РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Саянск 03 октября 2018 года

гражданское дело № 2-752/2018

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 в лице представителя по доверенности К.П., обратилась с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», заявив требования: признать договор страхования № 

<

номер изъят> от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; признать договор страхования № VS38877-2614800 от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; признать договор коллективного страхования № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г.; признать договор коллективного страхования 

<

номер изъят> КДБК от 01.12.2017г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО Страховая компания «Согласие», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г.; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца денежную сумму в виде возврата части страховой премии в размере 6500 рублей; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.; взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца фактически уплаченные денежные средства в сумме 10 424, 47 руб.; взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.; взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; ответчиков в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб.

В обосновании исковых требований истец указал, что 16.04.2018г. между ФИО1 и «Восточный экспресс Банк» (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

номер изъят>. По условиям договора, банк принял на себя обязательство выдать истцу кредит в размере 272700 руб., путем выдачи карты с вышеуказанным кредитным лимитом. Целевое назначение - на потребительские цели. Процентная ставка 24,70% годовых при осуществлении безналичных операций и 29,90% годовых за совершение наличных операций. Заключение кредитного договора Банк обусловил дополнительными платными услугами, возложив на истца обязанность осуществить страхование. 

Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом по настоянию Банка, были подписаны договоры на страхование, путем подписания типовых форм Банка (выполненных типографским способом): страхование от несчастных случаев (заявление 

<

номер изъят>), страховая премия 3500 руб.; страхование защитник карт (заявление VS38877-2614800), страховая премия 3000 руб.; дебетовая карта (без материального носителя) - тарифный план «Суперзащита» (предусматривает услуги: участие в программе страхования держателей банковских карт -бесплатно, участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный»-бесплатно) - комиссия за выпуск карты - 59 000 рублей с оплатой ежемесячно, в рассрочку в течение 6 мес. Истец полагает, что по своей правовой природе данный договор является договором страхования.

В этот же день, 16.04.2018г., истец решила отказаться от кредитования, подав соответствующие заявления и полностью вернув полученные по договору деньги, (на закрытие кредитования и на блокировку банковской карты, о досрочном возврате кредита).

По мнению истцовой стороны страхование является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включена в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, что увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

17.04.2018г. истец написала заявление, в котором отказывается от всех изначально выбранных видов страхования. Данное обращение было оставлено без ответа.

24.04.2018г. истец обратилась повторно в адрес банка с заявлением об отказе от договоров страхования.

Из ответа банка, полученного истцом 03.05.2018г. указывалась возможность истца отказаться от карты «суперзащита», но вменялась обязанность по оплате услуг банка, в части расторжения договора страхования и возврате страховой премии - оставлено без ответа. Истец полагает, что данными действиями ответчиков были нарушены её законные права и интересы.

Договор коллективного страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», а также между ООО Страховая компания «Согласие» и ПАО КБ «Восточный» в данной части не соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, поскольку не содержат условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в течение пяти рабочих дней с момента заключения (присоединения) договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии. Отказ в возврате страховой премии в данном случае является необоснованным.

Расчет суммы, подлежащей возврату с ООО СК «ВТБ Страхование»:

- По договору № 

<

номер изъят> от 16.04.2018г.

Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 0 дней пользования услугой страхования, т.к. отказ от услуги страхования 17.04.2018г., следовательно, возврат всей премии - 3500 руб.

- По договору страхования № VS38877-2614800 от 16.04.2018г.,

Срок страхования: «с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии и действует в течение 1 (Одного) года», т.е., день уплаты страховой премии 16.04.2018г., значит срок действия договора с 17.04.2018г. по 17.04.2019г. отказ от услуги страхования 17.04.2018г., следовательно, возврат всей премии - 3000 рублей.

