поступило предложение о дополнительном кредитовании на выгодных условиях, на что он дал согласие. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ сотрудником банка на его имя был оформлен потребительский кредит на сумму 262823,28 рублей, где раскрывалась лишь сумма ежемесячного платежа и процентная ставка. На его вопрос, будет ли заключен договор, сотрудником банка был дан ответ, что СМС подтверждения достаточно и деньги поступят в ближайшее время. При этом, с условиями электронного договора и его наличии он ознакомлен не был, договор был составлен и подписан неквалифицированной электронной подписью единолично без его участия, где в качестве его участия и согласия являлось СМС подтверждение высланное ответчиком на номер его мобильного телефона. Деньгами он воспользовался и вносил в установленную банком дату платежи в полном объеме. Также ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение Сбербанк онлайн им были оформлены потребительские кредиты на суммы 44395,12 рублей и 221975,58 рублей, где так же в качестве его участия в составлении и подписании электронного договора, являлось СМС подтверждение высланное банком на номер его мобильного телефона, без возможности его участия или ознакомления с договором. Деньгами он воспользовался и вносил в установленную ответчиком дату платежи в полном объеме. По вине ответчика он не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. В связи со спецификой его трудовой деятельности и понимании невозможности внесения своевременно платежей по всем четырем кредитным продуктам он неоднократно обращался к ответчику до образования задолженности с целью расторгнуть кредитные договоры, определив в качестве последствий их расторжения, рефинансирование по средствам одного целевого кредита на договорной основе в письменном виде. Однако в данной услуге банком ему было отказано, мотивировав в последующем отказ большой финансовой нагрузкой, параллельно увеличивая задолженность по нотариальной подписи, выше запрашиваемой суммы рефинансирования до образования задолженности, несмотря на осведомленность о её наступлении и всех обстоятельств. Считает, что банк не только виновно нарушил его право на получение необходимой информации об услуге, но и отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий (ненадлежащего информирования). Просит признать недействительными условия кредитных договоров 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении процентной ставки по кредитам в зависимости от срока погашения кредитов заемщиком, расторгнуть на будущее время указанные кредитные договоры, а также взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 2700000 рублей.

Определением Черниговского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец П в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований. Также пояснил, что кредиты он брал добровольно, для личных нужд, деньгами пользовался, платежи по кредитам вносил, но в связи с беспричинным отказом работодателем в вакансии на работу в море, у него произошёл сбой по кредитным платежам, и образовалась задолженность, в связи с чем он обратился к банку за рефинансированием, в котором ему было отказано, если бы он работал, то кредиты оплатил бы за два месяца, в других компаниях трудоустроиться не мог, так как деньги закончились и ему никто больше не занимал. В данный момент задолженность по кредитам выросла. Заявление на банковское обслуживание ДД.ММ.ГГГГ писал на открытие счёта, чтобы зарплату переводили на карту. Ответчиком ему причинён моральный вред, в связи с тем, что он вынужден жить без денежных средств, самостоятельно без помощи юристов отстаивать свои права, которые нарушены ответчиком, в связи с его не надлежащем информированием, созданием электронной подписью, поскольку он все условия увидел только тогда, когда распечатал на бумажный носитель договоры для суда, до этого он не знал, что все договоры подписаны электронной подписью, когда от Банка приходил код посредством смс, то он его отправлял. С возражениями ответчика полностью не согласился, считая их неправдивыми, поскольку он не давал согласия на электронную подпись, в Банке ему никаких бумаг не давали, только смс было подтверждением заключения кредита при выдаче пластиковой карты, он ни с чем не знакомился, так как чтобы со всем ознакомиться нужно всё найти в приложении, считает, что Банк самовольно составил и изготовил документы.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России", будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в суд не явился, согласно представленному письменному отзыву, считает требования Истца необоснованными, направленными на неправильное толкование закона и не подлежащими удовлетворению, в обоснование, ссылается на ст.ст.160, 432, 434, 819, 820, 450 ГК РФ, Федеральный закон «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ, указал, что кредитные обязательства по Договорам от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***>, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № заключены и подписаны истцом в полном соответствии с требованиями закона.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите, займе» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2, пунктом 2 статьи 5, пунктами 2, 3 статьи 6, статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и П заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты 

<

***>, в соответствии с условиями которого, для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 65000 рублей с процентной ставкой 17,9 % годовых (пункты 1.1 и 4.1 Индивидуальных условий).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (пункт 1.4 Индивидуальных условий).