3500 + 3000 = 6500 рублей (страховая премия к возврату по двум договорам)

Согласно заявления на подключение к тарифному плану «суперзащита», комиссия Банка за выпуск карты составляет 59 000 рублей (фактически уплаченная сумма 10424,47). Вместе с тем, истец полагает данную сумму также обязательной к взысканию. Неисполнение обязанности по возврату истцу Банком фактически уплаченной денежной суммы является нарушением прав потребителя.

Истцу нанесен моральный вред в связи с установленным фактом нарушения прав потребителя, который истец оценивает в сумме 3000 рублей, подлежащие возврату с каждого из ответчиков. Также истец считает необходимым взыскать с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие ФИО1

Ответчик Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» не направило своего представителя в судебное заседание.

До начала судебного заседания от представителя ответчика по доверенности 

<

номер изъят>-ГО от ДД.ММ.ГГГГ Б.С. поступил отзыв на исковое заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк».

Возражая против удовлетворения иска, представитель по доверенности ПАО КБ «Восточный» Б.С. в письменном отзыве указал, что ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк, Ответчик) не согласен с требованиями, заявленными истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 16.04.2018г. ФИО1, и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования 

<

номер изъят>, с которым истец была полностью ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует его личная подпись. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, ФИО1, предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. 

ФИО1, было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором истец имела возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>»» и оплату в размере 10 424.50 руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита» Пакет 

<

номер изъят>»», выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки.

В строке - согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита» Пакет 

<

номер изъят>»» и оплату в размере 10 424.50 руб., указано - оплата производится в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 месяцам: участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт; выпуск дополнительной банковской карты «Карта 

<

номер изъят> Детская»; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». В согласии на дополнительные услуги так же указано: «Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования».

На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта, специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 4 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.); Интернет - и мобильный банк; SMS банк; дополнительная бесплатная «детская» карта, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); коллективное страхование в рассрочку (36 мес); страхование от мошенничества по дебетовой карте, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); выпуск дополнительной банковской карты «Карта 

<

номер изъят>Детская».

Банк выпускает к Счету Клиента 40

<

номер изъят> дополнительную детскую карту Via Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение Срока действия требуемых документов (Свидетельство о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срок действия карты.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета ФИО1 указала, что ей известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск Карты в полном объеме. Для этого она обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. 

Таким образом, истец в соответствие с Заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>.

До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями.

В Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, Истец, поставив собственноручно подпись тем самым подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями.

В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной Банком форме, Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Оплата услуги Банка, за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет-покупки, при этом ему будет возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты.

В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

По Положению Центробанка России от 24.12.2004г. 

<

номер изъят>-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за представление данной услуги Банк вправе требовать оплату. ФИО1 имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. ФИО1 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением.

Требования в части взыскания штрафа ответчик считает необоснованными, так как штраф подлежит взысканию в качестве меры ответственности за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя. Однако в данном случае Банк не имел возможности удовлетворить требования Истца в добровольном порядке в связи с тем, что соответствующих заявлений и требования до подачи искового заявления в суд в Банк от истца не поступало. Истцом не предъявлено доказательств отказа Банка в добровольном удовлетворении требований в части взыскании убытков и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. 

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. 

При рассмотрении вопроса о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя, следует оценить и исследовать объем составленных документов представителем, сложность рассматриваемого дела, соразмерность расходов применительно к условиям договора на оказание услуг и характера услуг, оказанных в рамках этого договора, их необходимости и разумности для целей восстановления нарушенного права, предложить заявителю обосновать необходимость указанных затрат.

Факт умышленного списания Банком денежных средств в счет уплаты комиссий не доказан. Каких-либо комиссий с заемщика не взимались, об этом свидетельствует выписка по счету

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не направило своего представителя в судебное заседание.

До начала судебного заседания посредством электронной почты от представителя ответчика Ч.М., действующего на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ директором филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в 

<

адрес изъят> поступил отзыв на исковое заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Возражая против удовлетворения иска, представитель по доверенности Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» Ч.М. в письменном отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор 

<

номер изъят>. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 согласилась на заключение договора добровольного страхования от несчастного случая и от причинения вреда в результате использования кредитной карты. ФИО1 были подписано заявление о согласии на дополнительные услуги и оформлены полисы 

<

номер изъят> (страхование от несчастных случаев по программе «Индивидуальная») и VS38877-2614800 («Защитник карт»).

ФИО1 при оформлении полисов добровольного страхования были переданы полисы и Особые условия страхования. Также ФИО1 была ознакомлена с Особыми условиями страхования, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Особые условия к договору страхования (Полису) «Защитник карт», а также Особые условия по страховому продукту «Страхование от НС», программа «Индивидуальная», являющиеся неотъемлемой частью договоров страхования (Полиса), предусматривают период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (Полиса) установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения для договоров страхования, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на то, что ФИО1 была надлежащим образом уведомлена об условиях страхования, что ее ознакомили с Особыми условиями страхования, а также вручили экземпляры Особых условий страхования, ФИО1 не обратилась с заявлением к страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование», а написало заявление об отказе от договора страхования в ПАО КБ «Восточный», т.е. лицу, которое не уполномочено для решения данного вопроса. Соответственно, ООО СК «ВТБ Страхование» не имело возможности для рассмотрения заявления ФИО1 Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора добровольного страхования не по причине того, что данный отказ от договора страхования возможен в период охлаждения, а потому, что ФИО1 досрочно возвратила кредит. В этом случае действуют иные правовые основания для расторжения договора, предусмотренные ст. 958 ГК РФ.

Между сторонами возникли отношения в связи с добровольным страхованием, регулирование которых осуществляется в соответствии с нормами гл. 48 ГК РФ (Страхование).Поскольку правоотношения, возникшие между ФИО1. и ООО СК «ВТБ Страхование» по своей правовой природе и правовому регулированию отличны от отношений возмездного оказания услуг, регулируемых гл. 39 ГК РФ (ст. ст. 779-783), то отказ от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, является недопустимым.

Учитывая, что ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Особыми условиями к договору страхования (Полису) «Защитник карт», а также Особыми условиями по страховому продукту «Страхование от НС», программа «Индивидуальная», соответственно, она имела возможность в случае несогласия с вышеуказанным особыми условиями, отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, истец имела возможность отказаться от договоров добровольного страхования, после подписания и оплаты указанной услуги, возвратив в полном объеме страховую премию, обратившись с соответствующим заявлением в срок, предусмотренный п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Поскольку истец не обратилась с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в связи с чем, исходя из условий договора, плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 5.9, 5.10 Особых условий к договору страхования (Полису) «Защитник карт», п.п. 6.7, 6.8 Особых условий по страховому продукту «Страхование от НС», программа «Индивидуальная» не устанавливают определенный срок действия Договора страхования на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, то отказ страхователя от договора добровольного страхования на том основании, что страхователь полностью исполнил обязательства по кредитному договору, также является недопустимым, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось и, соответственно, договор страхования продолжает свое действие по основаниям ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Требования о взыскании штрафа по мнению ответчика является необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Поскольку в данном случае отказ от участия в программе страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги по страхованию, предусмотренных ст.ст.28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», то ст. 31 названного закона к спорным отношениям не применяется.

Исследовав письменные материалы дела, предоставленные сторонами, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком Российской Федерации были изданы Указания № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, далее - Указание ЦБ РФ), вступившие в силу ДД.ММ.ГГГГ Исходя из текста преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (анкета) на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 на срок до востребования был заключен кредитный договор 

<

номер изъят> на потребительские цели на сумму 272700 руб., с условием уплаты за пользование кредитом 23,901% годовых. Банк предоставил денежные средства истцу на Индивидуальных условиях для кредита «Большие деньги 3.0:плюс», о чем свидетельствует выписка по счету.

При оформлении договора кредитования ФИО1 была полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее собственноручные подписи в предоставленных сторонами документах - анкете-заявлении, кредитном договоре.