Банк информирует Клиента о предлагаемых изменениях размера Лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, направления SMS- сообщения по указанному Клиентом телефону или через Удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением/уменьшением Лимита кредита, Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения через Удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный центр Банка. В случае если Клиент не уведомил Банк о своем несогласии с увеличением/уменьшением Лимита кредита, Лимит кредита увеличивается/уменьшается, о чем Клиент уведомляется Банком путем направления SMS-сообщения (пункт 1.6 Индивидуальных условий).

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. При этом, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (пункт 12 Индивидуальных условий).

Клиент подтвердил, что ознакомлен с условиями договора (пункт 14 Индивидуальных условий), подписав Договор простой электронной подписью. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и П заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, последнему предоставлен кредит на сумму 262823,28 рублей, сроком возврата – по истечении 35 месяцев с даты предоставления кредита, под 5,9 % годовых, 19,9 % годовых с даты, следующей за Платежной датой 1-го Аннуитентного платежа (пункты 1, 2 и 4 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка – 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий).

С условиями договора П был ознакомлен и согласен, что подтвердил, подписав Договор простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и П заключен договор потребительского кредита № на сумму 44395,12 рублей и № на сумму 221975,58 рублей, соответственно, сроком возврата – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита, под 27,9 % годовых (пункты 1, 2 и 4 Индивидуальных условий). 

За ненадлежащее исполнение условий договоров предусмотрена неустойка – 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий).

С условиями договоров П был ознакомлен и согласен, что подтвердил, подписав Договоры простой электронной подписью.

В связи с выдачей кредитов оформлены графики платежей по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 329608,79 рублей, по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55643,26 рублей, по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 271245,09 рублей. 

Согласно отчета по кредитной карте **1897, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у П образовалась задолженность в размере 72564,04 рубля.

В соответствии со справками о задолженностях заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у П образовались задолженности по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 301282,01 рубля, № от ДД.ММ.ГГГГ – 59219,48 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ – 306316,10 рублей. 

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Так, представленные истцом в ходе судебного заседания, приобщённые к материалам дела и исследованные в ходе судебного заедания: заявление на подключение услуги «Увеличенный Льготный период» по Договору кредитной карты 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на участие в Программе страхования № «Защиты жизни и здоровья заёмщика» по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписаны простой электронной подписью клиентом П

Согласно Договора банковского обслуживания №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сбербанком России и П, на основании заявления, подписанным самим истцом, П подтвердил своё согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязуется их выполнять, выразил согласие, что данное Заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», также указал о согласии и ознакомлении с тарифами Сбербанка России ОАО, а также, что уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, Тарифы» размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО. 

Таким образом ДД.ММ.ГГГГ был определён порядок электронного взаимодействия между Банком и Истцом, условия и порядок предоставления комплексного банковского обслуживания, которое предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удалённые каналы обслуживания и/или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, в том числе третьих лиц, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка. 

В соответствии с п.3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

В п.1.2 Условий установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписав заявление на банковское обслуживание, П подтвердил своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

При этом, данные сведения находятся в свободном доступе, на сайте https://www.sberbank.ru/person/udbo, о чём также имеется ссылка в представленных истцом заявлениях на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем, доводы истца о том, что он не давал согласия на электронную подпись, о самовольном изготовлении Банком документов, что он ни с чем не знакомился, являются необоснованными, в связи с чем, не имеется оснований для признания условий кредитных договоров 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Кроме того, заключая кредитные договоры, в которых содержится условие об использовании конкретного банковского счета для погашения задолженности по кредиту, стороны оговаривают порядок исполнения такого договора, т.е. предусматривают, каким образом будет исполнено обязательство по погашению выданного кредита. В таком случае требование истца о расторжении кредитных договоров является требованием об изменении в одностороннем порядке условий заключенных договоров, что не допускается в силу п.1 ст.310 ГК РФ. 

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В связи с чем, доводы истца об отказе Банка в рефинансировании его кредитных обязательств, отказ работодателя в трудоустройстве, не являются безусловными и исключительными, и не служат основанием для удовлетворения требований истца о расторжении кредитных договоров. 

Таким образом, доказательствами, исследованными при рассмотрении дела по существу, подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» в полном объеме исполнило принятые на себя обязательства по заключению договоров, предоставлению кредитной карты и кредитных денежных средств, Заемщик был ознакомлен с условиями Договоров, согласился с ними, добровольно подписав их электронной подписью. 

Таким образом, вопреки доводам истца П, в судебном заседании не нашло подтверждение нарушение ответчиком его прав, в связи с ненадлежащим информированием, и незаконным созданием электронной подписи, поскольку кредитные договоры 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны с физическим участием истца, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объёме. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате виновных действий ответчика, требование о возмещенииморальноговреда удовлетворению не подлежит.

По изложенному и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований П к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными условий и расторжении кредитных договоров 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Черниговский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья

Ю.В. Бурик