Согласно п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 

<

номер изъят> от 21.12.2013г.- если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В процессе кредитования истец оформила Согласие на дополнительные услуги, а также заявление на открытие текущего банковского счета с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» по тарифному плану - Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>. 

Тем самым, ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», на участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт, на выпуск дополнительной карты «Карта 

<

номер изъят> Детская», на начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента, на присоединение к Бонусной программе Банка «Cash- back». Кроме того, ФИО1 выразила желание на выпуск к счету банковской карты VisaInstantIssue без материального носителя и оплаты за ее выпуск 59000 руб. за счет кредитных средств.

Своим письменным согласием на дополнительные услуги, в котором путем проставления отметки в соответствующем поле и, имея право выбора, ФИО1 изъявила желание добровольно заключить договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Страхование банковских карт «Защитник карт» и по программе страхование от несчастных случаев и оплатить услуги страхования в сумме 3000 руб. и 3500 соответственно за счет кредита по договору кредитования.

Суммы страховых премий были перечислены Банком в адрес страховщика за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истцу был выдан страховой полис от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» Программа «Индивидуальная» № 

<

номер изъят>, подтверждающий заключение договора страхования между Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем ФИО1 на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Страхование от НС», являющимися неотъемлемой частью полиса по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы впервые после вступления договора страхования в силу в результате несчастного случая». Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателями по договору являются Застрахованный, наследники Застрахованного в случае его смерти.

Истец с Полисными условиями по программе страхования от несчастных случаев ознакомилась, получила Полис и Особые условия страхования и согласилась с ними, подписав договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления истцу был выдан полис «Защитник карт» № VS38877-2614800, подтверждающий заключение договора страхования между Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем ФИО1 на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью полиса. Срок действия определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателями по договору является ФИО1

При оформлении страхового полиса ФИО1 были переданы Полис и Особые условия страхования, с которыми она согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью в полисе «Зищитник карт». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила кредитную задолженность перед Банком в сумме 264600 руб., включающей погашение кредита и оплату комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к председателю правления ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отмене страхования по кредитному договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по причине того, что кредитом не воспользовались. Ответа истец не получила.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в Банк с аналогичным заявлением.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, полученным истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» не удовлетворил требования истца, страхование по кредитному договору не отменил. 

Разрешая требования истца о признании договора страхования № 

<

номер изъят> от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; о признании договора страхования № VS38877-2614800 от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г. суд исходит из следующего.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная», утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят>-од договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий. Положения Особых условий страхования предусматривают период охлаждения, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (Полиса) установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

Пункты 6.6.1 - 6.6.3 Особых условий по страховому продукту «Страхование от НС», программа «Индивидуальная» конкретизируют условия отказа Страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения и возврата страховой премии в полном объеме.

При отказе Страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Особые условия (приложение к договору страхования (полису) «Защитник карты»), утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят>-од так же предусматривают период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Пункты 5.7.1 - 5.7.3 Особых условий конкретизируют условия отказа Страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения и возврата страховой премии в полном объеме.

При отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечению периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 5.7.6), за исключением случая отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) до его вступления в силу (п.5.8).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Анализируя условия представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что закрепленные в Особых условиях страхования Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» положения не противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Из представленных истцом документов усматривается, что ФИО1 в нарушение положений Особых условий страхования обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в ПАО КБ «Восточный» по причине его неиспользования, а не к страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование», в чьей компетенции находится решение данных вопросов. Доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО1 непосредственно к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в период охлаждения, в материалы дела не представлено. Следовательно, у Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовала возможность для рассмотрения заявления ФИО1 

Таким образом, истцом не соблюдены требования Особых условий страхования, которые позволили бы претендовать на полный возврат уплаченной страховой премии.

Кроме того, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой или второй группы, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Из содержания заключенных договоров добровольного страхования следует, что действие данных договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

Таким образом, требования истца о признании договора страхования № 

<

номер изъят> от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; о признании договора страхования № VS38877-2614800 от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г. не могут быть удовлетворены.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана истцу при заключении кредитного договора не нашли подтверждения в материалах дела.

Напротив, материалами дела подтверждается, что истец могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договоров страхования, подтвердила свое согласие с 

указанными полисами страхования и Правилами страхования путем оплаты страховой премии.

При таких обстоятельствах, доказательств нарушения действиями ответчика ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено, ущемление прав потребителя не доказано.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца денежной суммы в виде возврата страховой премии в размере 6500 рублей; компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя как производные от основанного требования. 

Разрешая требования истца о признании договора коллективного страхования № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г.; о признании договора коллективного страхования 

<

номер изъят> КДБК от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО Страховая компания «Согласие», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г., суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. 

Из обстоятельств дела следует, что указанные договора заключены между ПАО КБ «Восточный» и ООО Страховая компания «Согласие». Данные договора не были предметом исследования в судебном заседании, так как копии указанных договоров истцом в материалы дела не представлены. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих ее подключение к этим договорам. В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета ФИО1 указала, что просит Банк присоединить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», а также присоединить ее к Программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия Договора комплексного страхования держателей банковских карт 

<

номер изъят> КДБК от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО Страховая компания «Согласие». 

Истец, заявляя требование о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» фактически уплаченных денежных средств в сумме 10424, 47 руб. указывает на то обстоятельство, что по своей правовой природе договор (дебетовая карта) является договором страхования.

Суд не может согласиться с данной позицией истца.

Из материалов дела следует, что ФИО1 было предоставлено письменное Согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО1, имея возможность выбора, согласилась на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>»» и оплату услуги в размере 59000 руб. в рассрочку. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана дебетовая карта «Суперзащита» без материального носителя с пакетом услуг по тарифному плану - Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят> (VisaInstantIssue). ФИО1 за счет собственных средств была уплачена сумма в размере 10434,50 руб.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения иска в данной части требований.

Выпуск дебетовой карты не может расцениваться как заключение договора страхования, так как по своей правовой природе данная услуга Банка не является услугой по страхованию. Дебетовая карта «Суперзащита» - это виртуальная специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. При наличии дебетовой карты «Суперзащита» Банк предоставляет дополнительные услуги: использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы VISA; бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах Банка; бесплатное снятие денежных средств от 3 тысяч рублей в кассах и банкоматах сторонних банков; страхование жизни и трудоспособности на сумму 300000 руб.; возможность подключения услуги Интернет- Банк; возможность подключения услуги SMS - Банк; предоставление 1,5% бонуса CashBack за безналичные операции; страхование карты от мошеннических операций на сумму 30000 руб.; возможность оформления карта по тарифному плану «Карта 

<

номер изъят> Детская»; начисление 7% годовых на остаток собственных средств на счете.

До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 

<

номер изъят>»» добровольно сделала выбор, а также подтвердила свое ознакомление со всеми условиями. 

В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной Банком форме, Истец на стадии заключения договора кредитования могла уведомить Банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Следовательно, доказательств принуждения истца к оказанию Банком дополнительных услуг, истцом не представлено, ФИО1 на момент подписания Согласия на дополнительные услуги располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в этой части.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу Истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению.

При отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, отсутствуют основания и для удовлетворения требования истца в части взыскания с ответчиков в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб. 

Руководствуясь, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования № 

<

номер изъят> от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; о признании договора страхования № VS38877-2614800 от 16.04.2018г., расторгнутым с 17.04.2018г.; о признании договора коллективного страхования № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г.; о признании договора коллективного страхования 

<

номер изъят> КДБК от 01.12.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО Страховая компания «Согласие», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 17.04.2018г.; о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца денежной суммы в виде возврата части страховой премии в размере 6500 рублей; о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.; о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу Истца фактически уплаченных денежных средств в сумме 10 424, 47 руб.; о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу Истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.; о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу Истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; о взыскании с ответчиков в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Саянский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: О.А.Уваровская